保险公司不能无故拒绝赔付必须按合同履行义务-太和财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2021)皖12民终2772号
审理法院：安徽省阜阳市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
太和县某旅环境科技有限公司为其机动车向永安财产保险安徽分公司投保了机动车保险。保险期间内，某旅公司的机动车发生了保险事故，造成车辆损失。某旅公司按照保险合同约定向永安财产保险安徽分公司提出理赔申请，要求赔付车辆损失。永安财产保险安徽分公司收到理赔申请后拒绝赔付。某旅公司认为双方保险合同关系合法有效，永安财产保险安徽分公司应当按照合同约定履行赔付义务，遂向法院提起诉讼。

法院经审理查明，某旅公司与永安财产保险安徽分公司之间存在合法有效的保险合同关系。根据保险合同约定，永安财产保险安徽分公司应当对某旅公司发生的保险事故造成的损失进行赔付。永安财产保险安徽分公司未能提供充分证据证明其有合理理由拒绝赔付。

判决结果：
一审法院判决永安财产保险安徽分公司向某旅公司赔付机动车损失333060元。永安财产保险安徽分公司不服提起上诉，二审法院经审理后驳回上诉，维持原判，要求永安财产保险安徽分公司承担全部诉讼费用。

三、核心观点与风险防范提示

保险公司不是"钱袋子"，但也不是"铁公鸡"——该赔的必须赔！

这起案件看似简单，却揭示了一个企业经常忽视的重要问题：保险合同不是一纸空文，而是具有法律约束力的"承诺书"。某旅公司之所以能胜诉，关键在于他们做到了两点：一是严格按照合同约定操作，二是保留了完整的证据链。而保险公司败诉，恰恰是因为拿不出拒赔的"硬证据"。

作为企业法律顾问，我想用大白话告诉各位老板：买保险不是花钱买安心，而是花钱买"保障凭证"。这份凭证什么时候能兑现，取决于你平时怎么做。以下是几条企业必须牢记的风险防范要点：

1. 别被"什么都保"忽悠，要盯紧"不保什么"

销售员常说"保得全"，但真正重要的是看"免赔条款"。就像买车险，很多企业以为"全险"就是所有事故都赔，其实合同里往往藏着"无证驾驶不赔"、"超载不赔"等限制。某旅公司能赢，就是因为他们清楚知道什么情况能赔，并且事故恰好在保障范围内。建议：签合同前，让财务和法务一起看条款，重点划出"不赔"的情形，别让业务员一句话带过。

2. 出事别慌，先做"证据保全"三件事

很多企业一出事就急着修车、清理现场，结果保险公司来查勘时"无从下手"，直接拒赔。本案中某旅公司赢在及时拍照、保留维修单据、配合保险公司定损。记住口诀：一拍现场（多角度照片/视频）、二留单据（维修发票、损失清单）、三签确认（保险公司查勘员签字的定损单）。 这些比你反复找经理"说情"管用100倍！

3. 拒赔别认怂，先看理由"站不站得住脚"

保险公司拒赔常用三招："不属于保险责任"、"你没如实告知"、"违反安全规定"。本案中永安保险就是拿不出具体证据，才被法院判输。当你收到拒赔通知，马上做三件事：

• 找出合同原文，看拒赔理由是否写在条款里
• 对比事故经过，看是否真符合拒赔条件
• 要求保险公司书面说明拒赔依据（口头说的不算数！）

4. 别信"熟人好办事"，一切以合同为准

很多企业靠关系买保险，觉得"我们老总和保险公司老总熟，肯定没问题"。但出险后发现，经办人离职了、承诺没写进合同，索赔时两眼一抹黑。血的教训：再熟的业务员，也要把关键承诺写进合同附件，微信聊天记录都可能不算数！

5. 小企业更要"精打细算"买保险

本案涉及33万多元的赔付，对小企业可能是救命钱。但很多小微企业为省钱只买"交强险"，商业险能省则省。建议：

• 重点保"致命风险"（如物流企业重点保第三者责任险，制造企业保财产险）
• 保额要算清（别让200万的设备只保50万）
• 每年复盘（去年出过什么险情？今年要加保什么？）

最后送大家一句话：保险不是成本，而是企业"防猝死"的急救包。买的时候花小钱，出事时能救大命。但急救包要定期检查——每年花半天时间，带着合同和去年的理赔案例，和保险公司重新对一遍保障范围，你会发现很多"以为能赔"的其实不能赔，而"以为不赔"的可能真能赔！

记住：法律只保护较真的企业。像某旅公司这样，平时守规矩、出险留证据、拒赔敢较真，才能让保险真正成为企业的"安全气囊"。