企业逾期还款引发担保代偿后追偿权不容小觑-广德追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2022)皖1882民初3412号
审理法院：安徽省广德市人民法院

二、案件事实和判决结果
2021年1月28日至29日，安徽广德某丰建设有限公司因归还新力转贷向广德某农商行借款150万元，借款期限6个月，年利率4.75%，按季付息，到期一次还本。广德某诚融资担保有限公司为其提供连带责任保证，双方签订《委托保证合同》，约定若某丰公司未还款，某诚公司代偿后有权追回代偿款、自代偿次日起日万分之五的资金占用费及律师费等。同时，某丰公司以位于广德市某街道某路房产（不动产权证编号皖（2020）广德市不动产权第0××3号）为某诚公司提供反担保抵押，并办理了第二顺位抵押登记；董某、黄某、杨某、胡某四人签订《不可撤销个人连带责任信用反担保保证合同》，承诺对某丰公司债务承担连带清偿责任。合同中明确约定：若债务人不履行还款义务，担保人可同时向抵押人和保证人追偿，无需区分先后顺序。2022年3月8日，因某丰公司逾期未还本付息，广德某农商行要求某诚公司代偿借款本金120万元、利息58980.05元，合计1258980.05元。某诚公司当日支付了该款项。

法院判决：安徽广德某丰建设有限公司需偿还代偿款1258980.05元及利息（自2022年3月9日起按日万分之五计算至还清之日）、律师费10000元；对某丰公司提供的抵押房产，在第一顺位抵押权实现后的剩余价值部分，某诚公司享有优先受偿权（最高302万元）；董某、黄某、杨某、胡某四人对上述债务承担连带清偿责任。

三、核心观点和风险提示：企业如何避免“代偿”变“大坑”？
这个案例看似是担保公司“追债成功”，实则给所有企业敲响了警钟：企业委托担保公司借款时，若自己逾期还款，不仅本金要还，还会背上高额利息、费用甚至连带责任，损失远超想象！ 判决中，某丰公司只借了150万元，但因逾期，最终要还125万代偿款+每天0.05%的利息（相当于年化18.25%）+1万元律师费，加上房产可能被拍卖的风险，教训非常深刻。

企业最易忽视的三大风险点及防范建议：

1. “代偿”不是终点，而是追偿的开始
   很多企业以为“担保公司替我还钱就没事了”，但本案明确：担保公司代偿后，立刻变身“新债主”，有权追讨全部损失（本金、利息、律师费等）。日万分之五的占用费看似不高，但一年下来就接近20%，比普通贷款利息高得多。
   ✅ 防范建议：

   • 还款日至少提前3天检查资金，避免因小额差错触发代偿。
   • 与担保公司签订合同时，重点看“代偿后责任”条款，协商降低占用费率（如从日万分之五降到万分之三），并明确最高赔偿上限。

2. 反担保合同“顺序不明”可能雪上加霜
   本案中，某丰公司既用房产抵押，又让老板和亲友做个人担保，但合同里写清了“担保公司可同时找抵押人和保证人要钱”。如果没写这条，担保公司可能先拍卖房产（若房产贬值就亏了），再回头找老板个人要钱，导致企业资产和个人家庭财产全被牵连。
   ✅ 防范建议：

   • 签反担保合同时，务必要求加入“担保人可同时行使抵押权和保证权”的条款，避免扯皮。
   • 个人担保要谨慎！老板或股东提供担保前，算清“最坏情况”：若企业倒闭，自家房子、存款是否扛得住连带债务？建议用企业资产抵押代替个人担保，或购买担保保险分散风险。

3. “不出现庭”等于认输，小疏忽酿大祸
   本案被告全部缺席庭审，法院直接按原告证据判了。现实中，很多企业因“忙”“觉得金额小”不参与诉讼，结果丧失了协商减免利息、分期还款的机会。
   ✅ 防范建议：

   • 收到法院传票当天，立即联系法务或律师，哪怕只欠几万元也要出庭说明困难，争取调解。
   • 日常建立“合同台账”，对每笔担保借款标注还款日、代偿条款，设置手机日历提醒，避免遗忘。

一句话总结： 借款找担保不是“免死金牌”，企业必须把还款当生命线——还钱要准时、合同要看透、风险要早防。一次逾期，可能让150万的借款滚成200万的债务，甚至拖垮整个公司。建议每年花半天时间复盘担保合同，别等法院电话来了才后悔！