借款人离婚不影响银行对抵押房产的优先受偿权-天门金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9006民初1898号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年7月13日，某某分行与罗某、王某签订《个人一手住房贷款合同》，约定某某分行向罗某、王某发放个人住房贷款560000元，贷款期限360个月；借款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%，采取按月等额本息还款方式；如未按约定日期归还，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；罗某、王某以其所购买的位于天门市道号（天门碧桂园天悦府）3幢2单元401室房屋作为抵押物为上述借款提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息及实现债权的费用。2021年8月2日，双方对抵押房屋办理抵押登记。

2018年7月16日，某某分行向罗某、王某发放贷款560000元。自2023年9月5日起，罗某、王某未按合同约定期限还款。截至2024年11月12日，欠某某分行借款本金521166.81元、利息27625.4元、罚息1604.36元，合计550396.57元。某某分行支付律师服务费2000元。罗某、王某于2013年7月25日登记结婚，2024年9月12日经法院判决离婚。

法院判决：罗某、王某偿还某某分行借款本金521166.81元及相应利息、罚息；支付律师服务费2000元；某某分行对抵押房屋折价、拍卖或变卖所得价款在债权范围内享有优先受偿权。

三、企业如何防范类似法律风险

各位企业负责人，您是否遇到过客户拖欠款项，却因各种原因难以追回的情况？今天分享的这个真实案例，虽然发生在银行与个人之间，但其中的法律风险点对各类企业都具有重要警示意义。

关键点一：婚姻状况变化不影响共同债务承担

本案中，罗某和王某在贷款后离婚了，罗某以"已离婚、要抚养孩子、父母身体不好"为由抗辩，王某也称"没有能力还款"。但法院明确指出：借款发生在婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，离婚不影响双方对债务的共同偿还责任。

对企业启示：当您与客户签订合同时，如果涉及夫妻共同经营或家庭企业，一定要明确约定"即使股东或实际控制人婚姻关系发生变化，仍应共同承担合同责任"。特别提醒：不少中小企业主习惯用家庭财产为企业担保，一旦家庭出现变故（如离婚），企业债权将面临重大风险。建议在担保合同中增加"婚姻状况变化不解除担保责任"的条款。

关键点二：抵押登记必须规范完整才能确保优先受偿

本案中，某某分行之所以能对抵押房屋享有优先受偿权，关键在于及时办理了正规的抵押登记手续（不动产登记证明号：鄂（2021）天门市不动产证明第0**7号）。如果只是签订了抵押合同但未登记，银行将丧失优先受偿权。

对企业启示：当客户以房产、设备等资产作抵押时，务必做到"合同+登记"双保险！很多中小企业主以为签了抵押协议就高枕无忧，殊不知只有到不动产登记中心或市场监管部门完成登记，才能真正获得法律保护。建议：1）大额交易必须办理正规抵押登记；2）定期查询抵押物状态，防止客户"一物多押"；3）保留完整的登记凭证，这是将来实现债权的关键证据。

关键点三：合同中明确约定"实现债权的费用由违约方承担"很重要

本案中，法院支持了某某分行要求被告承担2000元律师费的请求，正是因为借款合同中明确约定"违约方应承担贷款人实现债权的费用，包括律师费、诉讼费等"。

对企业启示：很多企业签订合同时忽略这一条款，导致打官司时"赢了官司输了钱"——虽然要回了本金，但律师费、保全费等实现债权的费用却要自己承担。建议：在合同中务必加入"违约方应承担守约方为实现债权所支出的全部合理费用"的条款，并明确列举包括律师费、差旅费、保全保险费等项目。这样，当需要通过法律途径维权时，您不仅能拿回本金，还能减少额外损失。

关键点四：及时主张权利是保障债权的关键

本案中，罗某、王某自2023年9月开始违约，某某分行在2024年11月起诉，及时采取了法律行动。如果拖延太久，不仅会产生更多利息损失，还可能因诉讼时效问题丧失胜诉权。

对企业启示：发现客户逾期付款时，不要因为"抹不开面子"而拖延。建议：1）建立规范的应收账款管理制度，设定明确的催收节点；2）首次逾期即发送书面催款函；3）超过30天未付款，考虑启动法律程序。记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人！及时主张权利，既能减少损失，也能给对方施加压力促成和解。

最后提醒各位企业主：经济下行期，客户违约风险增加，更应重视合同的规范性和风险防范。看似繁琐的法律手续，可能就是您避免重大损失的关键防线。建议定期请专业律师对您的合同模板和业务流程进行"法律体检"，把风险挡在门外，而不是等到纠纷发生才亡羊补牢。

（注：本文案例信息来源于湖北省天门市人民法院公开裁判文书，为保护当事人隐私，已对部分信息作技术处理）