电子签约不能随便点确认！小心背上还款责任-孝感金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0902民初4680号
审理法院：湖北省孝感市孝南区人民法院

二、案件事实与判决结果
2022年9月5日，被告裴某作为借款人、被告汉川市某服装加工厂作为共同借款人，利用网上银行电子渠道与原告中国某股份有限公司孝感分行签订《个体工商户经营快贷借款合同》，约定原告向被告提供的借款额度为13000元，借款额度可以循环使用、连续申请借款，但不得超过借款额度；借款额度有效期间自2022年9月5日至2023年9月5日；借款按日计息，按月结息，结息日为每月20日，贷款利率按照4.05%执行（即ＬＰＲ利率加40基点），借款期限内利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息的属于借款人违约；借款逾期的，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；因借款人违约导致贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同日，原告为被告银行账户授信贷款额度13000元。2022年9月8日，被告裴某提取借款本金13000元，后期累计偿还借款本金180.05元。直至借款到期后，被告裴某仍未还清借款本息。截止2024年4月28日，被告下欠本金12819.95元、罚息519.52元。
另查明，原告为本案诉讼，支付律师代理费2000元。

法院判决：被告汉川市某服装加工厂和裴某需要向原告偿还全部欠款本息（本金12819.95元及相应罚息），并支付2000元律师费，同时承担584元的诉讼费用。

三、核心风险提示：电子签约不是儿戏，点"确认"就要担责任

看到这个案子，很多企业老板可能会想："不就是在网上点了几下吗？怎么就要还钱还要付律师费？"其实，这个看似简单的案子背后，藏着企业最容易忽视的法律风险——电子签约的法律效力问题。

为什么点个"确认"就要还钱？
现在很多银行和平台都推出了"一键贷款""在线签约"服务，操作非常简单：登录手机银行→点击申请→系统自动审批→点"确认"完成。但正是这个"点确认"的动作，在法律上等同于在纸质合同上签字盖章！法院认为，只要你是本人操作、通过身份验证后点的"确认"，就表示你完全同意合同条款，必须按约定履行义务。本案中，裴某以为"网上点几下不算数"，结果不仅要还本金，还要支付罚息和律师费，最终多花了近2000元。

企业最容易踩的3个坑：

1. "没签字就不算数"的误区
   很多老板觉得"没拿笔签字，合同就不成立"。大错特错！根据法律规定，通过银行电子系统、可靠电子签名等方式签订的合同，和纸质合同具有同等法律效力。本案中，裴某在手机银行点"确认"后，合同立即生效，他必须按约定还款。

2. "快速浏览就点同意"的坏习惯
   网上签约时，系统通常会弹出长长一页合同条款。很多企业负责人为了省事，直接拉到最底点"同意"。但本案中的关键条款——逾期罚息上浮50%、复利计算、律师费由借款人承担——都藏在这些"不看就点"的条款里。等真正逾期了，才发现要多付一大笔钱。

3. "小额借款无所谓"的侥幸心理
   本案借款本金才1.3万元，已还180元，看起来不多。但加上罚息、律师费和诉讼费，实际要多付近3000元。更严重的是，一旦被法院判决，会影响企业征信，以后贷款、投标都可能受限。很多小微企业就是从"小钱不还"开始，最终陷入信用危机。

给企业的3条救命建议：
✅ 电子签约前必须"三看"
看清楚：利率是多少？逾期怎么罚？额外费用有哪些？
看明白：谁是共同借款人？（本案中服装厂和裴某都被判还款）
看仔细：争议解决方式（本案约定在银行所在地法院起诉，对企业很不利）

✅ 养成电子证据保存习惯
签约完成后，立即截图保存合同页面，下载电子合同PDF，连同还款记录一起存档。本案中原告能胜诉，关键就是提供了完整的电子交易证据链。如果企业自己不保存，发生纠纷时"有理说不清"。

✅ 遇到困难主动沟通，千万别玩"失踪"
本案被告一直没出庭、没答辩，结果法院直接按原告要求判决。现实中，如果企业确实经营困难，应该第一时间联系银行协商延期或分期，大多数金融机构愿意给企业喘息机会。但若像本案被告一样逃避，只会让损失越滚越大。

最后提醒：
现在从银行贷款到采购签约，80%的业务都能在网上完成。企业老板必须明白：手机屏幕上点的每一个"确认"，都可能变成明天的法律账单。别再把电子签约当游戏，每次点击前多花3分钟看条款，可能就省下几千甚至几万冤枉钱。记住，网络不是法外之地，电子操作同样"签字画押"！