借款合同签字即担责，内部协议不能对抗银行-宜昌金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂0502民初1449号
审理法院：湖北省宜昌市西陵区人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2021年7月15日，宜都某锦有限公司、白某武与中国某银行有限公司三峡分行签订《小微快贷借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供借款额度905000元；借款用于日常生产经营周转；借款期限自2021年7月15日至2022年7月15日；贷款利率为年化4.2525%；贷款逾期罚息为贷款利率上浮50%。同日，中国某银行有限公司三峡分行向宜都某锦有限公司账户发放贷款905000元。2021年7月18日，宜都某锦有限公司、白某武、李某签订《居间服务协议》。

2022年7月14日，中国某银行有限公司三峡分行与宜都某锦有限公司、白某武签订《借款延期协议》，将借款期限延长3个月至2022年10月15日，利率调整为LPR加25基点，逾期罚息仍为上浮50%。借款延期后，借款人仍未按约还款。截至2023年7月11日，借款本金为883356.54元、利息为2342.08元、罚息为40360.29元。

白某武在庭审中称，自己是受李某委托帮忙贷款，款项实际由李某使用，根据三方签订的《居间服务协议》，应由李某承担还款责任。李某则称贷款直接打入宜都某锦有限公司账户用于公司经营，自己不应担责。

法院判决结果：宜都某锦有限公司、白某武共同偿还借款本金883356.54元、利息2342.08元、罚息40360.29元，并以本金883356.54元为基数，自2023年7月12日起按年利率5.925%支付罚息；驳回原告其他诉讼请求。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案子最值得关注的是：白某武明明没用钱，只是帮朋友李某"签了个字"，最后却要和公司一起背上千元债务！法院的判决理由非常清楚：签字就是责任，内部协议不能对抗银行。

为什么白某武要承担责任？

白某武作为《小微快贷借款合同》的共同借款人签了字，银行就把钱打到了合同约定的公司账户。虽然白某武和李某私下签了《居间服务协议》说钱是李某用的，但银行根本不知道这份协议。法院认为：

• 银行只认合同上的签字人，白某武作为完全民事行为能力人，签了字就要负责
• 他和李某的内部约定是"家务事"，不能用来对抗不知情的银行
• 要追责只能白某武自己去找李某，不能拿这个理由不还银行的钱

企业常见误区与风险点

1. "帮忙签字没风险"陷阱
   很多企业负责人让员工或朋友当"共同借款人"，承诺"只是走个形式，不用你还钱"。但本案清楚表明：只要你在借款合同上签字，银行就有权直接找你要钱。那位白某武就是典型例子——他以为只是"帮李某签个字"，结果背上88万债务。

2. 内部协议形同废纸
   企业之间签的《资金使用协议》《责任分担协议》在银行面前基本无效。就像本案中三方签的《居间服务协议》，法院直接说"这是你们内部纠纷，另案解决"。银行只看借款合同上的签字人。

3. 延期协议埋隐患
   很多企业遇到还款困难就签延期协议，以为能缓口气。但本案显示：延期后利率可能上浮（本案从4.25%调到5.925%），一旦再次违约，罚息会更高。签延期协议前一定要算清成本！

企业必须做到的3个防范措施

1. 签字前必须搞清3件事

   • 这是谁的借款？（别当"背锅侠"）
   • 钱打到谁的账户？（合同约定账户必须是你可控的）
   • 违约责任有多重？（本案罚息高达5.925%，比正常利率高40%！）

   记住：电子合同和纸质合同效力一样，手机点"同意"等于签字！

2. 拒绝"人情签字"
   老板让你当共同借款人？朋友找你"帮忙贷款"？直接说"不"！本案白某武就是吃了这个亏。真要帮忙，可以通过正规担保程序，明确反担保措施，别搞私下协议。

3. 资金流向必须留痕
   如果钱是代别人借的（如本案李某实际使用），必须：

   • 在借款合同里写明"资金最终使用方"
   • 让实际用款人提供书面还款承诺
   • 保留资金转账记录（本案白某武因无证据证明钱被李某控制而败诉）

给企业管理者的真心话

银行不是慈善机构，合同更不是儿戏。这个案子给所有企业敲响警钟：签字即担责，没有例外。下次再遇到"签个字帮个忙"的请求，先问自己：如果对方跑路，我能扛得住这笔债吗？

特别提醒中小企业：疫情期间很多企业资金紧张，更容易轻信"帮忙贷款"的承诺。记住本案教训——宁可不借钱，别签错字！签合同前多花10分钟想清楚，能避免背上百万债务。