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电子签名合同签字即视为认可全部内容，不知情不能免责-松滋金融借款合同纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：7 松滋法律顾问

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一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1087民初2070号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年10月20日，余某春向湖北松滋某某股份有限公司提交《个人借款申请表》，申请借款金额100万元，借款期限12个月，宋某凤、李某艳、周某在申请表第二页"担保人"处签字捺印。同日，松滋某某股份有限公司与余某春签订《个人借款合同》约定，余某春向该公司借款100万元，借款期限12个月，年利率7.2%，还款方式为按月结息到期还本。该合同第八条约定，借款人未按约定的期限归还借款的，在约定利率基础上加收50%罚息。第十三条约定，本合同项下借款的担保方式为保证担保，具体担保人为宋某凤、李某艳、周某。同日，松滋某某股份有限公司还与宋某凤、李某艳、周某分别签订《保证合同》约定，由三被告对上述100万元借款合同承担连带保证责任。2023年10月24日，该公司足额向余某春发放借款100万元。

上述100万元借款发放后，2024年10月24日至2024年12月11日期间，余某春返还借款本金703382.40元，于2024年10月20日至2025年4月23日支付利息合计45214.15元。

2023年11月16日，余某春向松滋某某股份有限公司提交《个人借款申请表》，申请金额30万元，申请期限36个月。同日，余某春（借款人）、杨某（共同借款人）、宋某凤（保证人）通过人脸识别验证与松滋某某股份有限公司（贷款人）签订《福ｅ贷个人额度借款业务合约》。2024年11月23日，余某春通过该公司手机银行系统分四次分别支取借款100000元、100000元、98000元、2000元，合计300000元。该四笔借款的年利率均为6.12%，到期日均为2025年11月23日。2025年6月3日，松滋某某股份有限公司发送短信告知余某春此四笔借款于当日全部提前到期。

上述四笔借款，余某春于2025年3月21日返还借款本金22元，于2025年1月21日至2025年4月23日支付利息合计7598.88元。

截至2025年7月2日，100万元借款下欠本金296617.60元,下欠罚息17456.34元；四笔30万元借款下欠本金299978元，下欠利息3671.73元。

宋某凤、李某艳、周某在法庭上表示，虽然签名是本人所签，但对担保内容不知情，是银行工作人员让其在保证合同最后一页签字，没有阅读合同内容。

法院判决：1. 余某春、杨某共同向松滋某某股份有限公司返还借款本金299978元及相应利息；2. 宋某凤对上述债务承担连带清偿责任；3. 余某春向松滋某某股份有限公司返还借款本金296617.60元及相应罚息；4. 宋某凤、李某艳、周某对上述债务承担连带清偿责任。

三、核心观点与企业风险防范指南

这个案例揭示了一个非常关键的法律原则：无论通过纸质签名还是电子方式（如人脸识别）签署合同，只要确认是本人操作，就视为完全理解并接受合同全部内容，"我不知道内容"不能作为法律上的免责理由。

在本案中，三位保证人（宋某凤、李某艳、周某）都辩称"银行工作人员只让我在最后一页签字，没给我看合同内容"，但法院依然判决他们要承担连带责任。为什么？因为法律上有个重要原则——签字即认可。就像你去餐厅吃饭，服务员给你菜单但你没仔细看就点了菜，结账时不能说"我不知道这么贵"一样，签合同也是一样的道理。

对企业来说，这个案例有三大警示：

第一，电子签约流程要规范透明
现在很多企业都用APP、小程序让客户在线签约，但一定要确保流程规范：

第二，千万别让员工替客户"代操作"
本案中保证人说"银行工作人员到办公室让我签字"，这其实很危险。企业员工绝不能：

第三，对担保人要特别尽到提示义务
担保比借款风险更大，因为借款人还不上钱，担保人要"兜底"。企业要：

最后提醒各位企业负责人：合同不是走过场，每一份签名都可能是"定时炸弹"。特别是现在电子签约越来越普遍，更要确保流程合法合规。建议企业：

  1. 定期请专业律师审查签约流程
  2. 对业务人员进行法律培训（重点是"如何证明客户知情"）
  3. 重要合同保留完整操作记录（如人脸识别视频、页面停留时间等）

记住：法律不会因为"我不知道"而网开一面，但会因为"我证明你知道"而保护企业权益。规范签约流程看似麻烦，但比起事后打官司，这点麻烦根本不算什么！