担保人签字即担责，不知情不免责-当阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：（2025）鄂0582民初2154号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2022年9月28日，张某某向中国某行当阳市支行申请贷款，申请额度为75万元，额度有效期36个月，单笔贷款期限12个月，贷款用途为生产经营。中国某行当阳市支行当日对张某某进行了面谈及信息采集，并由其签署了《中国农业银行农户贷款面谈记录》《关于贷款资金不违规流入房地产领域的承诺函》《诚信承诺（申请人使用）》《贷款资金用款声明》，同意由中国某行当阳市支行审核其授信业务或用信申请，进行贷后风险管理。2022年11月27日，张某、朱某高签署《担保承诺书》，承诺对借款人张某某于2022年9月28日在中国某行当阳市支行申请个人贷款人民币50万元总额度内和3年额度有效期内向借款人发放的每笔贷款提供连带责任保证担保，若借款人不能偿还该贷款本息，由其代为偿还。

2022年11月22日，张某某通过线上渠道与中国某行当阳市支行签订《农户贷款借款合同》，约定借款金额500000元，用款方式为可循环方式，自2022年11月22日至2025年11月21日止，借款利率为浮动利率按照借款发放日前一日1年期以上LPR加20bp确定，还款方式为按月结息，到期还本。合同约定保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起三年。中国某行当阳市支行于2022年12月13日将500000元发放给张某某，执行利率为3.85%，逾期执行利率为5.775%。截至2025年6月9日，张某某尚欠借款本金98999.91元，利息、罚息及复利13752.45元。

2023年12月11日，中国某行当阳市支行向张某某出具《贷款到期通知书》，张某某签名确认。2023年12月18日、2024年1月18日、2024年7月8日，中国某行当阳市支行向张某某、张某、朱某高出具《债务逾期催收通知书》，要求张某某履行还款义务，张某、朱某高对上述借款尽到催收及还款义务，上述通知书均由三人签字捺印确认。

法院判决结果：张某某需偿还借款本金98999.91元及利息13752.45元，并自2025年6月10日起按年利率5.775%支付罚息；张某、朱某高作为担保人，在50万元限额内对上述债务承担连带清偿责任。

三、案例核心观点及企业风险防范提示

核心问题：担保人声称"不知情"能否免责？
本案中，担保人朱某高辩称"对担保内容不清楚""已两年多未联系借款人"，试图逃避责任。但法院明确指出：只要在《担保承诺书》上签字捺印，就视为认可全部条款，"不知情"不能成为免责理由。这揭示了一个关键法律原则：签字即担责，白纸黑字不认"糊涂账"。

对企业的重要警示：

1. 担保不是"走过场"，必须"说清楚、留证据"
   本案中，银行在担保人签字前已履行告知义务（虽未详细记录过程），但担保人仍以"不知情"抗辩。企业作为债权人（如放贷方、交易方）必须做到：

   • 当面讲解重点条款：尤其是担保范围、责任期限、追偿权等关键内容，不能仅让对方签字了事。
   • 全程留痕：通过录音录像、双人见证、条款确认书等方式固定"已告知"证据。例如，可要求担保人手写"本人已知晓担保责任，自愿承担连带清偿义务"。
   • 避免"代签""诱签"：本案担保人辩称"与借款人失联"，若企业无法证明担保是本人真实意愿，可能败诉。

2. 催收动作要"及时、规范、有凭证"
   银行在贷款逾期后多次发送《催收通知书》，且均由借款人和担保人签字确认，这成为胜诉关键证据。企业应：

   • 建立"催收时间表"：贷款/款项到期前15天、逾期后30天、60天等节点主动联系，避免超过诉讼时效。
   • 书面催收必留签字：微信、短信催收易被抵赖，优先使用纸质通知书（如本案），要求对方亲笔签名+捺印+写日期。若对方拒签，可用邮政EMS寄送并保留详情单。
   • 别忽视"小金额"欠款：本案欠款仅约10万元，但企业仍坚持追索，避免"破窗效应"——小债不追，大债难收。

3. 对担保人也要"严格筛选"
   企业常以为"有人担保就安全"，但本案担保人朱某高辩称"与借款人失联两年"，说明其还款能力存疑。正确做法：

   • 查清担保人资质：核实收入、资产、信用记录，避免找"人情担保"（如本案中失联的亲戚）。
   • 设置"担保能力动态监控"：定期检查担保人经营状况，发现恶化（如企业停业、个人负债增加）立即要求补充担保。

一句话总结： 担保签字如盖章，白纸黑字无商量；企业放贷莫大意，告知留证是王道。
此案提醒所有企业：法律只保护"看得见"的善意——你是否真的让对方明白了责任？是否保存了关键证据？别让"我以为"变成"我完了"。签字前多花10分钟讲清条款，胜过事后花10万元打官司。