借款逾期未还会产生高额罚息，保证人需承担连带责任-大冶金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0281民初6402号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2020年3月17日，原告湖北大冶某行有限责任公司与被告余某签订《湖北大冶某行有限责任公司"随贷通"借款合同（简）》，合同约定授信额度为50000元，授信期限从2020年3月17日起至2023年2月28日止，月利率最高不超过13‰，实际执行月利率12‰。在授信额度内，被告可凭随贷通卡自助、循环使用授信额度，被告在本合同项下自助发生的单笔贷款的使用期限为6个月，还款方式为按季结算，到期利随本清；被告未按合同规定还款，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收50％。被告裴某、余某平为被告余某的借款提供连带责任保证。截至2025年5月21日，被告已偿还部分本息，余款经原告多次催讨无果。

法院判决：被告余某需在判决生效后30日内偿还原告贷款本金49139.55元、利息3662.18元、罚息26028.33元、复利1939.62元，本息合计80769.68元，并继续支付后续罚息；被告裴某、余某平对余某的全部债务承担连带清偿责任；案件受理费910元由三被告共同负担。

三、案例核心观点及企业风险防范提示

这个案例看似是银行追讨欠款的普通官司，实则揭示了企业经营中极易忽视却代价巨大的法律风险。让我们用最直白的话来解读：余某向银行借了5万元，本来只欠本金和少量利息，但因为没按时还款，光罚息就高达2.6万元，再加上复利，最终要还8万多元！更关键的是，作为担保人的裴某和余某平，即使自己没借钱，也得一起还钱。

对企业来说，这个案例敲响了三记警钟：

第一记警钟：别小看"逾期"二字，它能让债务翻倍增长！
很多企业主以为"晚几天还款没关系"，殊不知合同里藏着"大杀器"。本案中，正常月利率是12‰（即1.2%），但逾期后罚息直接跳到18‰（1.8%），而且是利滚利计算。5万元借款拖到最后，罚息竟比本金还高！企业财务人员必须牢记：合同约定的罚息条款不是摆设，一旦触发，后果远超想象。建议企业：

• 每次借款前，用计算器模拟计算"最坏情况"下的罚息金额
• 在财务系统中设置还款提醒，至少提前3天预警
• 遇到暂时困难时，主动找银行协商展期，别等罚息像雪球一样越滚越大

第二记警钟：担保不是"签个字"那么简单，可能让你背负巨额债务！
裴某和余某平可能只是出于朋友义气签了担保，却要替余某偿还8万多元。法律上这叫"连带责任"——银行可以直接找担保人要钱，不用先找借款人。很多企业主给合作伙伴担保时，常听到"就是走个形式""肯定没问题"，结果最后自己成了"冤大头"。企业需要注意：

• 担保前必须查清借款人的财务状况，不能光听口头承诺
• 在担保合同里明确写清"担保限额"，比如"仅对本金5万元承担担保责任"
• 绝对不要在空白合同上签字，有些企业财务图省事让员工代签，风险极大

第三记警钟：电子签约更要留证据，避免"哑巴吃黄连"！
本案中，余某通过"随贷通卡"自助借款，这类电子化操作容易产生纠纷。如果企业使用线上借款平台，一定要：

• 保留完整的操作记录和系统截图
• 定期下载电子合同存档（手机截图可能被质疑真实性）
• 对重要条款（如罚息计算方式）要求平台单独确认

企业实操建议：

1. 借款前"三问"：这笔钱真的必要吗？最坏情况下能承受多少罚息？有没有其他融资渠道？
2. 签约时"三看"：看清楚罚息如何计算、担保责任范围、争议解决方式（别被小字条款坑了）
3. 还款中"三做"：设置双重提醒、保留还款凭证、遇到困难立即沟通

记住：银行起诉不是目的，收回欠款才是。企业若真有困难，主动找银行谈分期比躲着强百倍。本案中余某如果早沟通，或许能减免部分罚息。信用是企业的第二生命，一次逾期可能影响未来几年的贷款资格。管理好债务，就是保护企业的"造血能力"。