借款合同遗漏违约金条款致索赔失败-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0222民初1421号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实与判决结果
2023年4月26日，阳新某行股份有限公司（贷款人）与王某（借款人）、柯某（共同借款人）签订《个人循环授信协议》和《个人循环授信贷款支用协议》，约定贷款40万元，年利率7%，期限12个月，还款方式为按月付息、一次还本。合同明确约定：若借款人逾期还款，贷款人有权按贷款利率上浮50%（即年利率10.5%）计收罚息和复利，并承担实现债权的费用（如律师费）。同日，阳新某行股份有限公司与陈某签订《最高额保证合同》，约定陈某为王某、柯某的借款提供连带责任担保，担保范围包括本金、利息、罚息、律师费等，保证期间为债务到期后三年。
阳新某行股份有限公司按约发放贷款后，王某、柯某仅偿还部分利息，截至2024年7月28日，尚欠本金40万元、利息7388.89元、罚息11083.33元、复利316.84元。阳新某行股份有限公司多次催收无果，遂委托某律师事务所提起诉讼，主张借款人偿还本息、支付违约金（按欠款金额20%计算）及律师费9500元，并要求担保人陈某承担连带责任。
法院判决：

1. 王某、柯某需偿还全部欠款本息（含罚息、复利，总年化利率不超过24%）及律师费9500元；
2. 陈某对上述债务承担连带清偿责任；
3. 驳回阳新某行股份有限公司关于违约金的诉讼请求（理由：主借款合同未约定违约金，仅在担保合同中约定，该条款对借款人不生效）；
4. 案件受理费由王某、柯某承担。

三、企业如何防范此类法律风险？
核心教训：合同条款写不全，真金白银打水漂！
本案中，银行明明赢了官司，却因一个疏忽——在借款合同里忘了写“违约金”三个字——白白损失了8万多元违约金索赔。这给所有企业提了个醒：签合同时，该写的条款一个都不能少，否则赢了道理也拿不到钱！

为什么银行会“赢了官司输了钱”？

• 风险点1：主合同与担保合同条款“打架”，法院只认主合同
  银行在担保合同中约定了违约金（比如“担保人要赔20%”），但借款合同里却没提借款人要付违约金。法院认为：担保合同只约束担保人，不能自动套到借款人头上。就像你和朋友借钱，只让担保人签了“违约赔钱”条款，但没让借款人签字确认，借款人当然不用赔！
  → 企业防范建议：
  签借款、合作类合同时，关键责任条款（如违约金、赔偿标准）必须直接写进主合同，不能指望靠担保合同“补漏”。尤其涉及多方合作时，确保每个责任主体都在主合同中明确签字确认。

• 风险点2：费用约定太模糊，可能被法院“打折”
  本案中，银行能拿到9500元律师费，是因为合同写了“实现债权的费用由借款人承担”，且银行提供了付款凭证。但如果合同只写“一切费用”，法院可能不认（比如没证据证明费用真实发生）。
  → 企业防范建议：

  • 合同里写清“哪些费用谁承担”，例如：“违约方需赔偿守约方的律师费、诉讼费、差旅费等实际损失”。
  • 保留所有付款证据：像本案银行一样，保存好委托合同、发票、转账记录，否则法院可能以“没证据”为由驳回。

• 风险点3：担保人“随便签字”风险大，企业别当“冤大头”
  陈某作为担保人，因合同写明“连带责任”，需替借款人还钱。但法院也提醒：担保人还钱后，有权向借款人追偿。现实中，很多企业老板碍于面子给朋友担保，结果自己背债，却很难追回钱。
  → 企业防范建议：

  • 绝不轻易当担保人！如果必须担保，务必做到三点：
    （1）看清主合同条款，确认借款人的还款能力；
    （2）在担保合同中写明“担保范围不包括违约金等额外索赔”（避免本案银行的漏洞）；
    （3）要求借款人提供反担保（比如抵押房产），给自己留后路。

一句话总结：企业签合同时，多花10分钟写清楚“违约赔多少”“费用谁来付”，比事后打官司省100万！
下次签合同前，不妨自问：

• 这笔钱如果对方不给，合同里有没有白纸黑字写清楚“怎么赔”？
• 我付的律师费、差旅费，能不能凭合同和发票100%要回来？
• 如果找人担保，他的责任和我的追偿权写明白了吗？
  记住：法律只保护“会写合同”的人，不是“会讲道理”的人！ 企业老板们，别让模糊的条款，成了你账本上的“隐形漏洞”。