暴雨致发动机进水保险应赔-潜江财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2012)鄂汉江中民二终字第00003号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实及判决结果
案件事实：
2010年8月4日，关某在天安保险潜江公司投保了一份家庭自用汽车保险（包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔责任险等多个险种），双方签订了保险合同，约定保险费用为7600.01元，保险期间自2010年8月5日0时起至2011年8月4日24时止，其中机动车损失险保险责任限额为32万元。合同签订后，关某按约交纳了保险费用，天安保险潜江公司向关某出具了保险单及保险条款。保险条款中规定：因暴雨造成被保险机动车损失的，保险公司负责赔偿；但因发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿。
2011年6月18日，潜江市出现特大暴雨天气，24小时降雨量为192.6毫米。同日，关某的车辆在行驶过程中因特大暴雨引起发动机进水，导致车辆受损。事故发生后，关某立即向天安保险潜江公司报案。经保险公司同意，关某将车拖至荆州某汽车销售服务公司维修，支付维修费用93099元。之后，关某多次申请理赔，但天安保险潜江公司以损失属于免责范围为由拒绝赔付。

判决结果：法院判决天安保险潜江公司向关某赔付保险金93099元，并承担案件受理费。二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。

三、案例核心观点及法律风险提示
这个案子说白了就是：下大雨把车发动机泡坏了，保险公司该不该赔？法院说该赔！为什么呢？因为保险合同里写了“暴雨造成的损失要赔”，又写了“发动机进水不赔”，但没说清楚“暴雨导致发动机进水”到底算哪头。法院认为，合同是保险公司单方面定的，消费者只能签或不签，条款有矛盾时就得按对消费者有利的方式理解——所以暴雨引起的发动机进水，保险公司必须赔。

对企业来说（特别是做保险或签合同的公司），这案子是个大提醒：合同条款写模糊了，最后吃亏的是自己。别以为用几句绕口的话就能推责任，法院眼睛亮着呢！具体怎么防风险？记住这三点：

1. 条款别“打架”，写清楚再签
   比如这个案子，保险公司一边说“暴雨赔”，一边说“发动机进水不赔”，结果暴雨真把发动机泡坏了，自己先乱了阵脚。企业设计合同时，要把所有可能的情况想周全。像“暴雨导致发动机进水”这种常见问题，直接写明“赔”或“不赔”，别留模糊空间。简单说：合同不是绕口令，越清楚越省心。

2. 出事别“装糊涂”，及时留证据
   保险公司一开始没质疑事故原因，等消费者修好车才说“不赔”，法庭上又喊“维修费虚高”，但拿不出证据。法院直接判它败诉！企业处理类似问题时，一定要第一时间核实：现场查一查、该鉴定就鉴定（比如找专业机构评估车损），别拖到打官司才找借口。记住：口头说“不实”没用，证据才说话。

3. 别把消费者当“傻子”，诚信才是长久生意
   保险公司仗着合同是自己定的，以为能靠免责条款躲责任。但法律早就规定：格式合同有争议，优先保护弱势方（也就是消费者）。企业如果总想钻空子，不仅赔钱还丢信誉。真正聪明的做法是：把条款写公平、理赔做透明，消费者才愿意长期合作。

总之，签合同不是“文字游戏”。企业把话说清楚、做事讲诚信，才能避免“赔了夫人又折兵”。下次定合同时，多问一句：“如果消费者看不懂，法院会怎么判？”——答案就是你的风险红线。