借款到期不还保证人必须连带清偿债务-当涂金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖0521民初1225号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年8月5日，王某、水某向当涂某村银行提交个人贷款申请表。2021年8月11日，王某作为借款人（乙方）、水某作为共同借款人（乙方）、谢某作为保证人（丙方），与当涂某村银行（甲方）签订《“某卡”个人额度借款（担保）合同》。合同约定：甲方向乙方提供15万元可循环使用授信额度，用途为支付养殖费用，授信有效期自2021年8月10日至2024年8月10日；单笔贷款期限不超过12个月，年利率7.2%，逾期利率上浮50%至10.8%；还款方式为按期结息、到期还本；谢某作为保证人，对借款本金、利息、违约金及实现债权的费用（如诉讼费）提供连带责任保证，保证期间为借款到期后三年。合同签订后，王某在授信期内循环使用贷款，2024年6月29日支用14万元。截至2024年8月11日授信到期，王某、水某仅归还1万元本金，尚欠本金14万元、利息1204元未付。

法院判决：王某和水某需在10日内归还当涂某村银行借款本金14万元、利息1204元，并按年利率10.8%支付2024年8月12日起的逾期利息；谢某作为保证人，对上述全部债务承担连带清偿责任。

三、法律风险提示：企业务必警惕担保责任的“连带陷阱”

这个案子看似是个人贷款纠纷，但对企业经营有重要警示——一旦签了连带责任保证合同，担保人就得“兜底还债”，哪怕喊“没钱”也躲不掉！

法院为什么判谢某必须还钱？核心就一点：合同白纸黑字写了“连带责任”，法律就认这个理儿。 谢某在法庭上说“我现在没能力还款”，但法官直接驳回：这不是免责理由！因为连带责任保证意味着，只要借款人没还钱，银行可以跳过借款人，直接找担保人要全部本金、利息甚至打官司的费用。就像你帮朋友担保买房，朋友跑路了，银行立马能扣你的工资卡——法院不会管你“工资低”“要养孩子”，该还的钱一分不能少。

对企业来说，这种风险太常见了：

• 如果你是担保方（比如给上下游企业或老板个人借款做担保）：别轻信口头承诺！签保证合同时，必须看清“连带责任”四个字。案例中谢某以为“只是签个字”，结果背上14万多债务。企业尤其要警惕“人情担保”——亲戚、客户让你帮忙签字，别不好意思拒绝。记住：签字=你替他还债，哪怕对方破产，你也得先掏钱给银行，再自己去追讨（追回概率往往很低）。
• 如果你是借款方（比如企业向银行贷款）：别漏掉“共同借款人”条款！本案中水某虽没实际用钱，但作为共同借款人，和王某一样要还钱。企业贷款时，如果让股东或高管当共同借款人，他们也得“肉偿”债务，可能引发家庭矛盾或员工离职。
• 如果你是放贷方（比如小额贷款公司或集团财务公司）：合同必须写清“电子数据有效”“共同借款人一人操作即生效”。本案银行靠电子借据快速锁定证据，否则王某拒不到庭，追债会更难。企业放贷时，务必在合同里明确约定电子渠道操作的法律效力，避免借款人扯皮“不是我操作的”。

防范小贴士：

1. 担保前“三问”：问自己“能替对方扛多少债？”“对方信用如何？”“合同里有没有‘一般保证’（可先找借款人）而非‘连带’？”——没有“一般保证”字样，默认就是连带！
2. 借款合同“两盯”：盯紧“共同借款人”范围和“保证期间”。本案保证期从到期日起算3年，超时担保人就脱责；但企业常忽略这点，拖到第4年才起诉，白白损失债权。
3. 电子操作“留痕”：用APP或网银放款时，必须让客户确认“电子数据即合同”，像本案银行用电子借据当证据，省去举证麻烦。

企业主常以为“担保是小事”，但案子血淋淋告诉你：一个签名，可能让企业现金流瞬间崩盘。 签字前多花10分钟读条款，比事后打三年官司划算得多！（注：本文仅分析公开判例，不构成法律建议）