电子投保免责条款未充分说明，保险公司仍需赔偿停运损失-商丘机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫1403民初7371号
审理法院：河南省商丘市睢阳区人民法院

二、案件事实与判决结果
案件事实：
2025年5月27日10时21分，李某驾驶豫Nxxx小型汽车，在商丘市睢阳区古宋街道华夏路与孙某驾驶的豫Nxxx小型汽车发生交通事故，造成孙某车辆乘车人受伤及车辆损坏。该事故经商丘市公安局交通警察支队高速大队认定，李某负全部责任，孙某无责任。豫Nxxx号车辆使用性质系出租客运，该车辆实际车主系孙某，挂靠在商丘某汽车出租有限公司运营。案涉事故发生后，豫Nxxx号车辆在商丘某汽车维修服务有限公司维修。豫Nxxx**号车辆在永城某保险公司投保有交强险和第三者责任险，事故发生在保险期间。

判决结果：
法院判决永城某保险公司赔偿孙某停运损失880元（按每天220元计算，共4天），同时驳回孙某的其他诉讼请求。

三、核心观点与风险防范提示
核心观点很简单：电子投保时，保险公司如果没用“铁证”证明自己把免责条款说清楚了，出了事照样得赔钱！
这个案子中，永城某保险公司辩称“停运损失属于免责条款，不赔”，理由是他们在电子投保时设置了弹窗、加粗字体等流程。但法院一查：系统没有保存投保人阅读条款的完整记录（比如停留时间、确认点击的截图），也没其他证据证明投保人真看懂了免责内容。根据法律规定，免责条款必须让投保人“真明白”，不能光搞形式。结果，保险公司败诉，还得赔出租司机的停运损失。

企业风险防范小贴士：

1. 别让“电子流程”变“纸面流程”
   很多企业搞线上投保、签约时，以为弹个窗、加个粗就完事了。但法院认的是“实锤证据”——比如系统必须自动录屏投保人阅读免责条款的全过程，或强制要求勾选“我已理解”并保存时间戳。否则，就像本案一样，流程再花哨也白搭。
   ✅ 行动建议： 每次电子签约后，自动生成带时间、IP地址的阅读报告，存档至少5年。

2. “停运损失”这类间接损失，最容易踩坑
   出租车、货车等运营车辆出事故，修车期间的收入损失（比如本案的880元）法院通常会支持。但企业常以为“合同写了不赔”就能甩锅。实际要看：你有没有让对方真正理解这条？尤其对个体司机、小商户，更要口头解释+书面确认。
   ✅ 行动建议： 给运营类客户投保时，额外增加1句语音提示：“停业损失不赔，您确认吗？”，并强制录音。

3. 小疏忽=大赔偿，企业自查要趁早
   本案损失才880元，但暴露的问题很致命：如果保险公司流程不合规，类似纠纷可能批量爆发。对企业来说，与其事后打官司，不如定期检查电子系统——比如随机抽10份投保记录，看是否每步都有不可篡改的证据链。
   ✅ 行动建议： 每季度让技术团队模拟“投保人”走一遍流程，重点测试免责条款环节是否留痕。

最后划重点：
电子时代，法律不看“你做了什么流程”，而看“你证明了什么”。企业别再把免责条款当“免责声明”贴墙上，要把它变成“可验证的动作”。否则，省下的保费可能变成十倍赔偿金！