保险公司未举证挂床现象须全额赔付-郑州机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2021)豫01民终1133号
审理法院：河南省郑州市管城回族区人民法院

二、案件事实及判决结果
事故时间：2019年12月7日。
事故责任划分：郑某负事故全部责任，陈某无责任。
受害人医疗救治情况：（1）陈某2019年12月7日在郑州市××区南曹乡乡卫生院门诊治疗花费2,530.54元；（2）陈某2019年12月8日至2020年2月28日在郑州市中心医院住院治疗82天，诊断为腰部软组织损伤、腰椎峡部裂，花费医疗费64,965.48元；（3）陈某2020年4月28日至2020年5月19日在中国人民解放军联勤保障部队第九四〇医院住院治疗21天，诊断为腰峡部裂（后天性）、骶骼关节扭伤，花费医疗费23,893.37元，出院医嘱要求支具保护腰部3个月，期间不得从事体力活动；（4）陈某在药店购药花费1,596元。
肇事车辆情况：豫Ａ×××**小型轿车由郑某所有并驾驶，该车在国元某保中牟支公司投保交强险。
赔偿项目：

1. 医疗费92,985.39元；
2. 住院伙食补助费5,150元（50元/天×103天）；
3. 营养费2,060元（20元/天×103天）；
4. 护理费13,222.94元（按河南省居民服务业年平均工资计算）。

判决结果：一审判决国元某保中牟支公司在交强险限额内赔偿陈某47,187.9元，郑某赔偿93,195.39元；二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。

三、企业如何防范类似法律风险
这个案子看似是交通事故赔偿纠纷，实则给所有企业敲响了警钟：当企业怀疑对方“耍花招”时，光有怀疑不够，必须拿出真凭实据，否则法院会让你“自认倒霉”地赔钱！

保险公司为啥输了？它认为陈某住院103天是“挂床”（人住着院却不治疗，想多拿赔偿），还质疑腰椎问题是他自己老毛病。但翻遍案卷，保险公司只有一句“我觉得有问题”，却拿不出监控记录、用药清单等证据。法院直接说：“病历写得明明白白，你光怀疑不举证，不行！”结果，该赔的4万多元一分没少。

对企业来说，这案子暴露了两大“隐形炸弹”：

1. “我觉得”不等于“有证据”：很多企业遇到纠纷时，第一反应是“对方肯定骗人”，比如员工虚报加班、客户谎称损失。但法院只认白纸黑字的证据。像本案中，如果保险公司当时派人去医院核对陈某的每日治疗记录，或请第三方鉴定伤情关联性，结局可能完全不同。
2. 拖延处理等于埋雷：保险公司一审时才提“挂床”异议，但陈某的住院记录早就在案。企业发现疑点要“趁热打铁”——比如在事故后立即委托专业机构查勘现场、保存监控，或要求对方签署治疗确认书。等打官司才喊“后悔”，黄花菜都凉了。

三招教你避坑：

• 日常留痕：签合同、处理投诉时，用微信文字确认细节（别光打电话），保存邮件和审批记录。比如员工报销医疗费，要求附医院盖章的治疗日志。
• 疑点快查：发现异常（如住院天数过长），72小时内启动调查。可委托律所或专业机构做现场核实，别等几个月后证据消失。
• 条款写明白：保险合同或服务协议中，明确写清“虚假治疗需承担举证责任”。例如：“被保险人主张赔偿时，应提供每日治疗记录；否则，保险公司有权核减费用。”

记住：法律不保护“马后炮”。企业想少赔钱，关键不是事后争辩，而是事前把证据链焊牢。下次遇到类似情况，先问自己：“我手里有几张纸能证明我说的是真话？”——这才是真正的风险防火墙。