借款合同复利约定获法院支持-大冶借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂02民终2483号
审理法院：湖北省黄石市中级人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
案件事实：2023年2月14日，大冶某银行（贷款人）与陈某平（借款人）签订《个人借款合同》，约定：大冶某银行向陈某平提供30万元贷款，借款期限自2023年2月14日至2024年2月13日；年利率8.0%；还款方式为按月付息、到期一次性还本；若陈某平未按时还款，需按合同利率1.5倍（即年利率12%）支付罚息，且对逾期利息按罚息利率计收复利。同日，黄某作为保证人与大冶某银行签订《最高额保证合同》，承诺为陈某平的借款承担连带责任保证，保证期间为借款到期后三年。合同签订后，大冶某银行于2023年2月15日发放了30万元贷款。但陈某平未按期还款，截至2024年3月15日，欠本金30万元、利息7170.07元、罚息3200元、复利171.63元，合计310541.70元。银行多次催讨无果，遂向法院起诉。

法院判决结果：一审法院判决陈某平偿还本金、利息、罚息和复利，但不支持从2024年3月16日起以利息为基数计算的后期复利；黄某承担连带责任。二审法院撤销了一审对复利部分的判决，改判支持后期复利，即陈某平需从2024年3月16日起，以所欠利息7170.07元为基数，按年利率12%支付复利，直至利息还清；同时维持了本金、罚息等其他还款义务，黄某仍需承担连带责任。

三、核心观点：借款合同中的复利条款必须合法明确，否则企业可能“赢了官司却拿不到钱”
这个案子的核心是：借款合同里约定“对逾期利息收复利”是合法有效的，但必须写清楚、符合国家规定，否则法院可能不支持。 二审法院为啥改判支持银行的复利诉求？关键就两点：一是合同白纸黑字写了“逾期利息按罚息利率计收复利”；二是这个约定没超出国人民银行的规定（罚息利率不能超过合同成立时LPR的4倍）。简单说，企业签借款合同时，如果条款模糊或违法，就算打赢了官司，也可能像本案一审那样，部分钱要不回来。

对企业来说，这可不是小事！尤其现在很多中小企业经常和银行、合作伙伴签借款合同，稍不注意就踩坑。举个例子：

• 如果你是贷款方（比如银行或放贷企业）：别以为光写个“收复利”就行。必须明确写清：“对未付利息，按罚息利率计收复利”，还要核对罚息利率是否超国家上限（比如当前LPR的4倍）。像本案银行，因为合同写得清清楚楚，二审就帮他们多要回了复利。但如果合同只模糊说“收违约金”，没提复利细节，法院很可能直接驳回——钱就打水漂了。
• 如果你是借款方（比如用钱的企业或个人）：签合同时别光看本金和利率，重点盯住“罚息”“复利”这些小字条款。如果对方约定“利滚利”算到天价（比如罚息年利率30%），这明显违法，你可以拒绝。像本案陈某平，要是当初看清合同，按时还利息，就能避免多付复利。

怎么防范？记住3个简单动作：

1. 合同写“死”细节：罚息和复利怎么算？必须写明“基数”（比如“以未付利息为基数”）、“利率”（比如“按年利率12%”）和“起算时间”（比如“从逾期第2天起”）。别用“按行业惯例”这种模糊话。
2. 对照国家“红线”：罚息利率最高不能超合同成立时LPR的4倍（现在1年期LPR约3.45%，4倍就是13.8%）。签合同前上中国人民银行官网查最新规定，超了的条款等于白写。
3. 定期“体检”合同：每半年让法务或律师检查一遍常用合同模板，特别是金融类条款。很多企业用老模板，但法规常更新（比如2021年LPR改革后，旧合同“基准利率”就失效了），不调整可能直接 lose 法院支持。

说白了，借款合同不是“签完就完事”，细节决定你能拿到多少钱。企业主们别嫌麻烦——花1小时写清条款，能省下几万块真金白银。下次签合同时，多问一句：“这复利写合法吗？”就能避开大雷。