借款合同中抵押登记不完善将导致追债困难 - 中牟金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)豫0122民初1198号
审理法院：河南省中牟县人民法院

二、案件事实和判决结果
2022年6月25日，中牟某邮储支行与李某签订《个人购车借款及担保合同》，约定贷款15.5万元用于向河南某荣汽车销售服务公司购买车辆；贷款期限5年，年利率8.45%，按月等额本息还款；若逾期还款，罚息利率在合同利率基础上加收50%（即12.675%）。李某提供一辆雪佛兰牌汽车（车架号×××9081）作为抵押担保，并于2022年6月27日办理了抵押登记。截至2022年12月7日，李某拖欠本金152915.13元及利息4882.26元。中牟某邮储支行催款无果后提起诉讼。
法院判决：李某需偿还全部欠款本金及利息（含罚息），并确认中牟某邮储支行对抵押车辆享有优先受偿权（即拍卖车辆后银行可优先拿回钱）。

三、核心观点：企业如何防范借款风险
这个案子看似简单，却暴露了企业放贷时最常见的“隐形陷阱”——抵押登记不及时、不完整，会让追债变得难上加难。
中牟某邮储支行为什么能赢？关键就在两处细节：

1. 合同写得“死死的”：
   借款合同里白纸黑字写了“逾期罚息=利率+50%”，还明确约定“连续3个月不还钱，银行能提前收贷”。李某一违约，银行立刻按合同行动，法院自然支持。
   企业提醒：别图省事用“标准合同模板”！必须根据实际情况写清楚：

   • 利率、还款时间、罚息怎么算（比如“逾期每天加收0.05%”）；
   • 什么情况算违约（比如“拖欠2期就视为违约”）；
   • 银行能立刻收贷，避免拖成“烂账”。

2. 抵押登记“跑在前面”：
   银行在放款后2天内就去车管所办了抵押登记。试想：如果忘了登记，李某偷偷把车卖掉，银行连车都摸不到，更别说拿钱了！
   企业提醒：

   • 抵押不是签个字就完事！ 必须去登记机关（比如车管所、不动产中心）办正式手续，拿到“抵押登记证明”才算数；
   • 放款前先登记：合同签好后，务必先办抵押登记，再打款。本案银行在6月25日签合同、27日登记、27日放款，流程严丝合缝；
   • 定期查状态：每年查1次抵押物是否被转卖、查封，别等出事才后悔。

普通人也能用的防坑口诀：

借钱合同要“细”，抵押登记要“急”；
拖延一天风险涨，追债路上泪两行。

企业放贷时总想着“对方人不错，流程简单点”，但一旦对方跑路、破产，模糊的合同和缺失的登记就是你的“催命符”。记住：法律只保护“看得见的证据”，不是“口头承诺”。下次签借款合同前，花10分钟确认这两点——合同条款够不够硬？抵押登记办没办？省下的可能是几十万真金白银！