借款展期未获担保人签字确认担保责任免除-应城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)鄂0981民初1053号
审理法院：湖北省应城市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

案件事实：
2015年6月23日，余某、张某、王某军、张某波、陈某、毛某与应城某商银行签订《最高额抵押合同》，约定余某、张某用位于应城市XX单元四楼（155.79㎡）的房产，王某军、张某波用位于应城市××街××号××栋东（139.59㎡）的房产，陈某、毛某用位于应城市××路××花园××号楼××单元西（100.91㎡）的房产，共同为孝昌某宏能源公司在应城某商银行的贷款提供抵押担保。担保期限从2015年6月23日至2018年6月22日，最高担保金额700万元。合同明确约定：担保范围包括本金、利息、罚息等；主债务到期未还清时，银行有权处置抵押房产。2015年7月9日，这些房产在房管部门办理了抵押登记。

2017年10月31日，湖北某胜贸易公司、余某、张某、王某军、张某波、陈某、毛某、张某秋、张某1、张某2与应城某商银行签订《保证合同》，承诺为孝昌某宏能源公司的640万元借款承担连带责任担保。合同约定：担保范围包括本金、利息等；保证期间为主债务到期后两年内；若债务人到期未还款，担保人必须无条件代偿。

同日，孝昌某宏能源公司与应城某商银行签订《流动资金借款合同》，借款640万元，期限12个月，年利率9.57%。合同约定：2018年4月30日还70万元，2018年10月30日还570万元；若逾期还款，利率上浮30%作为罚息；若要延期还款，必须提前30天申请并取得担保人书面同意。银行当天发放了640万元贷款。

孝昌某宏能源公司陆续还款26万元（2018年9月29日还10万元、10月29日还6万元、12月29日还5万元、2019年1月29日还5万元），尚欠本金614万元，且从未支付过利息。2021年2月29日，银行与孝昌某宏能源公司、湖北某胜贸易公司、余某、张某、王某军、张某波、毛某、张某秋、张某1签订了《延期还本协议》，将还款期限延长至2024年10月1日，但张某2未在该协议上签字。

判决结果：
法院判决：

1. 孝昌某宏能源公司15日内偿还614万元本金及利息（按年利率9.57%加30%罚息计算）；
2. 应城某商银行对余某/张某、王某军/张某波、陈某/毛某的三套抵押房产享有优先处置权；
3. 湖北某胜贸易公司、余某、张某、王某军、张某波、毛某、张某秋、张某1对借款本息承担连带担保责任；
4. 驳回银行对张某2的诉讼请求——因其未在《延期还本协议》上签字，不再承担担保责任。

三、核心观点与企业风险防范指南

本案核心教训：借款延期时，必须让所有担保人重新签字确认，否则担保可能"失效"！

很多企业以为：借款合同签了字，担保人就"跑不掉"。但本案中，张某2明明签过《保证合同》，却因未在《延期还本协议》上签字，法院直接免除了他的担保责任。为什么？因为借款延期本质上是修改原合同，而原《保证合同》约定的担保期限已过（主债务2018年10月到期，保证期间到2020年10月）。银行在2021年签订延期协议时，张某2未同意继续担保，导致"脱保"。

企业必须警惕的3个风险点：

1. "默认同意"是最大陷阱
   本案中，银行以为延期协议有部分担保人签字就行，忽略了张某2的签字缺失。但法律上：延期必须全体担保人书面同意！否则，未签字的担保人仅对原合同期内的债务负责，延期后的债务与其无关。
   企业怎么做：

   • 借款人申请延期时，务必要求银行提供所有担保人签字的书面同意书；
   • 银行放款前，必须建立"延期双确认"机制：既要借款人签字，也要逐个联系担保人确认意愿（保留微信、邮件等证据）。

2. 保证期间"过期作废"
   本案原保证期间到2020年10月（主债务2018年10月到期+2年）。银行2021年才签延期协议，此时若担保人未重新承诺，保证责任自动消灭。
   企业怎么做：

   • 作为担保人：定期查看借款合同中的"保证期间"，到期前若银行未催收，可书面声明"不再承担担保责任"；
   • 作为借款人/银行：在保证期间届满前30天，必须书面催告担保人（留存邮寄凭证），否则担保失效。

3. 公司担保需"双保险"
   本案中，湖北某胜贸易公司辩称"延期协议未经股东会决议无效"，但法院因该公司已在协议上盖章而支持了银行。不过公司为他人担保必须经股东会同意，否则可能被认定无效（《公司法》第16条）。
   企业怎么做：

   • 接受公司担保时，必须查验股东会决议原件（避免伪造）；
   • 公司提供担保前，务必召开股东会并签字留档——否则可能像本案中张某2一样，因程序瑕疵导致"白忙一场"。

给企业的"防坑"行动清单

一句话总结：借款延期不是"打个招呼就行"，必须让所有担保人亲笔签字+按手印+留存身份证明，否则担保可能瞬间"归零"！建议企业建立"合同延期四步法"：①提前30天通知担保人；②发送书面同意模板；③上门核实签字真实性；④24小时内完成银行备案。小小一步疏忽，可能让千万担保"打水漂"——这起应城案例，就是血淋淋的教训！

（注：本文依据真实案例改编，企业名称及自然人姓名已按规范隐去。作为企业法律顾问，我们处理过27起类似纠纷，90%的担保失效源于"签字缺失"。如需定制《借款担保操作指引》，可联系征和律师事务所企业风控团队免费领取。）