保险伤残赔偿按伤残等级比例计算，非全额赔付-永城人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：人身保险合同纠纷
案号：(2025)豫1481民初880号
审理法院：河南省永城市人民法院

二、案件事实与判决结果
王某系永城市某学校在读学生。2023年12月5日，王某在早操跑步时不慎摔伤，后被送往永城市某医院住院治疗。诊断为：桡骨骨折。实际住院4天，支付医疗费495.43元。2023年12月21日，王某前往永城市另一医院住院治疗。诊断为：桡骨骨折。实际住院5天，支付医疗费1523.79元。两次住院合计花费医疗费2019.22元（已另案处理）。
2023年10月17日，永城市某学校为王某在某保险公司投保学生平安险。保险单号：68341301107****581。保险合同约定意外伤残保险责任保额每份80000元。保险期间：2023年9月1日00时00分00秒起至2024年3月1日24时止。保费已交清。同时保单约定，伤残表适用《人身保险伤残评定标准》，条款规定：人身保险伤残程度等级对应保险金给付比例分为十档，第一级100%，第十级10%，每级相差10%。保险人根据该比例乘以保险金额给付伤残保险金。本次事故发生在保险期间内。
2024年11月20日，经永城市人民法院委托，河南某鉴定机构作出司法鉴定意见书，鉴定意见为：王某因伤致右侧桡骨骨折累及骨骺，评定为十级伤残；护理期50日，营养期70日。鉴定费1300元。

法院判决结果：某保险公司需支付王某伤残赔偿金8000元（即80000元×10%），驳回王某要求赔偿80000元的其他诉讼请求。案件受理费900元，由某保险公司负担90元，王某负担810元。

三、核心观点与企业法律风险防范提示
核心观点：保险合同中的“按伤残等级比例赔付”条款属于正常保险责任范围，不是“免责条款”，企业作为投保人必须看清赔付规则，避免误以为“保额=实赔额”。

这个案子看似简单，却暴露了企业（尤其是学校、公司等团体投保单位）在保险管理中的常见误区：以为买了高保额，出事就能全额赔。王某的学校投保了8万元意外伤残险，但王某只拿到8000元，就是因为十级伤残只赔10%。法院认为，这种“伤轻少赔、伤重多赔”的约定是合理的保险责任条款，不是保险公司“耍赖不赔”的免责条款。

对企业的重要风险提示：

1. 别被“高保额”数字忽悠，重点看“怎么算”
   企业投保时，业务员常强调“保额80万”“保额100万”，但实际能赔多少，得看条款里的计算规则。比如本案中：

   • 保额80000元 ≠ 一定能赔80000元；
   • 十级伤残只赔10%（8000元），一级伤残才赔100%（80000元）。
     企业行动建议：
   • 签合同前，要求保险公司用大白话解释“不同情况怎么赔”。例如直接问：“如果员工骨折够不上伤残，能赔多少？十级伤残怎么算？”
   • 保留投保过程的聊天记录、培训视频，避免事后扯皮说“没告诉我”。

2. 学校、公司当投保人，责任比你想象中更大
   本案中，永城市某学校作为投保人，帮学生统一买了保险。法院认定：学校既然收了保费、签了合同，就等于认可了条款规则（比如十级伤残赔10%）。如果学校没搞懂规则就让学生参保，出事后学生找学校闹，学校也得担责！
   企业行动建议：

   • 团体投保（如学生险、员工团体险）必须做“条款公示”：把关键赔付规则打印出来，贴在公告栏或发给每位被保险人签字确认。
   • 定期组织员工/学生简单培训，比如用10分钟讲清楚：“骨折如果够十级伤残，保险公司按保额的10%赔”。

3. 保险公司“比例赔付”条款大概率有效，别指望法院推翻
   本案被告某保险公司搬出河南省高院、新乡中院等5个类似判决，法院全部采纳——因为“按伤残等级比例赔”符合社会常识（伤越重赔越多），不是霸王条款。未来企业打这类官司，胜算很低。
   企业行动建议：

   • 投保前自查：如果企业觉得“十级伤残只赔10%太少”，就该选更高档的保险产品（例如有些产品十级伤残赔20%），而不是指望出事后让法院硬判全额赔。
   • 留存所有投保凭证：缴费记录、条款说明书、签字回执。万一出险，这些是证明“我已知情”的铁证。

一句话总结：
保险不是“交钱=买安心”，而是“看清规则再交钱”。企业别把投保当走过场，花10分钟搞懂“怎么算赔”，能省下90%的纠纷麻烦！下次签保单时，记得指着比例赔付条款问一句：“这个数字，能不能用例子算给我听？”——这才是真正对企业负责的做法。