借款逾期不还，担保人和抵押物都得买单 -汉川金融借款合同纠纷案例解读

征和法律顾问发布于 2026-1-18 13:28 阅读：9 汉川法律顾问

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一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0984民初1532号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实及判决结果

2020年1月9日，郑某兵与汉川某村银行签订了一份《最高额抵押合同》，约定郑某兵以位于汉川市镇路栋号楼**2层商铺201室房屋为2020年1月9日起至2025年1月9日止的一系列业务合同所形成的债权提供最高额抵押担保，担保的债权最高额为2579600.00元，抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息等。同日，双方就案涉不动产办理了抵押权的不动产登记证明。

2021年5月1日，郑某兵向汉川某村银行申请贷款450000.00元用于资金周转。2021年5月20日，汉川某村银行与郑某兵签订《个人借款合同》，约定借款450000.00元，借款期限为2021年5月20日起至2022年5月20日止，借款利率为年利率9.72%，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日，逾期还款的，从逾期之日起在借款利率基础上上浮100%计收罚息。

同日，汉川某村银行与陈某娥、郑某敏、张某斌签订《保证合同》，约定三人作为保证人为郑某兵的上述借款提供连带责任保证，保证期间为借款合同约定的债务履行期限届满之日起二年。

2021年5月20日，汉川某村银行向郑某兵发放了贷款450000.00元。郑某兵按照合同支付利息至2021年11月20日。借款到期后，郑某兵没有清偿本金450000.00元，陈某娥、郑某敏、张某斌也没有履行担保义务。

法院判决：郑某兵需偿还借款本金450000元及相应利息（按年息9.72%从2021年11月21日起计算至实际还清之日止）、罚息（按年息9.72%从2022年5月21日起计算至实际还清之日止）；陈某娥、郑某敏、张某斌对郑某兵的债务承担连带保证责任；汉川某村银行对抵押房屋经折价、拍卖或变卖所得价款在2579600元的范围内享有优先受偿权；驳回汉川某村银行关于经济损失（包括律师费）的诉讼请求。

三、核心观点与风险防范建议

这个案例告诉我们：借钱不还，不仅自己要承担责任，担保人和抵押物也得"买单"。作为企业经营者，无论您是借钱方还是放贷方，都需要了解其中的法律风险，避免陷入不必要的纠纷。

1. 借款人要注意：按时还款避免高额罚息

郑某兵按时还了半年利息，但后来就不再还款，结果不仅本金要还，还要支付高额罚息。法院判决的罚息是按年息9.72%计算，这可比正常利息高多了。对企业来说，资金周转困难时可以提前与银行沟通，申请展期或调整还款计划，而不是直接"失联"。很多银行都愿意与企业协商解决方案，但前提是企业要主动沟通。

2. 担保人要警惕：签字担保等于"背锅"承诺

陈某娥、郑某敏、张某斌作为担保人，本来只是帮朋友或家人签字，结果现在要对45万元本金及利息承担连带责任。很多企业主在朋友请求下轻易提供担保，却不知道这意味着如果借款人还不上钱，银行可以直接找担保人要钱，而且不需要先找借款人。

给企业的建议：不要轻易为他人提供担保，尤其是连带责任担保。如果必须担保，要充分了解借款人的还款能力，并在担保合同中明确约定追偿权，以便日后向借款人追偿。

3. 抵押物有风险：房子可能被"打折"卖了

郑某兵用自己的商铺作抵押，以为只是"走个形式"，结果现在商铺可能被银行折价、拍卖或变卖。抵押物的价值通常会高于实际借款，但一旦借款人违约，抵押物就可能被处置。

给企业的建议：用不动产做抵押前，要评估清楚如果无法还款，失去该资产对企业经营的影响。同时，保留好抵押物的权属证明和相关文件，了解处置程序，以便在必要时维护自身权益。

4. 证据要齐全：打官司就是"打证据"

汉川某村银行要求被告赔偿律师费等经济损失，但因为没有提供相应证据，这部分诉讼请求被法院驳回了。很多企业打官司时只关注"道理"，却忽视了证据的收集和保存。

给企业的建议：

所有合同、协议、往来函件都要妥善保存原件
款项支付尽量通过银行转账，保留凭证
重要沟通最好有书面记录
如需主张额外损失（如律师费），一定要提前在合同中明确约定并保留相关票据

5. 合同条款要看清：别被"专业术语"忽悠

很多企业在签订合同时只关注借款金额和利率，却忽视了其他重要条款，比如"逾期罚息在借款利率基础上上浮100%"这样的关键内容。等到出现问题时，才发现自己承担的责任远超预期。