借款逾期罚息加收50%且夫妻需共同还款-枝江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0583民初2437号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实和判决结果
2019年10月12日，被告罗某妹、向某云（当时是夫妻关系）向湖北枝江某股份有限公司申请并签订了《福ｅ贷个人额度借款业务合约》（合同编号：雅畈支行福Ｅ贷2019年237号）。约定湖北枝江某股份有限公司授信二人4万元借款额度，可通过手机银行线上提款，授信有效期3年。合约中明确：如果未按时还款，贷款人有权宣布贷款提前到期；逾期还款的，加收50%罚息；且若合同有“共借人”签字，双方需共同连带还款。
2022年9月26日，二人通过手机银行借款4万元，约定年利率6.84%，到期日为2023年9月26日，还款方式为“按月付息、到期还本”。但到期后仍有3万元未还清。2023年9月27日，湖北枝江某股份有限公司为二人办理“借新还旧”（用新贷款偿还旧贷款），重新签订《个人借款合同》，年利率调整为6.1%，期限2年，约定每3个月还10%本金。然而，二人从2024年2月10日起开始逾期未还款。
法院判决：被告向某云、罗某妹需向湖北枝江某股份有限公司返还本金25658.31元及利息（含罚息）271.59元，本息合计25929.9元（利息计算至2024年5月14日）；之后利息按年利率6.1%的1.5倍（即9.15%）继续计算，直至还清。同时，法院同意被告提出的分期还款计划：从2025年1月27日起，每月还2000元本金及相应利息，到2025年9月27日全部结清。

三、核心观点与企业风险防范建议
这个案子的核心教训很直接：借款合同条款写得越清楚，企业追回欠款就越有保障；但若管理松懈，逾期后损失可能成倍放大。

• 为什么罚息能加收50%？
  判决支持了“逾期加收50%罚息”的约定，是因为合同里白纸黑字写明了规则（比如“未按时还款，罚息=原利率×1.5”）。很多企业签合同时觉得“反正客户不会逾期”，随便套用模板，漏掉关键条款。结果一旦出事，想多收点利息弥补损失都做不到。
  企业该怎么做？
  签借款合同时，必须明确写清：
  ✓ 逾期几天算违约？
  ✓ 罚息怎么算？（建议直接写“原利率×1.5倍”，别用模糊表述）
  ✓ 能不能提前收回全部贷款？（像本案中“宣布贷款提前到期”的条款，让企业主动权大增）
  别嫌麻烦——花10分钟改合同，可能省下几个月追债时间。

• 为什么夫妻俩都要还钱？
  本案中，虽然两人后来离婚了，但当初借款时是夫妻，且双方亲自到银行签了字，合同里还特别注明“共借人需共同连带还款”。法院直接判两人一起还，没给扯皮机会。现实中，不少企业只让主借款人签字，配偶随便口头同意，结果离婚后另一半赖账，企业只能认栽。
  企业该怎么做？
  如果借款人已婚，务必：
  ✓ 要求配偶作为“共借人”本人签字（不能代签！），并在合同里写明“双方承担连带责任”；
  ✓ 留存签字时的影像记录（比如现场拍照或录像），避免事后说“字不是我签的”。

• “借新还旧”不是万能护身符！
  企业常以为“借新还旧”能解决逾期问题，但本案中，新合同签了照样逾期，旧账没清反而拖出新麻烦。关键原因：银行只重“办手续”，没重新审核借款人还款能力（比如没查两人离婚后收入变化）。
  企业该怎么做？
  办“借新还旧”时，必须当新业务重新把关：
  ✓ 查清借款人现状（工作、收入、婚姻是否变化）；
  ✓ 如果风险变高，宁可少贷点或提高利率，别为“面子”硬办；
  ✓ 新旧合同衔接时，书面确认旧债已结清，避免两头算账。

一句话总结：合同条款是企业的“护身符”，签字环节是风险“防火墙”。平时多花1%精力把细节做扎实，出事时就能少损失50%的真金白银。企业主别等欠款逾期才着急——现在就去翻翻手上的借款合同，看看罚息条款写没写清楚、共借人签没签好字！