雇主责任险不能完全免除企业用工风险 - 长垣提供劳务者受害责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：提供劳务者受害责任纠纷
案号：(2023)豫0783民初3189号
审理法院：河南省长垣市人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年8月20日，高某永在长垣某冲压件有限公司工作时受伤，伤后被送至河南某医院住院治疗19天，共花费医疗费8415.9元。高某永的伤情经新乡德信法医临床司法鉴定所鉴定为九级伤残，出院后误工期为71日，护理期为71日，营养期为41日。此次鉴定产生鉴定费2000元。

高某永为长垣某冲压件有限公司雇员，该公司在人某乙郑州分公司投保雇主责任险，保险期间为2022年3月25日至2023年3月24日，每人伤亡责任限额为200000元，每人医疗费责任限额为20000元，每人医疗费用免赔为500元或赔偿金额的10%，以高者为准。

高某永父亲高某兴（1955年5月1日出生）与其母徐某香（1953年5月13日出生）共育有三个子女。高某永与其妻徐某共育有两子，分别为高某谦（2003年2月22日出生）和高某慧（2006年9月9日出生）。

法院经过审理后判决：人某乙郑州分公司赔偿高某永各项损失193,314.27元；长垣某冲压件有限公司赔偿高某永4,722.31元；驳回高某永的其他诉讼请求。法院认定高某永自己承担20%的责任，长垣某冲压件有限公司承担80%的责任。

三、案例核心观点与法律风险提示

这个案例看似简单，却暴露了企业在用工过程中常见的法律风险。很多企业以为买了雇主责任险就高枕无忧，实际上并非如此。下面我用大白话给大家讲清楚这个案例给企业带来的警示：

第一，买了保险≠万事大吉

很多老板觉得"我给员工买了保险，出事了保险公司赔"，但本案告诉我们：保险只是转移部分风险，不是全部。法院计算出高某永的总损失是23.7万多元，虽然保险公司在责任限额内赔了19.3万多元，但仍有4722.31元需要企业自己掏腰包。更关键的是，如果伤情更严重，赔偿金额超过保险限额（本案伤亡限额20万），超出部分全部要企业承担！

第二，保险条款要看懂再签

本案中，保险公司主张"医疗费用仅包括医疗费，不包括住院伙食补助费和营养费"，但法院没支持。为什么？因为保险合同没把"医疗费用"的范围写清楚，保险公司也没能证明自己向企业解释过这些条款。结果法院认为：住院伙食补助费、营养费也是治疗必需的费用，应该赔！

给企业提醒：签保险合同时，一定要逐条看清楚"赔什么、不赔什么、怎么赔"。特别是免赔额、赔偿标准这些关键内容，最好让专业人员帮你解读。别嫌麻烦，省下这点时间可能让你多赔几万块！

第三，误工费按合同约定算，不是按实际损失

高某永实际误工损失是15902.88元，但保险合同特别约定"误工费100元/天，免赔5天"，结果保险公司只赔了8500元。企业以为保险能覆盖全部损失，但实际赔偿标准由保险合同说了算。

建议：买保险前要计算清楚——按合同约定的赔偿标准，够不够覆盖可能的员工损失？不够的话，要么提高保额，要么选择更好条款的保险产品。

第四，企业安全责任不能"外包"给保险

法院认定企业要负80%责任，关键原因是企业没做好安全管理：

• 没给员工提供安全的工作环境
• 没提供符合安全标准的生产工具
• 没对员工进行必要的安全培训

企业总说"员工自己不小心"，但法院认为：作为老板，你有责任确保工作场所安全、工具安全、员工懂得安全操作。员工是"完全民事行为能力人"没错，但你不能指望每个员工都像安全专家一样识别所有风险。

给企业的实操建议：

1. 保险不能当"护身符"：买保险是好事，但别以为买了就万事大吉。要定期检查保额是否足够，条款是否合理。建议咨询专业人士，别光听保险业务员说。

2. 安全培训要留痕：每次安全培训都要签到、拍照、保存记录。万一出事，这些就是你尽到义务的证据。别只是口头说说，要形成书面材料。

3. 工作环境要定期检查：机器设备该维修就维修，该更换就更换。别为了省小钱，出大事故。一个安全帽几块钱，出了事可能赔几万。

4. 合同条款要较真：和保险公司签合同时，重点看"赔偿项目""免赔额""责任限额"这几条。不明白的地方一定要问清楚，最好让法务或专业顾问把关。

5. 建立事故应急机制：万一真出事，第一时间送医、保护现场、收集证据。别慌乱中做错事，让小事故变成大纠纷。

记住：安全生产不是成本，而是投资。花在安全上的每一分钱，都是在为企业未来省下可能的巨额赔偿。这个案例中，企业如果平时做好安全培训和设备维护，完全可能避免这次事故；即使出事，也能大幅减少责任比例。别等到员工受伤、法院判赔时，才后悔当初没做好这些基础工作。