企业担保需谨慎：区分共同借款人与保证人责任 - 钟祥金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0881民初3158号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实及判决结果
2023年9月14日，中国某银行股份有限公司钟祥支行与钟祥某商有限公司签订《经营快贷借款合同》，约定借款186万元，期限为2023年9月14日至2024年3月12日，年利率3.45%，逾期罚息在原利率基础上加收50%。2023年9月8日，李某签订《保证承诺书》，承诺为钟祥某商有限公司在2023年9月8日至2026年12月30日期间、最高300万元的债务提供连带责任保证，担保范围包括本金、利息及实现债权的费用，保证期间为借款到期后三年。同日，何某签订《共同债务人承诺书》，自愿作为“共同借款人”对上述债务承担连带共同还款责任。2024年4月15日，吕某签订《承诺书》，承诺督促钟祥某商有限公司还款，若未兑现则承担连带清偿责任。2023年9月14日，银行依约发放贷款186万元。截至2024年11月20日，钟祥某商有限公司尚欠本金1859871.13元。

法院判决：钟祥某商有限公司和何某需在十日内偿还借款本金1859871.13元及利息（自2024年11月21日起按5.175%计算）；李某和吕某对上述债务承担连带清偿责任；驳回银行关于律师费的诉讼请求。

三、核心观点及企业风险防范提示
这个案子的核心教训是：签担保文件时，千万别混淆“共同借款人”和“保证人”的角色，一字之差可能让你从“帮忙担保”变成“直接背债”！

为什么这么说？

• 何某只签了《共同债务人承诺书》，没签《保证承诺书》。法院认定她不是“担保人”，而是“共同借款人”。这意味着她和钟祥某商有限公司一样，是债务的“直接责任人”，银行可以跳过公司直接找她要钱，责任更重、更难脱身。
• 反观李某和吕某，他们明确签了保证类文件（《保证承诺书》和《承诺书》），所以只承担“保证责任”——银行必须先向公司追债，还不上才能找他们。
• 另外，银行主张的律师费被驳回，只因没提供实际支付凭证。这提醒企业：打官司时，光有合同不够，必须保留付款证据，否则费用可能打水漂。

给企业的实操建议：

1. 签字前搞清角色：

   • 如果文件写“共同借款人”“共同债务人”，你就成了债务的“主人”，不是“保人”。这意味着银行随时能直接起诉你，你的房子、存款都可能被强制执行。
   • 如果想当“保人”，必须签《保证合同》或《保证承诺书》，并写明“仅在债务人无法偿还时承担责任”。
   • 行动指南：签任何担保文件前，用大白话问银行：“我是直接还钱的人，还是最后兜底的人？”让对方书面确认。

2. 证据留存不能懒：

   • 银行因没交律师费支付凭证，丢了这笔钱。企业也一样：替别人担保后，要保留所有沟通记录、付款凭证。比如，你替公司垫付了利息，必须留好转账截图和备注。
   • 行动指南：手机拍照存档！签完文件当天，把合同、付款记录存到云端，别只扔抽屉里。

3. 配偶签字要谨慎：

   • 何某作为李某的配偶签了《共同债务人承诺书》，结果和丈夫一起背上债务。夫妻共同经营企业时，配偶千万别随便签字，这可不是“帮把手”，而是“扛大锅”。
   • 行动指南：配偶若非实际控制人，建议只签《保证承诺书》（责任较轻），避免签任何带“共同借款人”字眼的文件。

记住：担保不是人情，是真金白银的风险。企业主常觉得“朋友公司借点钱，我签个字就行”，结果一夜变“老赖”。下次签文件前，花5分钟问自己：

• 我到底担的是什么责？（共同借款？还是保证？）
• 银行/对方要的钱，我有没有证据？
  搞清这两点，能躲掉80%的坑！