企业保险索赔要注意证据完整性，避免因证据瑕疵导致损失-内黄财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2024)豫0527民初453号
审理法院：河南省内黄县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

马某为车架号为***0348小型越野客车所有人，登记车牌为豫某＊＊＊＊，2022年12月27日，马某为该车在中国某财保险林州支公司投保了机动车商业保险，承保险种包括机动车损失保险（保险金额为360465元、保险费为7884.97元），车损险每次事故绝对免赔额为0元／次，保险期间为2022年12月28日00:00时起至2023年12月27日24:00时止。

2023年6月6日13时30分，陈建宇驾驶车牌号为豫某＊＊＊＊的小型客车，行驶至南林高速55公里900米时，在超车过程中操作不当与李志刚驾驶车牌号为豫ＥＦ****的小型客车发生追尾，之后车辆失控后又与右侧护栏发生碰撞，致两车及路产受损，无人员受伤的交通事故。安阳市高速公路公安交通警察支队作出《道路交通事故认定书（简易程序）》认定：当事人陈建宇负全部责任，当事人李志刚无责任。事故发生后，车辆由内黄县某某汽车服务有限公司施救，马某为此支出施救费1500元。

法院依马某申请委托安阳市某某有限责任公司对豫某＊＊＊＊车辆损失进行司法鉴定评估，该公司于2023年9月18日作出《结论书》的评估结论为：豫某＊＊＊＊保时捷牌小型越野客车在鉴定基准日的车辆损失为148609元，马某为此支出鉴定费7800元。

法院判决中国某财保险林州支公司支付马某车辆损失保险金148609元、施救费1000元、评估费7800元，共计157409元；同时驳回马某的其他诉讼请求。

三、企业防范保险索赔风险的实用指南

这个案例告诉我们，企业在购买保险后，如果发生事故需要索赔，看似简单的流程中却隐藏着不少法律风险。为什么马某的1500元施救费最终只获赔1000元？为什么保险公司一开始拒绝赔付，最后却要承担全部损失？这些细节对企业防范保险风险有着重要启示。

风险点一：索赔证据不完整，导致损失打折扣

本案中，马某提供了1500元的施救费发票，但保险公司提出质疑，因为事故发生时间是2023年6月6日，而施救费发票开具时间却是2024年2月19日，间隔长达8个月。虽然法院最终认定了施救费的必要性，但因无法合理解释发票时间问题，将施救费从1500元核减至1000元。对企业来说，这意味着：

• 企业在发生事故后，应及时取得所有费用票据，确保票据时间与事故时间相符
• 如果因特殊原因不能立即取得票据，应保留相关沟通记录作为佐证
• 对于大额施救、维修等费用，最好与服务提供方签订书面协议，明确服务内容和费用标准

风险点二：损失评估不专业，导致争议不断

保险公司最初认为车辆的散热器、冷凝器只是轻微受损，达不到更换标准，仪表台壳可修复而非更换。这说明双方对损失程度的认定存在较大分歧。企业要避免这种争议：

• 事故发生后，第一时间拍照录像，完整记录车辆受损情况
• 尽量选择保险公司认可的第三方评估机构进行损失评估
• 保存所有维修更换的旧件，以便保险公司核查
• 对于重大损失，建议在保险公司到场前不要擅自维修，以免影响损失认定

风险点三：鉴定费用承担不明，增加额外成本

本案中，马某支出的7800元鉴定费最终由保险公司承担，因为这是"为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要、合理的费用"。但实践中，不少企业因不了解这一规则，在未与保险公司协商的情况下自行委托鉴定，结果费用不被认可。

企业应当注意：

• 发生重大事故后，应第一时间通知保险公司，协商损失评估方式
• 如果保险公司迟迟不作出定损结论，可书面催告并保留证据
• 确需自行委托鉴定的，应选择有资质的机构，并事先告知保险公司
• 保存好所有与损失评估相关的沟通记录和费用凭证

给企业的实用建议：

1. 建立保险档案管理制度：将所有保单、缴费凭证、重要通信记录集中管理，指定专人负责

2. 事故发生后的"黄金24小时"行动指南：

   • 立即报警并取得事故认定书
   • 全方位拍摄事故现场和车辆受损情况
   • 及时通知保险公司并确认查勘时间
   • 妥善保管所有费用票据，确保时间、金额与事实相符

3. 索赔材料"三要素"原则：

   • 有关联性：材料必须与事故直接相关
   • 有连续性：时间顺序清晰，无逻辑断点
   • 有证明力：关键环节应有第三方证明

保险不是"买了就完事"，而是"买了要会用"。许多企业在投保时只关注保费高低，忽视了理赔流程中的细节要求，结果在真正需要保险保障时却因证据不足、程序不当而无法获得全额赔付。通过这个案例，我们看到，一个看似简单的施救费发票时间问题，就可能导致几百甚至上千元的损失。对企业而言，日常做好保险风险管理工作，远比事故发生后"临时抱佛脚"更为经济有效。

记住：保险索赔不是"谁主张谁就能得"，而是"谁有证谁就能得"。完善您的证据链条，就是保障您的保险权益。