电子签约的借款合同同样具有法律效力-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0222民初2470号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实与判决结果

两被告潘某与明某系夫妻关系。2022年6月20日，原、被告通过电子方式签订《中国某银行小额贷款额度借款合同（适用于政贷通）》，约定：甲方向乙方授信借款额度200000元，额度存续期最长25个月；乙方以人工肥料投入为由支用200000元，约定借期24个月，年利率6.2%，罚息利率8.06%，还款方式为按周期结息，到期还本。同日，原告向被告账号为6217****的账户放款20万元。2022年10月24日，原、被告又通过电子方式签订《中国某银行小额贷款额度借款合同"线上信用户贷款"》，约定：甲方向乙方授信借款额度74000元；乙方以中草药种植为由支用74000元，约定借期12个月，年利率5.5%，罚息利率7.15%，还款方式为按周期结息，到期还本。同日，原告向被告账户放款74000元。截至2024年10月11日，被告已偿还本金0元，剩余本金274000元未偿还，应支付利息及罚息6758.69元，此款原告多次进行催讨未果。

法院判决：被告潘某、明某自判决生效之日起十日内偿还原告中国某银行阳新县支行借款本金274000元，并支付暂计算至2024年10月11日的利息及罚息6758.69元，之后的逾期利息按合同约定的利率计算至款项付清之日止；案件受理费1378元由被告共同负担。

三、企业法律风险防范指南

这个案例告诉我们，电子签约的借款合同同样具有法律效力，企业如果忽视电子签约风险，可能会面临资金难以收回的困境。作为企业法律顾问，我为您总结三个关键风险点及防范措施，助您避免类似问题：

1. 电子签约不等于"不正规"，法律效力同样强

很多企业认为"电子合同不如纸质合同可靠"，这是一个误区！本案中，银行通过电子方式与借款人签订的两份合同，法院全部认定为合法有效。这是因为：

• 只要是双方真实意思表示
• 签约流程符合法律规定
• 合同内容不违反强制性规定

企业防范措施：

• 使用正规电子签约平台（如国家认证的CA机构提供服务）
• 确保签约过程有完整记录（短信验证、人脸识别等）
• 保存好电子签约全过程的证据（系统日志、操作记录等）
• 定期对电子签约系统进行合规性检查

2. 夫妻借款要当心，一人签字可能全家还

本案中第二份合同只有潘某一人签字，但法院仍判决其配偶明某也要共同偿还。因为借款发生在夫妻关系存续期间，且用于"中草药种植"（家庭共同生活），所以被认定为夫妻共同债务。

企业防范措施：

• 对于个人借款，特别是大额借款，尽量要求配偶共同签署
• 详细记录借款用途，保留能证明用于家庭生活的证据（如购买凭证、项目说明等）
• 在合同中明确约定"借款用于家庭共同生产经营"
• 建立借款用途跟踪机制，定期核查资金去向

3. 利率约定要合规，过高罚息可能打水漂

本案中约定的罚息利率（在原利率基础上加收30%）得到了法院支持，但并不是所有罚息约定都有效。司法实践中，如果罚息过高（超过LPR的4倍），法院可能不予支持。

企业防范措施：

• 罚息利率建议控制在LPR的1.3-1.5倍范围内（目前通常不超过年化15%）
• 在合同中清晰列明利息、罚息的计算方式和标准
• 避免"利滚利"等可能被认定为高利贷的条款
• 定期检查合同条款是否符合最新司法解释

给企业的贴心提示：
电子签约已成为趋势，但风险防范不能松懈！建议企业：

1. 建立完善的合同管理制度，特别是电子合同管理流程
2. 对借款人进行充分尽职调查，不要只看表面资料
3. 发现逾期后及时催收并保留证据，不要等到"木已成舟"才行动
4. 遇到复杂情况提前咨询专业律师，避免"小疏忽酿成大损失"

记住：合同签得规范，风险才能可控。电子签约不是"省事"，而是"更需谨慎"！企业应当把电子合同管理纳入日常风控体系，确保每一份合同都能成为保障权益的"护身符"，而不是难以执行的"一纸空文"。