逾期还款后不可同时主张正常利息与罚息-枣阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷

案号：(2025)鄂0683民初2476号

审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年11月3日，枣阳某银行有限公司与邱某芝、灿某奎签订了一份《个人借款合同》，约定枣阳某银行向邱某芝、灿某奎发放一笔循环贷款150000元，贷款期限12个月，合同利率为年利率7%，借款起止日期为2023年11月3日至2024年11月2日，还款方式为按频率付息一次性还本。借款用途为对私-经营-流动资产。

合同约定逾期还款的，罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息时，应就全部欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息。

2024年10月15日，邱某芝、灿某奎未能按期还款，发生逾期。截至2024年12月30日，邱某芝、灿某奎尚欠枣阳某银行有限公司借款本金148000元、利息464.28元、罚息1907.50元、复利5.96元。

法院判决：邱某芝、灿某奎于判决生效之日起五日内偿还枣阳某银行有限公司借款本金148000元、利息464.28元、罚息1907.50元、复利5.96元，并自2024年12月31日起至贷款全部清偿之日止分别以本金148000元、利息464.28元为基数按年利率10.5%计算罚息、复利；驳回枣阳某银行有限公司的其他诉讼请求。案件受理费1630元由邱某芝、灿某奎负担。

三、法律风险提示：企业签订借款合同时的利息条款设计要点

这个案例看似是银行告借款人还钱的简单故事，但背后隐藏着一个对企业极为重要的法律陷阱——逾期后到底能收多少利息？很多企业以为只要在合同里写得越多越好，但法院可不是这么想的。

法院在这个案子中明确指出：逾期还款后，已经按罚息利率(10.5%)计算的利息就属于罚息性质，不能再同时主张正常利息(7%)。枣阳某银行就是因为同时主张了这两项，结果部分请求被法院驳回了。

对企业来说，这个案例给我们敲响了三个警钟：

第一，合同条款不能"贪多嚼不烂"。很多企业觉得在借款合同里多写点罚息、复利条款，将来出问题能多要点钱。但法律不是这么玩的！法院认为，逾期后的高利率(10.5%)已经是对违约的惩罚，再收正常利息(7%)就属于"重复惩罚"，法律不支持。企业设计合同条款时，要确保逻辑清晰、不重复计费，否则写得再多也白搭。

第二，诉讼请求要"精准打击"。枣阳某银行就是因为诉讼请求写得不够准确，多主张了不该要的钱，导致部分请求被驳回。企业在起诉前一定要核对清楚：逾期后的利息到底该怎么算？能不能同时收正常利息和罚息？别以为"多写一点总没错"，这样反而会让法院觉得你不专业，还可能影响其他正当请求的通过。

第三，催收行动要"及时果断"。从判决看，借款人10月15日就逾期了，但银行等到12月30日才起诉，中间两个月时间可能让欠款雪球越滚越大。企业发现客户违约后，要及时采取法律行动，避免损失扩大。同时，要按合同约定的方式催收，保留好证据，这样打官司时才能立于不败之地。

给企业的实用建议：

1. 合同设计要合法合理：逾期罚息建议设定在合理范围(通常不超过合同利率的1.3-1.5倍)，并明确写明"逾期后不再计收正常利息，仅按罚息利率计收"。

2. 条款表述要清晰准确：避免使用"同时收取正常利息和罚息"这类矛盾表述，可改为"借款人逾期的，自逾期之日起，未还本金按罚息利率计收利息，不再适用原合同利率"。

3. 建立逾期预警机制：设置还款提醒，在客户逾期初期就介入沟通，避免小问题拖成大麻烦。

4. 诉讼前做好计算核对：起诉前请专业人士核算应收款，确保每一项请求都有合同和法律依据，避免因小失大。

记住，法律不是谁写得多谁就赢，而是谁做得对谁才赢。企业防范这类风险的关键，不是在合同里塞满各种惩罚条款，而是确保每一条都经得起法律检验。毕竟，一个设计合理的合同，比十个漏洞百出的"霸王条款"更能保护你的权益。