增驾实习期内驾驶牵引挂车保险公司不能免责-凤阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2020)皖11民终1420号
审理法院：安徽省滁州市中级人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2019年4月21日21时15分，驾驶人赵某仙驾驶皖M×××/皖C×××号重型半挂车，由北向南行驶至济广高速1392公里200米处时，与驾驶人王某宁驾驶的赣F×××/赣F×××号重型半挂车，发生同向侧面碰撞，造成皖M×××/皖C×××号重型半挂车、赣F×××/赣F×××号重型半挂车两车及两车所载货物以及高速公路路产不同程度受损的道路交通事故。江西省公安厅交通管理局高速公路交通警察总队直属七支队第七大队作出的第363707590000000581号《道路交通事故认定（简易程序）书》，认定赵某仙负事故全部责任。事故发生后，凤阳某达运输公司实际支付皖M×××/皖C×××号重型半挂车车辆施救费4000.01元，赔偿福建某冰物流公司江西分公司所有的赣F×××/赣F×××号重型半挂两车维修费用68500元及所载货物损失费用16932.44元。凤阳某达运输公司所有的皖M×××/皖C×××号重型半挂车在凤阳某地财险支公司处投保了车辆损失险、第三者责任保险，并投保了不计免赔特约险。凤阳某地财险支公司除了交强险范围内的2000元已赔付到凤阳某达运输公司账户外，对凤阳某达运输公司主张的其他损失拒赔。

法院最终判决：凤阳某地财险支公司需向凤阳某达运输公司支付车辆损失68500元、货物损失16932元，施救费4000元，扣除已支付的2000元，共计87432元。二审法院驳回了保险公司的上诉，维持原判。

三、核心观点与风险提示

这个案例讲的是运输公司驾驶员在增驾实习期内开车出事故，保险公司该不该赔钱的问题。表面上看，驾驶员赵某仙确实在增驾A2驾驶证的实习期内（实习期到2019年6月3日）驾驶了牵引挂车，保险公司认为这违反了合同约定，不该赔钱。但法院最终却判决保险公司必须赔钱，这是为什么呢？

关键在于"实习期"的法律定义不同。《道路交通安全法实施条例》中规定的"实习期"仅指"初次领取驾驶证后的12个月"，不包括后来"增加准驾车型后的12个月"。赵某仙早在2012年就初次领了驾驶证，只是后来增加了A2准驾车型，这种情况下的实习期是公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》里要求的，属于部门规章，不是法律或行政法规。因此，保险公司不能以"法律禁止性规定"为由直接免责。

对企业来说，这个案例敲响了三记警钟：

第一，别被保险条款"吓住"
很多企业看到保险公司拒赔就认栽，其实大可不必。当保险合同中的条款有多种解释可能时，法律会倾向于作出有利于企业的解释。就像本案中，"实习期"到底包不包括增驾后的实习期，法院就作出了对企业有利的认定。企业遇到保险公司拒赔时，先别急着放弃，要仔细研究条款的真实含义。

第二，买保险时要"问清楚、留证据"
企业在购买商业保险时，不要只听销售人员口头介绍。对于关键条款，特别是免责条款，一定要问清楚具体含义，并要求保险公司提供书面说明。最好在投保单上手写"已明确了解XX条款含义"并签字盖章，或者通过邮件等方式留存沟通记录。这样万一发生争议，企业就有证据证明保险公司没有尽到说明义务。

第三，驾驶员管理要专业，但不必过度紧张
作为运输企业，确实需要严格管理驾驶员资质，但也不必过度紧张。本案告诉我们，增驾实习期内驾驶牵引挂车并不必然导致保险公司免责。企业应当建立完善的驾驶员档案，定期检查驾驶证状态，但同时要明白：只要驾驶员已取得相应准驾资格（如本案中赵某仙已取得A2驾照），即使处于增驾实习期，保险公司通常也要承担商业险赔偿责任。

最后提醒企业主：车辆保险是企业经营的重要保障，但保障效果取决于你是否真正理解保险合同。建议企业每年至少做一次保险条款"体检"，特别是对新入职的管理人员进行保险知识培训。遇到事故后，及时收集保存各种票据和证据，不要轻易接受保险公司的单方解释。记住，法律站在诚信经营的企业这边，关键是要懂得如何正确维护自身权益。