企业借新还旧贷款违约，保证人连带责任难逃-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0381民初34号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年8月31日，丹江口某实业有限公司与湖北某农村商业银行股份有限公司签订《流动资金借款合同》，约定借款4999999.13元用于"借新还旧"，年利率6%，借款期限3年，按月结息。同日，刘某东、十堰某工贸有限公司、十堰某建筑材料有限公司、张某分别签订《保证合同》，承诺对这笔借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任，保证期为借款到期后3年。银行放款后，丹江口某实业有限公司未按约定还款，截至2024年8月31日，尚欠本金4999999.13元、利息638464.82元。银行起诉后，丹江口某实业有限公司、刘某东、十堰某工贸有限公司未出庭应诉。

法院判决：

1. 丹江口某实业有限公司需在15日内偿还银行全部本金及利息（截至2024年8月31日合计563万余元），并从2024年9月1日起按年利率9%支付罚息；
2. 刘某东、十堰某工贸有限公司、十堰某建筑材料有限公司、张某对上述债务承担连带清偿责任；
3. 案件受理费25636元由五方共同承担。

三、企业法律风险防范要点

这个案例看似是银行追债的普通官司，实则藏着企业最容易踩的"连环雷"。核心问题在于："借新还旧"操作中，企业主和担保人往往误以为"新贷款=新开始"，却不知法律风险早已暗中转移。以下三点务必警惕：

1. "借新还旧"不是"债务清零"，违约成本更高

本案中，丹江口某实业有限公司用新贷款偿还旧债（即"借新还旧"），本想缓解资金压力，却因后续还款违约，导致利息从6%飙升至9%（合同约定逾期加收50%罚息）。许多企业以为"借新还旧"是银行给的"缓刑期"，实则风险更大：

• 法律不保护侥幸心理：法院明确，只要合同写明"借新还旧"用途，企业仍需严格履约，否则罚息照算；
• 实操建议：企业若需"借新还旧"，必须确认新合同还款计划切实可行，避免"拆东墙补西墙"。可提前与银行协商分阶段还款方案，而非简单续贷。

2. 担保人"签个字"可能背负终身债务

本案最值得中小企业主警醒的是：刘某东等4名担保人，仅因在《保证合同》上签字，就被判连带偿还560余万元。关键细节在于：

• 担保责任不因"不知情"而免除：合同中已写明借款用途为"借新还旧"，担保人签字即视为认可；
• 担保期超时是唯一"逃生门"：本案保证期为借款到期后3年，银行在期内起诉，担保人无法脱责。若银行超期起诉，担保人才能免责。
• 实操建议：
  • 个人（如刘某东、张某）切勿随意为亲友公司担保，签字前必须核对借款用途、金额及保证期；
  • 公司（如十堰某工贸有限公司）为他人担保需经股东会决议，并在合同中明确"仅担保本金"或"设置担保上限"，避免无限连带责任。

3. 拒不到庭=主动认输，企业丧失最后防线

本案中，丹江口某实业有限公司、刘某东等被告经法院传唤拒不出庭，结果法院直接缺席判决。很多企业主误以为"不接传票就没事"，实则：

• 法律程序自动推进：被告缺席视为放弃抗辩权，法院会按原告证据判案；
• 损失无法挽回：即使企业有还款困难或合同争议，不出庭就等于主动放弃协商机会。
• 实操建议：
  • 收到法院传票必须立即处理，哪怕暂时无钱还款，也应出庭说明情况，争取分期偿还；
  • 企业要指定专人管理法律文书（如法务或高管），确保及时响应司法程序。

风险防范一句话总结

"借新还旧"不是救命稻草，而是高风险操作；担保签字务必看清条款，拒不到庭等于主动认输。企业主记住：合同无小事，签字即承诺，程序莫逃避——守住这三条底线，才能避免债务雪球越滚越大。