电子借款合同中担保人签字确认环节不可忽视 - 汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0984民初3890号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实与判决结果
2022年1月5日，刘某填写《福e贷自助循环贷款业务申请表》，向湖北汉川某行股份有限公司（以下简称某行商行）申请借款200000元，胡某永作为担保人在申请表上签字。申请表后附的《福e贷个人额度借款业务合约》约定：单笔贷款利率以线上平台显示为准；逾期罚息在借款利率基础上加收30%；担保人需承担连带保证责任，保证期三年。2022年1月14日，某行商行向刘某发放首笔贷款200000元，期限36个月，年利率4.86%。此后，刘某循环使用该借款，截至2023年10月14日，某行商行累计发放贷款316000元，刘某已偿还本金155373.56元、利息15671.19元，尚欠本金160626.44元及相应利息未还。

法院判决：刘某在10日内偿还某行商行借款本金160626.44元及利息、罚息；胡某永对上述债务承担连带保证责任（即胡某永需和刘某一起还钱，还清后可向刘某追偿）；驳回某行商行关于财产保全费、执行费等未发生费用的诉讼请求。

三、核心观点：企业如何防范电子借款业务中的法律风险
这个案例看似简单，却暴露了企业开展电子借款业务时最容易“踩坑”的环节——担保人确认环节。某行商行之所以能胜诉，关键在于胡某永在申请表上清清楚楚签了字；但如果这一步没做好，企业可能血本无归。作为企业法律顾问，我常遇到类似纠纷：企业以为电子合同“自动生效”，结果担保人不认账，钱要不回来。以下三点提醒企业务必重视：

1. 担保人签字不能“走过场”，必须真人真确认
案例中，胡某永在申请表“担保人处”亲手签字，法院才认定担保有效。现实中，不少企业为图快，让员工代签或仅用短信验证码“确认”。但电子合同不是“点一下就行”——如果担保人没亲自操作、没看清条款（比如不知道要“连带还钱”），法院可能直接判担保无效。企业该怎么做？

• 要求担保人必须通过人脸识别或手写电子签名确认，全程录像留痕；
• 在合同里用大字标出关键责任（例如：“作为担保人，您需和借款人一起还钱，且无条件承担全部损失”），避免事后扯皮。

2. 利率、罚息等条款要“写死”，别留模糊空间
本案中，合约明确写了“逾期罚息加收30%”，法院直接按此判决。但很多企业合同写“按银行规定执行”，结果借款人说“我不知道罚多少”。企业该怎么做？

• 在电子合同里，把年利率、罚息比例、还款日等关键数字固化显示（例如：弹窗强制阅读5秒），不能只写“以系统显示为准”；
• 循环贷款更要记清每笔账：像本案银行用系统自动记录放款、还款明细，欠款金额才被法院采信。企业自己得有可靠台账，别等到打官司才发现数据对不上。

3. 诉讼主张要“务实”，没发生的费用别乱要
某行商行主张了保全费、执行费，但因这些费用还没实际产生，法院直接驳回。企业常犯的错误是“把气撒在诉状上”，一口气告所有可能费用，反而显得不专业。企业该怎么做？

• 起诉前先核对：只主张已发生的损失（比如已付的律师费、诉讼费）；
• 对未发生的费用（如未来执行费），在合同里约定“由违约方承担”，但起诉时别提前要，等实际发生后再另案主张。

一句话总结：电子借款不是“点手机就完事”。企业以为流程简单，却最容易在担保确认、条款明确性上栽跟头。某行商行这次赢了，是因为每一步都“留了证据”；但如果您省掉担保人确认环节，哪怕合同再高科技，也可能竹篮打水。建议企业定期自查电子合同流程：担保人是否真的知情？关键条款是否无法跳过？账目是否清晰可查？守住这三个底线，才能把风险挡在门外。