企业贷款逾期未还被担保公司代偿后将面临高额违约金和连带责任风险-桐城追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2024)皖0881民初922号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年6月25日，安徽某制有限公司与某银行桐城支行签订《流动资金借款合同》，约定借款金额为735万元，借款期限为12个月，自2021年6月25日至2022年6月25日；贷款利率为固定利率年利率5.22%。

2021年8月19日，安徽某制有限公司与安徽某担保公司签订《委托保证合同》，约定：安徽某担保公司为安徽某制有限公司在某银行桐城支行735万元贷款提供担保；双方确定的担保费率为月1.325‰；安徽某制有限公司未按期清偿到期债务并由安徽某担保公司代偿的，应按照代偿余额的5%支付违约金，并按代偿金额的年化10%支付自代偿次日起的代偿资金占用费。

同日，某银行桐城支行与安徽某担保公司签订《保证合同》，约定安徽某担保公司为安徽某制有限公司提供连带责任保证；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。

同日，安徽某担保公司与桐城市某投有限公司签订《保证反担保合同》，约定桐城市某投有限公司提供连带责任保证反担保；反担保范围包括代偿的本金、利息、违约金、担保费及追偿费用等。同日，安徽某担保公司与项某、刘某签订《保证反担保合同》，主要内容一致。

2021年9月3日，某银行桐城支行向安徽某制有限公司发放贷款735万元，借款凭证显示贷款到期日为2022年9月3日。

2022年11月15日，因安徽某制有限公司未足额归还借款本息，安徽某担保公司代偿借款本息及罚息共计7834383.38元。后安徽某制有限公司于2023年3月向安徽某担保公司偿还90000元。

2023年3月27日，安徽某担保公司与桐城市某资有限公司签订《债权转让协议》，将上述债权转让给桐城市某资有限公司，并在《新安晚报》刊登了《债权转让通知暨债务催收联合公告》。

桐城市某资有限公司聘请律师的代理费为13000元。

判决结果：法院判决安徽某制有限公司支付桐城市某资有限公司代偿借款本息774万余元、违约金38万余元、律师费1.3万元、担保费2.3万余元及代偿资金占用费71万余元；桐城市某投有限公司、项某、刘某对上述全部债务承担连带清偿责任。

三、企业法律风险防范要点

这个案例看起来复杂，其实讲了一个很简单的道理：企业借钱不还，后果很严重！尤其是找了担保公司做担保的情况下，一旦还不上钱，不仅本金要还，还会产生一大堆额外费用，而且给担保公司做反担保的人也要一起"背锅"。

让我们算笔账：安徽某制公司借了735万元，因为没按时还，担保公司替它还了783万余元。本来只还这么多就行了吧？结果呢？算上违约金、资金占用费、担保费等，最后要还近900万元！多出来的100多万，就是逾期不还的代价。

为什么会有这么高的额外费用？

1. 违约金是"硬规定"：合同里写明了，一旦担保公司代偿，就要付代偿金额5%的违约金。783万的5%就是近40万，这可不是小数目。

2. 资金占用费像"滚雪球"：合同约定按年化10%计算资金占用费，一天不还，这笔钱就一直在涨。案例中从代偿日到起诉日，光这项就增加了71万多。

3. 担保费还在继续算：很多人以为还完贷款担保费就结束了，但合同约定担保费要算到担保责任完全解除之日。这笔2万多的费用，往往是企业忽略的"隐形炸弹"。

4. 反担保人也要"连坐"：桐城市某投公司和项某、刘某以为只是做个担保人，没想到要对近900万债务承担连带责任。这就是"反担保"的威力——担保公司代偿后，可以直接找他们要钱，不需要先找主债务人。

企业如何避免这种"债务雪球"？

1. 签合同前一定要"抠字眼"：特别是看到"违约金"、"资金占用费"、"担保费计算方式"这些条款，别急着签字。可以问："如果我晚还一个月，要多付多少钱？"让对方算给你看。案例中年化10%的资金占用费，比很多贷款利率还高，但很多企业签合同时根本没注意。

2. 算清"最坏情况"成本：借钱时不仅要算本金利息，还要问清楚：如果我还不上，担保公司代偿后，我要额外付多少？把违约金、资金占用费都算进去，看看会不会"雪上加霜"。案例中额外费用占了代偿款的15%以上！

3. 反担保不是"走过场"：如果你是给朋友企业做反担保的公司或个人，千万记住：这不是帮个忙那么简单，而是可能要替对方还几百万的"真责任"。签反担保合同前，务必确认主债务人的还款能力，别因人情害了自己。

4. 设置"还款提醒"机制：企业财务人员经常工作繁忙，容易忘记还款日。建议在财务系统里设置多重提醒：还款日前30天、15天、7天都发通知，避免因小疏忽导致大损失。

5. 真遇到困难要"主动沟通"：如果确实还不上钱，别玩"失踪"。立即联系担保公司商量展期或分期，很多担保公司愿意谈，但前提是主动沟通。案例中安徽某制公司一直不还钱也不说话，结果让小问题变成了大麻烦。

最后提醒：担保不是"白帮忙"，反担保更不是"随便签"。企业融资时，担保费用和违约条款往往藏在合同角落，但这些恰恰是未来风险最大的地方。建议企业在签任何担保合同时，花点小钱请专业律师看看关键条款，比起可能多付的上百万费用，这笔咨询费太值了！记住，省下咨询费，可能付出十倍代价。