电子签约违约同样要担责-当涂借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2023)皖0521民初4997号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实及判决结果

2022年8月21日，陈某某通过某银行网上电子银行平台与某银行当涂支行签订《某银行"裕农快贷一农户信用快贷"借款合同》及《某银行"裕农快贷一农户信用快贷"借款合同一般约定条款》各一份，合同约定：某银行当涂支行向陈某某提供借款额度110000元，借款额度有效期自2022年8月21日至2023年8月21日止，借款约定的还款日为借款额度到期日；借款期限内年利率3.95%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%；借款利息自贷款资金发放到借款人指定账户之日起计算，按日计息；本合同自借款人点击"确认"并完成电子渠道验密操作后生效。2022年8月21日，某银行当涂支行向陈某某发放贷款110000元，但陈某某未按约归还借款本息，截止2023年9月21日拖欠借款本金110000元、利息4404.5元。

法院判决：陈某某需在判决生效后十日内偿还全部欠款本息114404.5元，并以实欠本金为基数按年利率5.925%支付2023年9月22日后的利息，同时承担案件受理费和公告费共计3148元。

三、核心观点及企业法律风险防范指南

划重点：网上点个"确认"键，法律风险跑不掉！

这个案子特别有警示意义——陈某某以为在网上点几下就能借到钱，逾期不还也没人管，结果不仅本金要还，还得额外支付罚息和诉讼费用。很多企业老板可能觉得"电子合同不正式"，但法院明确说了：只要签约过程合法，电子合同和纸质合同具有同等法律效力！

作为企业，无论是跟客户签合同，还是自己作为客户签协议，都可能遇到类似情况。这里给大家划几个重点，帮企业避开这些"电子签约"的坑：

1. 别把电子签约当儿戏，身份验证要到位
本案中，法院认可了"点击确认+电子验密"的签约方式。对企业来说，如果你是合同提供方（比如某银行当涂支行），一定要设置可靠的身份验证环节：短信验证码、人脸识别、银行卡验证等至少选两种，确保是本人操作。曾经有企业因为只用简单密码验证，结果员工冒签合同，法院最终没支持企业追责。建议： 开发电子签约系统时，务必加入多重验证，保留完整的操作日志（时间、IP地址、设备信息等），这些都是将来打官司的关键证据。

2. 关键条款不能"藏猫猫"，必须让人看清楚
陈某某可能没仔细看罚息条款（逾期要多付50%利息），但法院照样支持了银行的诉求。很多企业为了加快签约速度，把重要条款埋在几十页的电子文档里，或者用小字号显示，这种"套路"在法庭上站不住脚！建议： 重要条款（如价格、违约责任、解除条件）要用加粗、弹窗、强制停留阅读等方式突出显示；设置"已阅读关键条款"的确认步骤，避免日后扯皮。

3. 电子证据要"全程录像"，别等出事才后悔
银行能打赢官司，靠的是完整的电子证据链：合同打印件、交易明细、对账单。但很多企业发生纠纷时才发现，电子系统没保存操作记录，或者数据丢失了。建议： 使用具备司法存证功能的电子签约平台（如接入区块链存证），确保签约过程全程可追溯；定期备份电子数据，别等到员工离职或系统升级后数据没了才着急。

4. 罚息违约金不能"狮子大开口"
本案中5.925%的罚息利率得到法院支持，是因为没超过法定上限（一般不超过年利率24%）。曾有企业约定"日息1%"，结果法院只支持了合法部分。提醒： 设定违约金时，务必参考《民法典》规定，过高部分法院不会支持。如果是贷款类业务，还要符合央行关于利率上限的规定。

5. 发现违约要快出手，拖延只会亏更多
从2023年8月21日到期，到10月26日起诉，银行反应很及时。现实中有些企业发现客户拖欠，总想着"再等等"，结果过了诉讼时效（一般3年），或者对方转移财产。建议： 建立合同履行监控机制，比如设置还款前提醒、逾期自动预警；一旦违约超过约定期限，立即发书面催告函并保留送达证据。

最后敲黑板：
现在90%的企业都用电子签约，但千万别以为"网上签的不用负责"。这个当涂的案子告诉我们——电子签名不是电子儿戏，违约成本一分不会少！ 企业开展电子签约业务前，务必做好三件事：找专业律师审核签约流程、确保技术平台合规、全员培训签约规范。省下前期的法律咨询费，可能要多赔几十万违约金，这笔账大家都会算吧？