借款人逾期不还贷需承担罚息及律师费等违约责任-桐城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0881民初1420号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、案件事实与判决结果
2021年9月1日，中国某行桐城支行与崔某、共同借款人周某签订《小额贷款额度借款合同》，授信额度为150000元，额度存续期最长为25个月，额度存续期内的前1个月为额度使用期，额度期内单笔支用借款最长期限为24个月。合同约定，如未如期归还本息，应承担罚息及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费等）。合同生效后，崔某于当日申请支用贷款150000元，借款用途为进货（购粉丝），借款期限为24个月（从2021年9月1日至2023年9月1日），年利率为4.85%，逾期年利率为6.305%，还款方式为按周期结息到期还本。贷款到期后，崔某、周某未按约还款。截至2024年1月7日，仍下欠贷款本金150000元、利息和罚息4036.28元。中国某行桐城支行为此支付律师服务费2860元。

法院判决崔某、周某偿还中国某行桐城支行借款本金150000元、利息及罚息4036.28元，后期利息按合同约定计算至还清之日；同时支付律师服务费2860元；案件受理费由崔某、周某负担。

三、核心观点与企业风险防范指南
这个案子说透了一个朴素道理：签了借款合同，就要说到做到。崔某和周某以为晚还几个月贷款没啥大不了，结果不仅欠的本金一分不少，还要多掏4000多元罚息和近3000元律师费，真是"因小失大"。对企业来说，无论是借钱方还是放贷方，都该从这个案例里学到几条"保命法则"：

第一，合同不是"走过场"，关键条款要写明白
银行能打赢官司，关键在于合同里白纸黑字写清了三件事：逾期利率具体是多少（6.305%）、罚息怎么算、打官司的律师费谁出。很多企业签合同时只关注"借多少""还多久"，却忽略这些"万一出事怎么办"的细节。建议：

• 借钱时：看清"小字条款"，特别是"逾期""违约"相关的内容，别被业务员一句"都是标准合同"糊弄过去
• 放贷时：把罚息计算方式、追债费用（律师费、差旅费）全部写进合同，最好用加粗字体标出来
• 重要提醒：口头承诺不管用！必须写进合同才受法律保护

第二，还款别"卡点"，留出缓冲期
本案借款2023年9月1日到期，但崔某拖到2024年1月都没还清。很多企业主以为"到期日当天还就行"，却忽略了节假日、转账延迟等意外情况。建议：

• 设立还款提醒：手机日历提前7天设闹钟，避免遗忘
• 准备应急资金：保留1-2个月的还款备用金，防止现金流临时紧张
• 真遇到困难：别玩"消失"，主动找银行协商（如展期、分期），多数银行愿意谈

第三，共同借款人≠"背书人"，责任大过天
周某作为"共同借款人"签字，和崔某承担完全相同的还款责任。很多企业让老板夫妻或股东一起签字时，总说"就是走个形式"，结果出事时全家都要兜底。提醒：

• 签字前问清楚：是"保证人"还是"共同借款人"？后者要承担100%责任
• 家属签字要谨慎：配偶在借款合同上签字≠必须共同还款，但一旦签了"共同借款人"就要负全责
• 企业借款避免用个人名义：尽量以公司名义借款，隔离个人财产风险

最后划重点：商业社会本质是"信用社会"。这个案例中，15万借款产生近7000元额外费用，表面看是罚息和律师费，实则是信用崩塌的代价。企业经营中，宁可少赚点钱，也别让"老赖"标签贴在自己身上——今天拖欠银行贷款，明天可能被限制投标、无法贷款，甚至影响子女上学。记住：合同不是一纸空文，而是真能"要钱"的法律武器。签之前多花10分钟看条款，比事后花10万元打官司划算得多！