雇主责任险应覆盖依法认定的工伤赔偿责任-巢湖人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2021)皖0181民初6713号
审理法院：安徽省巢湖市人民法院

二、案件事实及判决结果

死者杨某华出生于1949年8月7日，生前系深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司雇佣的员工。2018年1月12日7时55分，吴某红驾驶浙Ａ×××**号解放牌重型箱式货车沿319省道由西向东行驶至121公里110米处，与前方同向行驶从事路面保洁的刘某全驾驶的富尔沃牌电动三轮车发生碰撞，造成电动三轮车上乘坐人杨某华受伤，经庐江县人民医院抢救无效于2018年1月21日死亡。经杨某华亲属申请，庐江县人力资源和社会保障局于2019年5月13日作出庐江工认（2019）0083号认定工伤决定书，认定意见：杨某华受到的事故伤害，属于工伤认定范围，现予认定（或视同）为工伤。为工伤赔偿事宜，杨某华亲属向庐江县劳动人事争议仲裁委员会申请仲裁，庐江县劳动人事争议仲裁委员会于2021年3月25日作出皖合庐劳人仲裁（2021）32号仲裁裁决书，裁决：深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司支付杨某华亲属丧葬补助金35526元、一次性工亡补助金727920元。2021年5月31日，经深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司与杨某华亲属协商并达成赔偿协议书，双方针对仲裁裁决书的赔偿金额一致同意赔偿650000元了解此案。深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司已于2021年5月31日将赔偿款650000元汇至杨某华亲属银行账户，赔偿义务履行完毕。

深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司于2017年7月在中国人民某产保险股份有限公司巢湖市分公司为公司员工投保了雇主责任保险，其中包括死者杨某华，人身伤亡责任中每人伤亡责任限额为50万元，保险期间为2017年7月11日零时至2018年7月10日二十四时，杨某华的死亡事故发生在保险期间内。深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司在给予杨某华亲属工伤赔偿后向中国人民某产保险股份有限公司巢湖市分公司申请理赔，中国人民某产保险股份有限公司巢湖市分公司以不属于雇主责任保险范围为由拒绝赔偿，致深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司向法院提起诉讼。

判决结果：法院判决中国人民某产保险股份有限公司巢湖市分公司在雇主责任保险限额内赔偿深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司50万元。

三、案例核心观点与风险防范提示

这起案件看似简单，却揭示了企业在用工风险防范中常犯的一个严重错误：以为"事故不是企业责任"就不该找保险公司理赔。实际上，法院明确告诉我们：只要员工被依法认定为工伤，企业承担了法定赔偿责任，就属于雇主责任险的理赔范围，不管企业在事故中是否有过错。

让我们用大白话解释一下：深圳某峰环保公司给员工杨某华买了雇主责任险，后来杨某华在工作中被第三方车辆撞死，虽然公司对事故没有责任，但人社局仍认定为工伤，公司依法赔了65万元。当公司向保险公司要50万元理赔款时，保险公司却说"这不是你的责任，我不赔"。法院却说：雇主责任险就是为了转移这种法定赔偿风险的，你依法赔了，保险公司就得按合同赔付！

对企业的重要风险防范提示：

1. 认清雇主责任险的本质：这不是"过错责任险"，而是"法定责任转移险"。即使企业在事故中完全无责，只要法律要求企业承担赔偿责任（如工伤赔偿），就属于保险范围。别被保险公司"无责不赔"的说法忽悠了！

2. 工伤保险和雇主责任险可以"双赔"：很多企业误以为参加了工伤保险就不用买雇主责任险，或以为工伤赔偿后不能再向商业保险公司索赔。本案清楚表明：社会保险和商业保险是两码事，企业依法承担的工伤赔偿责任，完全可以通过雇主责任险转嫁给保险公司。

3. 别被"年龄问题"挡了理赔路：本案中保险公司还以"杨某华已55岁"为由拒赔，但法院认为：只要人社局依法认定了工伤，企业就得赔，保险公司就不能以此拒赔。企业投保时要特别注意保险条款是否对年龄有限制，并提前与保险公司确认高龄员工的保障范围。

4. 理赔遭拒时这样应对：

   • 第一时间保存好工伤认定书、仲裁裁决书、赔偿协议和付款凭证
   • 仔细核对保险合同条款，重点看"保险责任"和"责任免除"部分
   • 如果保险公司拒赔理由不成立（如本案中的"无责不赔"），要坚决通过法律途径维权

5. 投保时的三个关键动作：

   • 在保险合同中明确写入"包括依法认定的工伤赔偿责任"
   • 确认保险期间覆盖员工在职全过程（本案幸亏事故发生在保险期内）
   • 为所有员工（包括临时工、高龄员工）统一投保，避免"选择性投保"导致理赔纠纷

一句话总结：企业花钱买雇主责任险，买的不是"不出事"的平安，而是"出事依法赔了"后的保障。别等到真要理赔时才发现：你以为的保险范围，和保险公司说的保险范围，根本不是一回事！

企业主们要记住：当人社局认定了工伤，你就已经站在了法律要求你赔偿的位置上，这时候雇主责任险就是你最重要的"安全气囊"。千万别因为对保险责任的误解，白白浪费了每年交的保费，更别让本该由保险公司承担的赔偿，最后全压在自己肩上。