企业未及时投保足额商业险将自担高额赔偿风险 - 全椒机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2019)皖1124民初4506号
审理法院：安徽省全椒县人民法院

二、案件事实及判决结果
2019年8月18日8时30分，董某驾驶皖Ｅ×××**重型货车行驶至全椒县武岗镇某街道路段时，因避让王某栋驾驶的电动三轮车，导致车辆侧翻撞到路边张某等五家的房屋，致车辆及电动三轮车损坏、王某栋受伤，张某家房屋、路面、下水道、门前水泥、绿化、店牌、供电线路等损坏。全椒县公安局交通管理大队认定董某负事故全部责任，王某栋、张某等无责任。张某申请评估，评估意见为房屋损失总计19572元，张某支付评估费2500元。另查明，该重型货车的登记车主是马鞍山市某鑫运输有限公司当涂分公司，车辆在国元某业保险股份有限公司当涂支公司投保了交强险和100万元不计免赔的商业三者险，事故发生在保险期内。

法院判决：国元某业保险股份有限公司当涂支公司赔偿张某损失22072元（包括房屋损失19572元和评估费2500元）。

三、核心观点与风险防范提示
这个案子告诉我们：企业车辆如果没买够保险，一旦出事故，老板可能要自己掏钱赔个底朝天！ 判决中，运输公司因为投保了足额的商业险（100万元），保险公司才兜住了全部损失。但如果没买商业险，或者保额不够，企业就得自己赔22000多元，甚至更多——现实中撞坏一套房、伤到人，赔几十万都很常见。

为什么企业容易栽跟头？

• “交强险够用”是大误区：交强险最多只赔2000元财产损失（比如修车），但撞坏房子、设备动辄上万，光靠交强险根本不够。
• “临时续保来得及”太冒险：保险空档期出事，保险公司直接拒赔，损失全由企业承担。
• “评估费不该我出”惹麻烦：像本案中，企业想赖掉2500元评估费，但法院认为这是合理损失，必须赔。

企业三步走，轻松防风险：

1. 保额要“多买一层”：
   别只买交强险！商业第三者责任险建议至少买100万元（现在修房、赔医疗费太贵了）。比如运输公司、物流公司，车辆多、风险大，保额更要上200万。
   ✅ 小行动：每年查保单，问保险公司“100万够不够赔事故？”，别等出事才后悔。

2. 续保要“提前踩点”：
   保险到期前15天就续保，避免“脱保”。曾经有企业晚续1天出事故，赔了8万元修路费，血亏！
   ✅ 小行动：手机设提醒，把保单到期日标成日历事件，让财务专人盯。

3. 出事要“快准稳”：
   事故一发生，立刻做三件事：

   • 拍现场照片（车损、人伤、环境）；
   • 拿交警事故认定书（像本案中董某全责，是索赔关键）；
   • 24小时内报案，配合保险公司定损。
     ✅ 小行动：给司机发“事故处理小卡片”，写清“先报警、再拍照、别私了”。

记住：保险不是成本，是护身符！ 花小钱买足额商业险，能避免企业一夜回到解放前。尤其运输、制造类企业，车辆多、场地大，更得把保险当“安全气囊”——平时看不见，关键时刻能救命。