保险公司未尽免责条款说明义务不能免责-赤壁保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2017)鄂12民终1110号
审理法院：湖北省咸宁市中级人民法院

二、案件事实与判决结果
赤壁诚创建材公司于2013年5月购买了一辆欧曼牌重型载货车，价值370000元，车牌号鄂Ｌ×××××。同年5月17日，该公司在赤壁人保支公司投保了机动车损失险等险种，保险期间为2016年5月19日至2017年5月18日，机动车损失保险金额263640元。2016年6月31日14时许，该车在赤壁华润电厂作业时起火，后经赤壁消防大队出警扑灭。2016年12月16日，经湖北循其本价格鉴定评估有限公司评估，该车损失为180562元。2017年3月17日，湖北军安司法鉴定中心鉴定意见显示：该重型载货专项作业车起火是由于仪表台左侧电路发生故障引起。

法院判决结果：一审判决赤壁人保支公司赔偿赤壁诚创建材公司车辆损失180562元及鉴定费5000元；二审驳回保险公司上诉，维持原判。

三、企业防范法律风险的核心提示

为什么保险公司"白纸黑字"的免责条款没用？
本案中，保险公司拿出保险合同里的"自燃不赔"条款抗辩，声称车辆是"自燃"不应赔偿。但法院最终判保险公司必须赔钱，关键原因很简单：保险公司拿不出证据证明自己把免责条款"说清楚、讲明白"了。

根据《保险法》规定，保险公司对免责条款必须"明确说明"，不能只是把厚厚一叠合同甩给企业签个字就完事。就像去餐馆点菜，服务员不能指着菜单最底下一行小字说"本店保留最终解释权"，就拒绝退换有问题的菜品。法院认为，如果保险公司无法证明自己用通俗语言、重点提示等方式让企业真正理解"什么情况不赔"，那么这些免责条款就等于废纸。

企业该如何避免"踩坑"？记住三个动作：

1. 签合同时要"打破砂锅问到底"
   收到保险合同后，别急着签字。重点看"责任免除"部分（通常用黑体字标出），对不懂的术语当场要求业务员用大白话说清楚。比如问："这条'自燃不赔'具体指什么？电路老化着火算不算？"并要求对方在合同空白处手写解释、签字确认。

2. 保留"对方没说清"的证据
   如果业务员敷衍说"都一样""不用管"，立刻用手机录音或发微信文字确认："您刚才说自燃情况也能赔，对吗？"。本案中，如果赤壁诚创建材公司没保留这类证据，可能就败诉了。

3. 给合同"做体检"要趁早
   很多企业以为"买完保险就完事"，但合同漏洞可能潜伏多年才爆发。建议每年复核一次重要合同：

   • 检查免责条款是否随业务变化而更新（如新增特种设备作业风险）
   • 确认签约时对方是否提供过条款说明记录
   • 对电子投保的，截图保存关键页面

特别提醒：格式合同≠免死金牌
本案中保险公司输得最冤的点在于：他们以为"企业签了字=认可所有条款"。但法律明确规定，提供格式条款的一方必须主动证明自己尽到说明义务。这就像健身房卖年卡，不能等顾客受伤后才说"合同第20条写了运动风险自负"。

对企业来说，这既是警示也是机遇：当你面对银行、保险公司等强势机构提供的合同时，别被"行业惯例"吓住。如果对方说"别人都这么签"，请直接回问："那您能证明刚才解释清楚了吗？"——往往这一句话，就能逼对方拿出更公平的方案。

小测试：你的合同安全吗？
✅ 合同里免责条款是否单独列出并加粗？
✅ 签约时对方是否用口头+书面方式解释过？
✅ 你手里是否有对方签字确认的条款说明文件？
以上任意一项缺失，风险可能已在悄悄累积。