保证人否认签名不申请鉴定将承担连带责任-枝江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0583民初2315号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年5月25日，湖北某行与枝江某酒店签订《流动资金借款合同》，约定枝江某酒店因经营流动资金向湖北某行借款100万元，期限36个月，借款利率为固定年利率6.6%，还款方式为按月结息，分期还款，逾期还款的，在约定利率基础上加收50%计收罚息。

同日，湖北某行与宜昌某公司签订《抵押合同》，约定用宜昌某公司名下的四间商铺为枝江某酒店向湖北某行借款100万元提供抵押担保，担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用。2020年5月27日，约定抵押的房屋办理了抵押登记：鄂（2020）枝江市不动产证明第0**7号，注明被担保的主债权数额100万元。

2020年5月6日，赵某、陈某、李某、胡某分别向湖北某行出具《连带责任保证书》，承诺愿意为枝江某酒店向湖北某行借款100万元承担连带保证责任，黄某、鲍某作为财产共有人分别在《连带责任保证书》上签名。2020年5月25日，赵某与黄某、陈某、李某、胡某与鲍某分别与湖北某行签订《保证合同》，分别约定为枝江某酒店向湖北某行借款100万元承担连带保证责任，并约定本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任，保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起三年。债权人主债权存在物的担保的，无论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此提出抗辩。

上述合同签订后，湖北某行于2020年5月27日向枝江某酒店发放贷款50万元，于2020年5月28日向枝江某酒店发放贷款50万元。枝江某酒店按约定返还了部分贷款本息，上述两笔贷款到期后，枝江某酒店未按约定返还全部借款本息。截止2024年5月21日，上述两笔贷款分别下欠湖北某行借款本金324526.64元、利息184.92元、罚息23891.51元；借款本金325000元、利息185.17元、罚息23910.34元。共计下欠借款本金649526.64元、利息370.09元、罚息47801.85元，合计697698.58元。

陈某对湖北某行提供的2020年5月25日《保证合同》上的签名不予认可。

法院判决：枝江某酒店需返还湖北某行借款本息合计697698.58元并继续计算罚息；湖北某行对宜昌某公司抵押物享有优先受偿权；赵某、黄某、陈某、李某、胡某、鲍某对枝江某酒店的债务承担连带共同清偿责任；各担保人承担责任后有权向枝江某酒店追偿。

三、法律风险防范要点

这个案例看似是银行追讨贷款的普通纠纷，实则揭示了企业经营中极易忽视的三大法律风险点，特别是对担任担保人的企业负责人和股东而言，教训尤为深刻。

第一，签字不是走过场，否认签名需自证清白
陈某否认《保证合同》上的签名，但法院认为：既然原告提供了合同原件，陈某若不认可，就应当主动申请笔迹鉴定。因陈某明确表示不申请鉴定，法院直接认定签名有效，判决其承担连带责任。这提醒企业负责人：在签署任何文件时，务必确认内容并亲自签字；若日后对签名有异议，必须主动申请司法鉴定，不能指望法院替你"查明真相"。实践中，很多老板碍于情面或图省事，让他人代签自己的名字，等出问题后又矢口否认，最终只能自食苦果。

第二，格式合同不等于无效合同，签字即担责
被告辩称《保证合同》是银行提供的格式文本，未履行说明义务应属无效。但法院指出：合同中没有免除银行责任或加重对方责任的"免责条款"，因此不适用格式条款的特别规定。企业常有的误区是认为"银行给的都是格式合同，签了也没用"，其实只要内容合法、双方签字确认，格式合同同样具有法律约束力。企业在签署合同时，应逐条阅读关键条款，特别是责任范围、违约责任等内容，必要时可要求修改或添加补充条款，切勿因"都是这么签的"而草率签字。

第三，抵押物不是"挡箭牌"，合同约定优先于法定顺序
被告主张"应该先拍卖抵押物，不足部分再由保证人承担"，但法院依据《民法典》第392条指出：本案《保证合同》已明确约定"债权人有权要求保证人先承担保证责任"，因此银行可以直接要求保证人还款，无需先处置抵押物。这一条款往往是企业最容易忽略的"隐形炸弹"——很多保证人在签字时没注意看"债权人有权要求保证人先承担责任"这类表述，等债务出问题时才发现自己无法以"有抵押物"为由推脱责任。企业作为保证人时，务必特别关注合同中关于担保实现顺序的约定，如有异议应在签字前提出修改。

给企业的实操建议

1. 签字前"三必做"：必读全文、必问疑点、必留证据（如签字时拍照留存）；
2. 担保要"量力而行"：评估自身还款能力，避免为不熟悉的企业或项目提供担保；
3. 关键条款"三必改"：对"先承担责任"、"无限连带"、"费用全包"等条款，应争取修改为"在抵押物处置后仍不足的部分承担责任"；
4. 建立"担保台账"：详细记录每笔担保的金额、期限、对方企业状况，定期跟踪被担保方经营情况。

本案中，若陈某当初认真核对合同并确认签名，或在发现签名问题时及时申请鉴定，结局可能完全不同。企业经营中，一个签名可能带来百万债务，切记：法律不保护"马大哈"，只保护尽到审慎义务的人。