房贷逾期未还，夫妻双方需共担债务责任 - 谷城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0625民初98号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实
张某、王某于2007年9月27日登记结婚，系夫妻关系。2013年12月30日，王某与某银行谷城支行签订《个人一手住房贷款合同》，合同约定由某银行谷城支行给王某发放贷款200000元，贷款期限为12个月，年利率为4.2%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月2日，若借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息。同时约定，王某将其位于谷城县镇街花园幢单元号房屋（他项权证号：鄂20谷城县不动产证明第03号）办理了抵押登记，为借款作担保。合同签订后，某银行谷城支行于2014年1月3日向王某发放贷款200000元，王某未能按约定偿还应还本金、利息，发生逾期。截至2024年3月29日，王某尚欠借款本金16905.37元，利息217.7元，罚息497.29元，合计17620.36元。

法院判决结果很简单：王某和张某必须一起还清欠款17620.36元及后续利息；如果到期不还，某银行谷城支行可以直接拍卖或变卖那套抵押的房子，用卖房的钱优先抵债。

三、核心观点：企业如何防范类似风险
这个案子看似是银行赢了，但背后藏着企业（尤其是银行、小额贷款公司等放贷机构）常踩的“坑”。我们用大白话说清楚：贷款时没盯紧“夫妻共同债务”和“抵押登记”，可能让你血本无归！

为什么这么说？

• 风险点1：以为“谁签字谁还钱”，结果配偶不认账
  本案中，王某一个人签了贷款合同，但法院为啥让张某（他老婆）也一起还？因为贷款是用于买房——这是家庭日常生活的大事！如果企业放贷时只让主借款人签字，没确认配偶是否知情或共同使用资金，一旦主借款人跑路，配偶可能拒绝还钱（比如离婚后）。企业追债时，光有合同还不够，还得证明“钱是用在家庭开销上”（比如买房、装修、看病）。否则，法院可能只判主借款人还，配偶不沾边，企业损失一大半。

  企业怎么防？

  • 发放个人消费贷、房贷时，让配偶也签个字！哪怕配偶收入低，也要签《共同还款承诺书》，写明“这笔钱用于家庭生活”。
  • 如果配偶实在不愿签字，留好证据：比如让客户说明贷款用途（录音、书面材料），证明是买家具、交学费等家庭开支。别等出事了才翻旧账！

• 风险点2：抵押合同签了，但没去登记=白忙活
  王某把房子抵押给银行，但关键在“他去办了登记”！判决书里特意写了“他项权证号”，这就是在不动产登记中心留了底。如果企业只让客户签了抵押合同，却拖着没去登记，一旦客户欠钱跑路，房子可能被转卖或查封，企业连拍卖资格都没有。

  企业怎么防？

  • 放款前必须完成抵押登记！别听客户说“过两天去办”，一定要亲眼看到登记证明（比如“不动产证明号”）才打款。
  • 定期查登记状态：用“全国不动产登记平台”查抵押物是否被二次抵押或查封，发现异常立刻行动。

• 额外提醒：逾期别光等，该出手时就出手
  本案中，王某从2014年逾期到2024年才被起诉，但银行因为及时催收、保留证据（还款记录、催款通知），法院全盘支持。现实中，很多企业怕麻烦，逾期几个月就搁置，结果诉讼时效过了（一般3年），钱彻底打水漂。

  企业怎么防？

  • 逾期30天内发正式催款函，60天内启动法律程序。别指望客户“缓一缓就还”，早行动早止损。
  • 用系统自动监控：设置还款提醒，逾期超15天自动触发法务流程，别靠人工盯漏。

总结一句大实话：放贷不是“签完合同就完事”。盯紧“配偶是否共同担责”和“抵押是否真登记”，再配上及时追债，才能把坏账风险压到最低。企业主们记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，该做的步骤一步都不能省！