金融贷款合同中利率罚息条款必须明确一致-天门金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9006民初3155号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年2月21日，曾某申请贷款，并提交福e贷自助循环贷款业务申请表。申请表反面记载为福e贷个人额度借款业务合约，该合约约定：授信额度为20万元，额度的申请可以通过贷款人线上贷款服务平台向贷款人申请授信额度；贷款利率为年利率5.4%，如借款人未按合约约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合约执行利率水平上加收50%计收罚息；如借款人未按合约约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合约提前到期。

2022年2月22日，湖北天门某有限公司向曾某授信200000元贷款额度，业务品种为码商e贷，执行利率为年利率5.4%，合同逾期罚息浮动系数为30%，合同起始日、到期日分别为2022年2月22日、2025年2月22日，还款方式为等额本息。同日，天门某将200000元借款发放至曾某账户。曾某收到上述借款后，仅仅偿还了部分本息，对于剩余本息未能按时偿还。截至2025年10月10日，曾某尚欠天门某本金199336.21元、利息12776.9元、罚息12572.05元。

法院判决曾某在判决生效后十日内偿还天门某借款本金199336.21元，截至2025年10月10日的利息12776.9元、罚息12572.05元，并以199336.21元为基数，按年利率7.02%计算自2025年10月11日起至借款清偿之日止的利息及罚息。

三、案例核心观点与风险防范建议

这个案子表面上看是贷款公司打赢了官司，但实际上暴露了企业在金融贷款业务中容易忽视的法律风险。作为企业法律顾问，我想告诉你：胜诉不等于没有风险，一份表述不清的合同可能让你赢了官司却多花冤枉钱！

问题出在哪里？

细心的你可能已经发现了矛盾点：合同前面说"加收50%罚息"，后面又说"罚息浮动系数为30%"。这就好比餐厅菜单上写着"牛肉面20元"，结账时却说"刚才说错了，其实是25元"，顾客当然会不高兴，法院也不会支持。

法院最终只按5.4%×1.3=7.02%计算罚息，而不是合同前面说的5.4%×1.5。这意味着天门某公司本来可以多收一些罚息，却因为合同条款前后矛盾而少收了。虽然案子赢了，但实际回收金额打了折扣。

企业该如何防范这类风险？

1. 合同条款要"前后一致"，别让借款人钻空子

很多企业为了图省事，直接套用模板合同，却没发现模板里可能有自相矛盾的地方。就像这个案子，前面说加收50%罚息，后面又说浮动系数30%，这不是给借款人不还钱找理由吗？

实操建议： 每次签新合同前，务必让法务或律师逐条核对，特别是利率、罚息、还款方式等核心条款。可以用"三步检查法"：①条款表述是否清晰；②前后内容是否一致；③是否符合最新法律规定。

2. 线上签约也要"留痕"，别让证据飞了

现在很多人都是手机上点几下就借钱，但如果借款人说"我没看清条款"，你怎么证明他确实同意了？本案中，如果曾某否认知道罚息条款，天门某公司就需要拿出证据证明曾某确实点击确认过。

实操建议： 完善线上签约流程，做到"三有"：有操作记录（保存点击时间、IP地址）、有二次确认（重要条款单独弹窗确认）、有证据备份（定期导出存储）。这样即使发生纠纷，也能快速拿出铁证。

3. 罚息标准要"合理合法"，别设太高反而收不到

有些企业以为罚息设得越高越好，但法律有规定上限。目前司法实践中，罚息一般不能超过合同成立时一年期LPR的4倍。本案中虽然合同写了加收50%，但法院只支持了30%，因为30%在合理范围内。

实操建议： 设定罚息标准前，先查查当前LPR是多少（可以在中国人民银行官网查），然后计算4倍是多少。比如现在LPR是3.45%，那罚息上限就是13.8%左右。超过这个数，法院也不会支持。

4. 发现违约要"及时出手"，别等欠款滚雪球

本案中，曾某一开始只是小额度逾期，如果天门某公司及时按合同宣布贷款提前到期，可能损失会小很多。但他们等到欠款累积到近21万元才起诉，不仅回收难度大了，还得额外支付诉讼费、保全费。

实操建议： 建立"违约预警机制"，比如：逾期7天发提醒，15天发正式催收函，30天启动法律程序。就像治感冒，越早治疗越好，拖成肺炎就麻烦了。

5. 授信审核要"火眼金睛"，别只看表面材料

曾某能拿到20万元贷款，说明天门某公司的审核可能不够严。现实中，有些借款人用假收入证明、假工作信息骗贷，等发现还不上钱就"人间蒸发"。

实操建议： 对大额贷款实行"三查"：查银行流水（看真实收入）、查社保记录（看工作稳定性）、查多头借贷（看负债情况）。不要只相信借款人自己提供的材料，要多方验证。

结语

这个案子告诉我们：签合同时多花10分钟检查，胜过打官司时花10个月追讨。 作为企业，不能只盯着放款赚钱，更要做好风险防控。一份表述清晰、条款合理的合同，比事后的法律追讨更有效、更省钱。

金融业务的本质是"信用交易"，而法律合同就是保障信用的"安全绳"。希望各企业在开展贷款业务时，把合同条款写清楚、把风控流程做扎实，这样才能既赚到钱，又避免不必要的法律风险。毕竟，企业稳健发展才是长久之计！