客运公司投保承运人责任险后精神损害赔偿为何需自付？-枝江保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2019)鄂0583民初973号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实和判决结果
2019年1月22日9时左右，孙某红驾驶车牌号为鄂Ｅ×××**的中型客车，在枝江市迎宾大道与某路交叉路口站台起步行驶时，因未关闭车门，导致车上乘客段某秀摔倒受伤。交警部门认定，孙某红负事故的全部责任，段某秀无责任。事故发生后，段某秀被送往枝江市人民医院住院治疗66天，花费医疗费33303.98元。后经鉴定，段某秀构成十级伤残，护理期120天，营养期120天，后续治疗费需11500元。孙某红驾驶的车辆登记在枝江市某通客运有限公司名下，该公司为该车在永安某保枝江支公司投保了道路客运承运人责任险，每座人身伤亡最高赔偿限额50万元（含医疗费）。

法院最终判决：永安某保枝江支公司在保险限额内赔偿段某秀84419.48元；枝江市某通客运有限公司赔偿精神损害抚慰金2000元（扣除已垫付的1000元，还需支付1000元）；驳回段某秀的其他诉讼请求。

三、核心观点：企业投保后为何仍需自担精神损害赔偿？
这个案例看似简单，却暴露出企业常见的法律盲区：即使买了“全险”，精神损害赔偿也可能要自己掏腰包。为什么？因为保险合同里藏着“免责条款”——本案中，枝江市某通客运有限公司投保的客运承运人责任险明确约定“精神损害赔偿”属于保险公司不赔的部分。段某秀受伤后索赔了2000元精神损害抚慰金，法院认为合理，但保险公司依据合同免责条款拒赔，最终这笔钱只能由客运公司自己承担。

对企业来说，这就像买了一份“防护盾”，却忽略了盾牌上的“漏洞”。日常经营中，很多企业以为“有保险就万事大吉”，但实际保险只覆盖合同约定的项目（如医疗费、残疾赔偿金），而精神损害、律师费等常被列为“免责情形”。一旦出事，企业可能面临额外赔偿，轻则损失几千元，重则引发连锁纠纷。

如何防范这类风险？三招实用建议：

1. 买保险前，像读“说明书”一样读合同
   别只看保额高低，重点划出“什么不赔”。例如客运险中，精神损害、诉讼费、间接损失常是免责项。签约前让法务或律师逐条审核，必要时要求保险公司补充条款（如加保精神损害附加险）。

2. 抓源头：管好员工操作细节
   本案事故起因是司机未关车门——一个小动作引发大赔偿。企业要定期培训员工（如司机、服务员），强化安全操作流程（例如“关门再起步”），并留存培训记录。日常抽查执行情况，把风险掐灭在萌芽中。

3. 出事别慌，三步稳处理

   • 第一步：立即固定证据（如监控录像、现场照片），证明事故原因；
   • 第二步：核对保险合同，分清哪些该保险公司赔、哪些需自担；
   • 第三步：协商时优先解决医疗费等刚性支出，对精神损害等弹性项目，主动调解降低金额（本案中2000元精神抚慰金就是法院酌定的，若企业早沟通可能减少）。

记住：保险不是“免死金牌”，而是“风险分担工具”。企业真正需要的，是把合同条款吃透、把日常管理做实。否则，像本案一样，明明投了50万保额，却因2000元精神赔偿闹上法庭，既赔钱又伤口碑，实在不划算！