电子借款合同身份验证机制不完善将影响追偿效力-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0381民初3258号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2022年9月21日，付某勇作为借款人、白某兰作为共同借款人与某商行签订《福ｅ贷个人额度借款合约》，约定付某勇通过贷款人线上贷款服务平台向贷款人申请授信额度，在线上贷款服务平台自助提款、自助还款；贷款年化利率不超过12%，具体以"贷款要素列表"显示为准，若未按约定按时足额还款，贷款人有权对未偿还的贷款本金按日在约定利率水平上加收50%罚息。付某勇本人及白某兰本人通过人脸识别后在某商行线上贷款服务平台申请贷款额度10万元，期限一年，到期日为2024年9月30日，借款利率为6.12%。

2023年9月30日，某商行向付某勇银行账户发放借款10万元。借款发放后，付某勇偿还利息3541.23元，截至2024年7月18日，尚欠借款本金10万元、利息1439.77元未偿还。

法院判决结果很简单：付某勇和白某兰需要在判决生效后五天内还清10万元本金和1439.77元利息，共计101439.77元；从2024年7月19日起，还要按年利率9.18%继续支付利息直到全部还清。另外，案件受理费1164元也要由他们两人共同承担。

三、企业线上借贷业务中的关键法律风险防范

这个案例看似是银行赢了官司，但背后隐藏着企业开展线上借贷业务时极易忽视的致命风险。表面上是借款人不还钱，实则警示企业：线上签约环节的身份验证不扎实，可能导致后期追债困难甚至败诉。

风险点一：人脸识别≠万无一失，验证环节必须多层把关

本案中，银行之所以能胜诉，关键在于他们不仅使用了人脸识别，还同时验证了手机银行交易密码和动态验证码。但很多企业在线上签约时，往往只做单一验证（比如仅靠短信验证码），这在诉讼中很容易被对方质疑"不是本人操作"。法院判决支持了银行的主张，正是因为他们的验证流程完整、证据链清晰。

企业怎么做：开展线上借贷业务时，务必设置"人脸识别+短信验证码+密码验证"等多重验证机制，每一步都要留存电子证据。特别是大额贷款，建议增加视频确认环节，让客户对着镜头读出特定语句，这比单纯人脸识别更有说服力。

风险点二：共同借款人责任不明，等于埋下"债务雷"

本案中白某兰作为共同借款人被一起起诉并承担责任，关键在于合同明确写了"共同借款人"身份。但很多企业为了图省事，在线上合同中对配偶或其他共同还款人的身份界定模糊，只写"相关责任人"，这种表述在法庭上很可能不被认可。

企业怎么做：在线上合同中必须清晰标注"共同借款人"身份，让共同借款人单独签署确认书，而不是简单勾选"同意条款"。对已婚客户的配偶，要明确告知其作为共同借款人的法律责任，避免日后以"不知情"为由推脱。

风险点三：逾期条款写得再漂亮，没有及时行动也是空谈

合同里约定"逾期加收50%罚息"看似很完善，但银行在本案中能成功主张，是因为他们从借款人逾期开始就持续催收并保留记录。如果银行放任逾期超过3个月才行动，借款人可能以"银行放弃权利"为由抗辩。

企业怎么做：建立自动预警系统，当客户还款逾期超过3天就触发第一次提醒，7天启动正式催收流程，30天内必须形成书面催收记录。所有催收过程都要留痕——短信、电话录音、上门记录缺一不可。别等欠款变成"死账"才想起法律手段。

特别提醒：本案中被告缺席庭审看似"轻松"胜诉，实则暗藏隐患。现实中很多企业胜诉后仍收不回钱，就是因为前期没做好财产调查。建议在发放贷款前就要求客户提供财产信息，在合同中明确约定"借款人需如实申报财产状况"，为日后可能的执行做好准备。

企业开展线上金融业务，不能只追求"快"和"便捷"，必须在用户体验和风险防控间找平衡。一套严谨的身份验证流程，看似多花2分钟，却能避免后期几个月甚至几年的追债麻烦。毕竟，让客户多验证一次，总比让企业多打一场官司要划算得多。