企业投保必须看清除外责任条款，否则损失自己担-汉川机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2023)鄂09民终2926号
审理法院：湖北省孝感市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年4月24日7时27分许，姚某驾驶电动车后载他人沿汉川市文化路由北向南行驶，遇李某将电动车停在路边换电瓶。李某的绿源牌电动车突然侧翻倒在姚某的电动车上，造成姚某受伤，两车受损。事故发生后，姚某被送往医院住院治疗3天，花费医疗费4,054.67元。经司法鉴定，姚某误工期为120天，护理期60天，营养期90天，后期医疗费5,000元。李某是汉川某普餐饮配送服务有限公司的外卖员，该公司为李某的电动车在保险公司投保了雇主责任保险及第三者责任险。事故发生在李某送外卖期间。

法院判决：保险公司赔偿姚某13,054.67元（包括医疗费和部分误工费）；汉川某普餐饮配送服务有限公司赔偿姚某25,851.42元（包括后期治疗费5,000元、营养费、护理费等）；驳回姚某其他诉讼请求。汉川某普餐饮配送服务有限公司不服，认为后续治疗费应由保险公司承担，提起上诉，但二审法院驳回上诉，维持原判。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案例看似是个普通的交通事故，却给企业敲响了警钟：购买保险不是买了就万事大吉，关键要看清"除外责任"条款。

汉川某普公司以为给外卖员买了保险，出了事故就该保险公司全赔，结果法院判决公司自己承担了2.5万多元的赔偿，其中5000元就是后续治疗费。为什么？因为保险合同白纸黑字写着：只赔"挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费、住院期间的床位费"，而"后续治疗费"明确不在赔偿范围内。

很多企业老板常犯的错误就是：

1. 只看保险名称不看条款：以为买了"第三者责任险"就什么都能赔，结果后续治疗费、营养费等常见项目可能被排除在外。
2. 听信口头承诺不看合同：业务员说"基本都保"，但合同里却写得清清楚楚哪些不保。
3. 等到出事才翻合同：像本案中，事故一出才发现后续治疗费要自己掏腰包。

给企业的实用建议：

1. 签合同前必须"三问"：

   • 问清楚"哪些情况保险公司不赔"（重点看"除外责任"条款）
   • 问"后续治疗费、营养费这些常见费用包不包"
   • 要求保险公司用通俗语言解释条款，别被专业术语绕晕

2. 购买保险时养成"三习惯"：

   • 习惯把合同带回家慢慢看，别在办公室当场签字
   • 习惯用手机拍下"除外责任"页，存在手机里随时查
   • 习惯让法务或专业律师帮忙把关（很多小企业省这笔钱，结果吃大亏）

3. 风险管理"加一层"：
   如果发现某些风险保险不覆盖（比如本案的后续治疗费），可以：

   • 要求保险公司增加特别约定
   • 自己准备小额应急基金
   • 加强员工安全培训（本案中外卖员违规停车是事故主因）

记住：保险合同不是"保你万事无忧"的护身符，而是一份精确的"责任划分书"。签之前多花1小时看清条款，可能省下几万元真金白银。特别是外卖、快递等高风险行业，更要定期检查保险是否覆盖最新风险，别让"我以为"变成"我后悔"。

（本文案例来源于公开裁判文书，当事人名称已做脱敏处理）