借款人逾期将触发合同解除和高额罚息—枣阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0683民初1976号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

2024年9月28日，王某朝、肖某芳与枣阳某银行有限公司签订《个人借款合同》，约定借款85000元，期限48个月，到期日为2028年9月27日，利率为年利率12%，还款方式为等额本息。合同约定，逾期还款的，借款人应就欠付全部款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息。2024年9月29日，枣阳某银行有限公司发放了贷款。2024年11月25日，王某朝、肖某芳未能按期还款，发生逾期。截至2024年12月30日，王某朝、肖某芳欠借款本金83569.98元、利息1657.60元、罚息21.02元、复利12.54元。

法院判决：解除借款合同；王某朝、肖某芳在判决生效后十日内偿还本金83569.98元、截至2024年12月30日的利息1657.60元、罚息21.02元、复利12.54元；并从2024年12月31日起，以本金83569.98元为基数按年利率18%计算利息至付清之日。

三、核心观点：企业如何防范借款合同法律风险

这个案子看起来简单，但藏着大教训：当借款人一拖再拖不还钱，企业不仅能把合同“砍掉”，还能让对方乖乖付清本金加高额罚息（本案中罚息直接跳到年利率18%）。作为企业，特别是经常放贷的银行或融资公司，千万别觉得“签了合同就万事大吉”。以下三点接地气的建议，帮你守住钱袋子：

1. 合同条款要“写明白”，别留模糊空间
案例里，银行赢在合同写得清清楚楚：逾期就按原利率1.5倍收罚息。可现实中，不少企业合同只写“违约要赔偿”，没具体说怎么算。结果一打官司，法院可能因为条款太笼统不支持高额罚息。建议：签借款合同时，必须白纸黑字写清：

• 逾期几天算违约？
• 罚息怎么算？（比如“按日收原利率1.5倍”）
• 什么情况能直接解除合同？
  就像买菜记账——该写几毛就写几毛，别含糊。这样对方赖账时，你一翻合同就能“照章办事”。

2. 还款情况要“盯紧点”，别等火烧眉毛
本案中，借款人11月逾期，银行12月就起诉了，没拖到年底。可很多企业一见客户没还钱，总想着“再等等，说不定下月就还了”，结果拖成“坏账”。建议：

• 设个还款提醒表，比如手机日历标记每期还款日。
• 逾期超过3天，立刻电话催；超10天，发书面通知（微信、短信都行，但要留截图）。
• 别怕“翻脸”，早行动损失小。本案银行及时起诉，不仅拿回本金，连每天产生的高额罚息都保住了。

3. 证据链要“存完整”，别让法院说“没依据”
法院为啥支持银行？因为人家有合同、放款记录、催收记录，证据链完整。可有些企业只留合同，忘了保存催收记录，一打官司就“哑巴吃黄连”。建议：

• 合同签完，扫描存电子档，原件锁保险柜。
• 放款时，保留银行回单；催收时，录音或截图（比如微信说“王总，11月25日该还3000元了”）。
• 万一要起诉，这些就是“铁证”，法院一看就信你。

总之，放贷不是“送钱”，而是“做生意”。合同写清楚、还款盯紧点、证据存完整——这三招花不了多少时间，却能避免像案例里那样损失本金加利息。记住：风险藏在细节里，早防一步，少亏十万！