保险公司承保时未严格审查车辆信息不得以套牌为由拒赔-宣城机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2020)皖1802民初1413号
审理法院：安徽省宣城市宣州区人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年1月25日，胡某持"B2"证驾驶皖10／×××××号变型拖拉机，沿宣城市宣州区广宣路由洪林方向往宣城市方向行驶。13时35分，胡某在超越前方丁某驾驶的电动自行车（附载张芝荣）过程中，遇迎面来车右驾方向避让，致车辆与张芝荣发生刮擦，电动自行车向左倒地，造成丁某、张芝荣受伤及电动自行车受损。经交警部门认定，胡某承担事故全部责任，丁某、张芝荣无责任。丁某住院8天，花费医疗费5702.64元，出院医嘱需营养休息三个月。

2017年3月18日，胡某从他人处购买了涉案变形拖拉机，协议记载车体颜色为红色。2018年8月30日，胡某在南昌某产保险股份有限公司投保了交强险，在太原某产保险股份有限公司投保了50万元第三者责任险，投保人均为胡某本人。事故发生后，颍上某华汽车运输有限公司（车辆登记所有人）向农机监理站核实，发现涉案车辆登记颜色为蓝色，与胡某提供的行驶证信息（红色车体等）完全不符，保险公司以"套牌车"为由拒绝赔偿。

法院最终判决：南昌某产保险股份有限公司在交强险限额内赔偿丁某医疗费、误工费等各项损失21600.48元，驳回丁某其他诉讼请求。

三、企业需警惕的法律风险与防范建议

核心问题：保险公司为什么不能以"套牌车"为由拒赔？
本案看似是交通事故纠纷，实则暴露了企业车辆管理的致命漏洞。胡某作为个人，却以自己名义为登记在颍上某华汽车运输有限公司名下的车辆投保，而南昌某产保险和太原某产保险在承保时既未核实车辆真实信息，也未确认胡某是否有权作为被保险人。事故发生后，保险公司想用"套牌车"理由推卸责任，但法院认为：保险公司自己没把好关，不能让伤者买单。

企业必须重视的3个风险点

1. 车辆"挂名"管理=自找麻烦
颍上某华汽车运输有限公司作为登记车主，车辆实际已被胡某购买使用多年，但一直未办理过户。这种"挂名不管理"的做法，让企业随时可能背上法律风险。虽然本案因保险公司过错免于担责，但若企业能及时办理过户或收回车辆，就能完全规避风险。

✅ 防范建议：

• 建立车辆转让登记制度：员工或合作方购买公司名下车辆时，必须30日内办妥过户手续；
• 每季度核查车辆状态：通过交管部门系统查询名下车辆是否异常（如长期未年检、多次违章）；
• 发现"失联车辆"立即行动：像本案中车辆颜色都已改变却未处理，应及时报警或起诉追回。

2. 保险公司"走形式"审查，企业可能被连累
本案中，两家保险公司都承认承保时"只做形式审查"——看到行驶证复印件就收钱出单，既未向颍上某华汽车运输有限公司核实，也未比对农机站登记信息。这种敷衍态度导致事故后互相推诿，而企业作为名义车主差点被卷入赔偿纠纷。

✅ 防范建议：

• 为名下车辆投保时亲自办理：确保保单"被保险人"与"行驶证所有人"完全一致；
• 保留投保过程证据：拍照留存保险公司查验车辆的现场记录，要求业务员签字确认；
• 拒绝"代投保"行为：曾有企业让司机自行找保险公司投保，结果发生事故后保险公司以"非本人办理"拒赔。

3. 驾驶资格不符=保险理赔"雷区"
胡某持B2驾照驾驶变型拖拉机（需G证），属于"准驾车型不符"。虽然交强险仍要赔付，但超出部分需胡某自掏腰包。更危险的是，如果企业明知司机无资质仍安排开车，可能被认定为"过错方"而承担连带责任。

✅ 防范建议：

• 建立驾驶员档案：入职时查验驾照原件，定期通过"交管12123"APP核查状态；
• 特种车辆专项管理：农用车、工程车等需特殊驾照的，单独设置使用审批流程；
• 警示教育要到位：每年组织交通安全培训，留存员工签字确认记录（本案中胡某显然不知B2证不能开拖拉机）。

风险就在细节中

本案中一个致命细节：车辆颜色从登记的蓝色变成红色，保险公司却照常承保。企业常认为"小事无所谓"，但事故后这些细节都会成为推卸责任的借口。记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人——颍上某华汽车运输有限公司若早发现车辆异常，本可避免这场纠纷。

给企业管理者的行动清单：
1️⃣ 每月登录"公安部交通安全综合服务管理平台"，查询名下车辆状态；
2️⃣ 车辆转让后立即办理过户，绝不留"空档期"；
3️⃣ 与保险公司签订合同时，增加"承保前实地验车"条款。

车辆管理不是后勤小事，而是关乎企业生死的法律防线。一次疏忽可能让企业为他人过错买单，规范操作才能筑牢风险"防火墙"。