借款不还时抵押担保是企业收回款项的关键保障-天门金融借款合同纠纷案例解读

作为企业老板或财务负责人，你是否担心借出去的钱收不回来？今天分享一个真实案例：当借款人跑路不还钱，企业如何靠“抵押担保”保住血汗钱。这个教训简单直接——没有抵押的借款，就像没系安全带开车，出事就晚了。下面用大白话拆解，看完你就能避开大坑！

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9006民初2588号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实和判决结果

案件事实：
2020年10月13日，被告倪某、吴某向原告天门某行股份有限公司申请借款10000000元，借款期限36个月。2020年11月26日，双方签订个人借款合同，约定借款10000000元，年利率5.4%，逾期还款在约定利率基础上加收50%罚息（即总利率最高7.02%），还款方式为每3个月归还本金不少于总额的5%，最后一期还款不超过总额的30%。同日，被告倪某、吴某与原告签订抵押合同，以天门市道号的不动产（不动产证书号：鄂（2017）天门市不动产权第00号）提供抵押担保，并办理了抵押权登记（登记证明号：鄂（2020）天门市不动产证明第04号）。合同签订后，原告向被告发放了借款10000000元。但被告未按合同约定时间归还本金和支付利息，经催收仍不还款。截止2025年7月8日，被告尚欠原告借款本金9980000元、利息1030462.50元、罚息1146436元，合计12156898.50元。

判决结果：
法院判决被告倪某、吴某15天内还清欠款本金、利息及罚息；同时，原告天门某行股份有限公司有权将抵押的不动产拍卖、变卖，所得款项优先用于抵债。如果被告不按时还钱，还要多付“迟延履行利息”。

三、核心观点：企业放贷不设抵押，等于主动放弃“救命绳”

这个案子看着简单，却藏着企业最常踩的雷区——以为签了借款合同就高枕无忧，结果借款人一跑，钱全打水漂。天门某行为什么能赢？关键就仨字：有抵押！

1. 没有抵押的借款，99%会变成“坏账”
   案例里，被告欠了1200多万不还，人还玩失踪。但银行没慌，因为手里握着抵押的房产证。法院直接判：“这房子卖了钱，银行先拿！” 反观很多中小企业：朋友开口借钱，碍于面子不设抵押；客户说“下月就还”，稀里糊涂放款……结果呢？起诉到法院，赢了官司也拿不到钱——没抵押物，胜诉判决就是张废纸！
   企业怎么做：

   • 借钱超50万，必须设抵押！房子、设备、股权都行，但要值钱（比如借款100万，抵押物至少值150万）。
   • 别信“口头承诺”，必须去不动产登记中心办正式登记（就像案例里的“鄂（2020）天门市不动产证明第0**4号”）。光签合同不登记？等于没锁门！

2. 合同条款模糊=给对方钻空子的机会
   案例中合同写得明明白白：

   • “每3个月还本金5%”——防止借款人拖到最后才还；
   • “罚息最高7.02%”——法院直接照着判，不扯皮。
     可现实中，很多企业合同只写“按时还款”，结果借款人拖10年，利息算不清，企业只能吃哑巴亏。
     企业怎么做：
   • 还款计划写死：比如“每月25号前还本金X万，逾期每天加收0.05%罚息”。
   • 利率别乱标：年化超LPR4倍（现在约15%）可能无效，案例中7.02%完全合法，安全又有效。

3. 催收不留痕=放弃法律武器
   银行为啥能赢？关键证据是“逾期贷款催收通知书+银行系统截图”。很多企业催款靠微信吼两声，结果法庭上拿不出证据，法院直接说：“你没催过，算自动延期了！”
   企业怎么做：

   • 催款必须书面：用EMS寄《催款函》（保留邮寄单），同步发邮件/短信存证。
   • 系统自动提醒：借款到期前30天，让财务系统发通知，避免遗漏。

最后划重点：企业借钱给客户或合作伙伴，不是“讲义气”，而是做生意。记住三句话：
✅ 不抵押不放款——再熟的朋友也要房产证押手里；
✅ 条款越细越安全——把“怎么还、还不上咋办”写进合同；
✅ 催收全程留证据——聊天记录不如一纸通知书管用。

真遇到不还钱？别死磕“人情”，赶紧做三件事：

1. 查抵押登记是否生效（去当地不动产中心拉证明）；
2. 发正式催款函，给15天宽限期；
3. 宽限期满直接起诉，申请法院查封抵押物。

法律不是吓唬人的工具，而是企业兜底的保险绳。做好这三步，你的钱才能真正“借得出去，收得回来”！

本文由征和律师事务所企业法律顾问团队撰写，专注为企业解决“借钱难、收钱更难”问题。如需定制借款合同模板或抵押风险自查表，欢迎联系客服领取（免费）。
注：案例中人名、企业名已做脱敏处理，核心事实与判决一致。