企业车辆遭洪水淹没保险公司必须全额理赔 - 庐江财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2021)皖0124民初568号
审理法院：安徽省庐江县人民法院

二、案件事实及判决结果
案件事实：
皖Ａ××××ד江铃”牌轻型自卸货车的登记所有人和实际车主为庐某寺，2020年6月1日，庐某寺将该车在中国某财险股份有限公司太湖支公司处投保了机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险，其中机动车损失保险责任限额为63470元，并约定不计免赔。保险期限自2020年6月4日至2021年6月3日。齐某勇系庐某寺雇佣的该车驾驶员。2020年7月2日，齐某勇驾驶该车停放在六安市舒城县龙王庙村。同年7月24日，齐某勇到上述停车处取车时发现该车辆已被洪水淹没至车顶，庐某寺随即向中国某财险股份有限公司太湖支公司报案，该公司派员到现场勘查属实，涉案事故发生在保险期限内。之后，庐某寺将该车辆拖至庐江修理厂修理，并支付拖车施救费800元，双方对车辆损失价格未能达成一致协议。
本案审理期间，法院根据庐某寺的评估申请，委托上海某洋保险公估有限公司对案涉车辆的损失进行评估，评估结论为：车辆损失价值评估为16335元。庐某寺支付评估费2000元。

判决结果：法院判决中国某财险股份有限公司太湖支公司赔偿庐某寺19135元，包括车辆损失16335元、拖车施救费800元和评估费2000元。

三、核心观点及风险防范提示
这个案子告诉我们：企业财产因自然灾害受损，只要保险合同有效且及时处理，保险公司必须“全赔”。法院支持了企业索赔的所有合理费用（车损、施救费、评估费），关键原因很简单——企业把该做的事都做对了。对企业来说，这是个重要提醒：保险不是“买了就完事”，日常管理中稍有疏忽，就可能让你的理赔“泡汤”。以下是三条接地气的风险防范建议：

1. 投保别“图省事”，合同条款要看清
   本案中，庐某寺投保时选了“机动车损失险+不计免赔”，这才覆盖了洪水造成的车损。很多企业以为“买了保险就行”，却忽略了细节：

   • ❌ 常见坑：只买“交强险”或基础险种，未覆盖自然灾害（如洪水、暴雨）；
   • ✅ 正确做法：投保时主动问清“哪些风险能赔”，尤其是高风险地区（如沿江、低洼地带），务必选择包含“自然灾害”的险种，并确认“不计免赔”条款。
     举个栗子： 如果你的仓库在 flood-prone 区域，别只保“火灾”，一定要加保“洪水险”，否则真淹了只能自认倒霉。

2. 出险后“快行动”，证据一个不能少
   庐某寺从发现车辆被淹到报案只隔了20多天，还保留了拖车费、评估费的发票，这才让法院全额支持。现实中，企业常因拖延或丢票据吃大亏：

   • ❌ 常见坑：事故后忙着修车忘了拍照，拖车费用现金支付没留发票，和保险公司“口头商量”无记录；
   • ✅ 正确做法：
     • 第一时间报案：发现损失24小时内联系保险公司（别等修好车才说）；
     • 固定现场证据：用手机拍视频/照片（包括水位高度、车辆状态）；
     • 所有费用留凭证：拖车、维修、评估费必须索要正规发票，写明企业名称和税号。
       小技巧： 手机里建个“保险理赔”文件夹，事故当天就把现场照、发票存进去，避免事后找不到。

3. 协商不成别“硬扛”，该打官司就打
   本案中，企业因和保险公司谈不拢损失金额，果断申请法院评估，最终靠专业报告赢了官司。很多企业怕打官司耗时费力，忍气吞声接受低价赔偿：

   • ❌ 常见坑：觉得“保险公司说了算”，放弃争取合理赔偿；
   • ✅ 正确做法：
     • 先尝试协商，但若分歧大（如损失金额差20%以上），直接走法律程序；
     • 申请法院委托第三方评估（如本案的公估公司），费用由败诉方承担（本案中保险公司赔了评估费）。
       关键点： 法律站在讲道理的一方——只要你证据扎实、合同有效，法院大概率会支持企业。

总结：保险是企业的“安全绳”，但绳子要系牢才能救命。投保时看清条款、出险后留好证据、谈不拢时敢用法律，三步就能避开90%的理赔纠纷。尤其提醒制造业、物流业等高风险行业：别让“省小钱”变成“亏大钱”，一次疏忽可能损失十几万！

注：本文基于真实案例改编，企业应结合自身情况咨询专业法律意见。