保险索赔需充分举证才能获赔-枣阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2019)鄂06民终2921号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实与判决结果
2017年11月24日枣阳某伟公司为其公司建筑物、机械设备、库存在中国人寿财保某襄支公司投保财产综合险，保险期间自2017年11月25日零时起至2018年11月24日二十四时止，总保险金额为2060万元，其中建筑物保险金额350万元，机械设备保险金额1146万元，库存保险金额564万元。保险单附件枣阳某伟公司设备清单载明：1号车间A生产车间5212=600m²，B粉碎车间2521=525m²，保险金额为150万元；2号车间A生产车间1268=816m²，B粉碎车间6048=2880m²，保险金额为200万元。1号车间粉碎机4台，保险金额8万元，2号车间粉碎机8台，保险金额15万元。2018年1月4日5时许，因枣阳市连降暴雪，枣阳某伟公司1号车间粉碎车间被积雪压塌。2018年1月5日2时许，2号车间粉碎车间也被积雪压塌，2号粉碎车间内8台粉碎机埋压受损。保险事故发生后，枣阳某伟公司向中国人寿财保某襄支公司报险，上海某洋保险公估公司受中国人寿财保某襄支公司委托于2018年1月7日派员到现场查勘，2019年10月8日出具公估中期报告，初步核定保险赔偿准备金为251160.9元。枣阳某伟公司对该公估报告提出异议，同时申请对1号、2号粉碎车间两栋厂房和2号车间8台粉碎机因雪灾造成的损失价值进行鉴定，湖北某正价格鉴定公司于2020年11月18日作出评估报告，价格鉴定结论为:1号车间损失在评估基准日，扣除残值9942元后损失价值为121982.59元；2号车间损失在评估基准日，扣除残值64572元后损失价值为461635.62元；8台粉碎机在评估基准日，扣除残值1200元后损失价值为65594.40元。

判决结果：一审法院驳回了枣阳某伟公司的全部诉讼请求。二审法院撤销了一审判决，判决中国人寿财保某襄支公司向枣阳某伟公司赔偿保险金649212.61元，同时驳回了枣阳某伟公司主张的超出部分的诉讼请求。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案子告诉我们一个朴素的道理：买了保险不等于万事大吉，关键时候还得靠证据说话。很多企业老板以为只要交了保费，发生事故后保险公司就一定会赔，结果却像本案中的枣阳某伟公司一样，一审败诉，差点一分钱都拿不到。

为什么枣阳某伟公司一审会输呢？因为它虽然及时报了险，也提供了部分材料，但没能充分证明自己到底损失了多少钱。法院认为"当事人对自己提出的主张，有责任提供证据予以证明"，简单说就是"谁主张，谁举证"。你想要150万赔偿，就得拿出150万的证据来，不能光说"我的厂房塌了，损失很大"。

好在二审时，枣阳某伟公司主动申请了司法鉴定，法院委托专业机构评估出了具体损失金额，最终获得了64万余元的赔偿。但这个过程走了两年多，耗费了大量时间和精力。

对企业来说，这个案例给我们敲响了三记警钟：

第一记警钟：报案只是开始，不是结束
很多企业发生事故后，以为打个电话报个险就完事了，等着保险公司来处理。但本案告诉我们，保险公司可能会拖很久才出定损结果（本案中保险公司出具的只是"中期报告"，不是最终结论）。作为企业，应该在报案后主动跟进，及时提供完整的损失清单和证明材料，不要等米下锅。

第二记警钟：证据要"硬核"，不能"大概其"
本案中，枣阳某伟公司提供的"恢复设计图纸、合同书、收据"等材料，法院认为"不能充分准确证明损失的具体数额"。企业平时就要养成保存重要凭证的习惯：厂房建造合同、设备购买发票、维修记录等。发生事故后，要立即拍照录像，保留现场原貌。这些才是"硬核"证据，比口头描述有力得多。

第三记警钟：该出手时就出手，及时申请鉴定
当保险公司迟迟不出具定损结论，或者双方对损失金额有争议时，企业要敢于主动向法院申请司法鉴定。本案中，正是因为枣阳某伟公司在二审中申请了鉴定，才最终确定了损失金额。不要怕麻烦，该花的钱要花，否则可能像一审那样，因证据不足而败诉。

简单打个比方：这就像你手机坏了去维修，如果只说"我的手机坏了"，而不告诉店家哪里坏了、怎么坏的、花了多少钱修，店家肯定无法准确判断。保险索赔也是同样的道理，企业必须清晰、具体地说明损失情况并提供证据。

给企业的实用建议：

1. 建立保险事故应急机制：指定专人负责保险事务，发生事故后立即启动证据收集程序
2. 定期检查保单内容：确保投保的资产与实际相符，避免"投保少了赔不到，投保多了白花钱"
3. 养成保存凭证习惯：重要合同、发票、维修记录等分类归档，电子版+纸质版双备份
4. 及时跟进保险公司：报案后定期询问进展，如遇拖延，果断考虑法律途径

记住：保险是企业的"安全网"，但要让这张网真正发挥作用，企业必须做好自己的"举证"功课。否则，就像本案一样，虽然最终获得赔偿，但经历了漫长的诉讼过程，既耗费时间精力，又增加了维权成本。平时多一分准备，关键时刻才能多一分保障。