暴雨中车辆涉水受损保险公司不能以 发动机进水 为由拒赔-襄阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2019)鄂06民终1048号
审理法院：湖北省襄阳市襄州区人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年4月25日，代某胜作为被保险人为鄂Ｆ×××××奔驰牌轿车在天安财保枣阳支公司投保了机动车损失险及不计免赔率特约条款。朱某购买代某胜的该奔驰牌轿车后，于2017年7月14日对该车的车损险等在天安财保枣阳支公司进行了批改。车损险的保险金额为281160元，保险期限至2018年4月25日止。

2017年8月11日22时许，朱某女儿朱某莎驾驶朱某投保车辆途经襄阳市某新区某大道绿地楼盘路段时，因暴雨天气路面积水，致车辆被水淹熄火，朱某与襄阳某和汽车服务有限公司联系请求救援，车辆当晚被拖至该公司。朱某女婿柏某次日向天安财保枣阳支公司报案，该公司受理此案并进行现场查勘，于2017年10月10日出具《关于保险车赔付告知函》，认为对发动机进水后导致的发动机损坏系保险合同约定的不负责赔偿项目，仅赔付清洗费2000元。2017年10月12日，天安财保枣阳支公司赔付了朱某清洗费2000元。2017年9月11日，湖北某其本价格鉴定评估有限公司接受委托对朱某投保的车辆损失进行鉴定，确定朱某车辆损失为127767元，朱某为该鉴定支付鉴定费6380元。在车辆维修完毕后，朱某支付维修费139265元。襄阳市气象台出具天气实况证明单，证明襄阳2017年8月11日21时至8月12日8时12小时降雨量为48.3mm，达到暴雨等级。

一审法院判决天安财保枣阳支公司支付朱某保险金125767元和鉴定费6380元。天安财保枣阳支公司不服提起上诉，二审法院经审理后，最终驳回上诉，维持原判。

三、核心观点与企业法律风险防范建议

这个案例的核心在于：当车辆在暴雨中正常行驶时因路面积水导致发动机进水损坏，保险公司不能简单地以"发动机进水不赔"为由拒绝赔付。法院认为，暴雨是导致车辆受损的直接原因，而"暴雨造成车辆损失"恰恰是车损险的承保范围，保险公司应当赔偿。

很多企业朋友可能以为，只要买了车损险，暴雨中车辆受损就一定能赔。但实际情况往往没那么简单，保险公司常常会以"发动机进水不赔"为由拒赔，就像本案中的天安财保枣阳支公司一样。那么，企业该如何防范这类法律风险呢？

第一，不要被"发动机进水不赔"的条款吓退。 保险合同中确实常有"发动机进水后导致的发动机损坏不赔"的条款，但关键要看车辆进水的原因。如果是暴雨直接导致的道路积水使车辆受损，这属于车损险的赔偿范围；只有在非暴雨情况下，驾驶员明知积水仍强行通过导致的发动机进水才可能不赔。就像本案中，法院明确指出：暴雨中被保险机动车正常行驶道路因积水造成损害，应属保险责任范围。

第二，及时收集和保存关键证据。 本案中，朱某能够胜诉的一个重要原因是及时获取了气象部门出具的暴雨证明。企业车辆发生类似事故时，一定要第一时间联系气象部门获取降雨量证明，同时保留好现场照片、视频、维修记录和费用单据等。这些证据在与保险公司协商或诉讼中至关重要。

第三，不要轻信"二次点火"就能免责的说法。 保险公司常会说"驾驶员二次点火导致损失扩大，不在赔偿范围"。但法院认为，驾驶员在车辆熄火后再次启动车辆是正常反应，不能因此免除保险公司的责任。企业员工驾驶公司车辆遇到类似情况时，不必过于担心"二次点火"会影响理赔，但要记住及时报案并如实说明情况。

第四，明确了解保险条款的真实含义。 很多企业认为必须额外购买"涉水险"才能获得暴雨中发动机损坏的赔偿，其实这是一个误区。本案中，法院指出：如果要求必须购买涉水险才能获得暴雨中发动机损坏的赔偿，保险公司应当明确告知投保人。作为企业，在购买车险时一定要让保险公司明确解释各险种的保障范围，要求对关键条款进行特别说明，并保留相关证据。

给企业的实用建议：

1. 仔细阅读保险合同：不要只看保险销售人员的口头承诺，一定要认真阅读保险条款，特别是"保险责任"和"责任免除"部分。对不理解的地方，要求保险公司书面解释。

2. 特殊天气谨慎驾驶：暴雨天气尽量避免驾车出行，如必须出行，注意绕行积水路段。但若因突发暴雨导致车辆涉水，不必因担心"二次点火"而不敢尝试启动。

3. 及时报案并保留证据：车辆涉水后，立即联系保险公司报案，同时拍摄现场照片、视频，并尽快联系气象部门开具降雨证明。

4. 不要轻易签署放弃索赔文件：本案中，朱某曾在索赔单证上签字只要求赔偿清洗费用，但后来仍能主张全部损失。企业遇到保险事故时，不要在未充分了解权益的情况下签署任何放弃索赔权利的文件。

5. 合理利用鉴定评估：如与保险公司就损失金额产生争议，可委托第三方机构进行损失评估，相关费用在胜诉后通常由保险公司承担。

保险的本质是风险分担，而不是风险转移。作为企业，在购买保险时不仅要关注保费多少，更要关注保障是否全面、条款是否清晰。当遭遇不合理拒赔时，要敢于通过法律途径维护自身合法权益。毕竟，法院的判决已经明确：暴雨中的合理涉水损失，保险公司不能以"发动机进水"为由一拒了之。