企业主个人借款为何配偶也要共同还款？-老河口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0682民初394号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、案件事实与判决结果

2014年8月15日，中国某储银行老河口市支行（乙方）与陈某（甲方）签订个人额度借款合同，合同约定主要内容如下：本合同项下授信额度金额为：600000元；额度存续期最长为10年，自2014年8月15日至2024年8月15日；本合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对甲方未按合同约定日期偿还贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条（个人额度借款合同第十一条）第（一）款约定基础上加收50%确定；乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担的而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先利息后还本金的原则偿还；甲方应在本合同约定的还款当日16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款帐户内，由乙方在结算日进行扣款等。2014年8月18日，中国某储银行老河口市支行向陈某发放600000元贷款，陈某在银行提供的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上借款人处签名。借据上双方对借款期限的约定为60月（从2014年8月18日至2019年8月18日），年利率为8.32%，借款用途为购买服装，还款方式为阶段性等额本息。借贷关系发生后，陈某从2014年9月18日开始偿还贷款利息，2015年9月18日起开始每月同时偿还借款本金及利息。2018年7月18日，陈某在偿还贷款利息13元，未再支付贷款利息；2019年4月17日，陈某在偿还贷款本金5000元后，未再偿还中国某储银行老河口市支行贷款本金，截止2020年12月4日，陈某尚欠银行贷款本金154561.88元。

2014年8月15日，陈某乙、毛某与中国某储银行老河口市支行签订个人最高额抵押合同一份，合同约定的主要内容为：为确保陈某于2014年8月15日签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，双方经协商一致，陈某乙、毛某愿意提供金额为600000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失。本合同项下担保债权确定的日期为2014年8月15日至2024年8月15日。抵押财产为：老河口市房权证市区字第XX号证书登记的房产（座落于老河口市某航路民政局以西自西向东第7栋）。陈某乙在该合同抵押人处签名，毛某在共有人处签名。当日，陈某、汪某在抵押担保承诺书债务人处、陈某乙在抵押人处签名确认。

法院判决陈某、汪某共同偿还银行借款本金154,561.88元及相应利息罚息（从2018年6月19日起按年利率12.48%计算）；确认银行对陈某乙、毛某提供的抵押房产变卖价款享有优先受偿权；驳回银行的其他诉讼请求。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案子看似是银行告借款人，但对企业主来说，却藏着一个大坑：为什么企业主陈某的个人借款，配偶汪某也要一起还钱？这给我们敲响了警钟！

首先，搞清楚"夫妻共同债务"是怎么认定的。在这个案子里，借款虽然打到陈某个人账户，但合同明确写着"用于经营"，而且汪某在抵押担保承诺书上签了字，表示知道这笔钱是用于夫妻共同经营。法院因此认定这是夫妻共同债务。很多企业主可能觉得"公司是我个人的，借钱是我个人的事"，但如果钱实际用于公司经营，而配偶又知情甚至参与签字，很可能就要一起承担责任。特别是现在很多小企业都是夫妻店模式，更要小心这点。

其次，抵押担保不是走个过场就行。本案中陈某乙、毛某的房产抵押手续非常规范：签了正规抵押合同、做了登记、配偶也签字确认。所以当陈某还不上钱时，银行能直接拿这套房子抵债。但现实中很多企业之间的担保很随意，只写个简单字据，没去房管局登记，结果发生纠纷时，所谓的"抵押"根本不受法律保护。记住：不动产抵押必须登记才有效！别以为双方签了字就万事大吉。

再来说说还款细节。陈某从2018年7月就开始拖欠，只还了13块钱利息，之后连本金都只还了5000元。结果不但要还本金，还要按12.48%（原利率8.32%上浮50%）支付罚息。企业借钱一定要量力而行，千万别想着"先拖一拖"。现在银行系统很智能，逾期一天都会自动计罚息，时间越长成本越高。建议企业主设置还款提醒，或者在账户留足"安全余额"，避免因忘记还款造成不必要的损失。

最后提醒各位老板：签字前一定要看清内容！本案中汪某在抵押担保承诺书上签字，相当于默认知道并同意这笔贷款用途。现实中很多配偶出于信任随便签字，结果背上了巨额债务。不管是借款合同还是担保文件，一定要逐条阅读，不明白的当场问清楚，必要时找专业律师把关。

总结一下：企业经营中，老板要分清个人与企业财务界限；夫妻共同经营的，重大决策最好共同参与并保留证据；提供抵押担保必须走正规登记程序；按时还款是底线，千万别挑战银行的罚息规则。做好这些，才能避免"钱没赚到，家底赔光"的悲剧。