借款展期未重新确认担保将导致保证人免责-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0381民初2850号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2017年4月12日，丹江口某工贸公司与湖北某农商行签订《流动资金借款合同》，借款900万元用于流动资金周转，期限24个月，年利率8.1%，逾期罚息上浮30%。同日，十堰某股份公司、赵某、王某、赵某霞与湖北某农商行签订《保证合同》，为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之次日起两年。湖北某农商行当天向丹江口某工贸公司发放贷款900万元。

2019年4月12日，双方签订《借款展期协议》，将借款展期一年至2020年4月12日，利率不变。2021年4月8日，双方再次签订《借款展期协议》，将借款再展期三年至2023年4月12日，利率仍为8.1%。2021年3月1日，吕某与湖北某农商行签订《保证合同》，为原借款提供连带责任保证；同日，十堰某股份公司与湖北某农商行签订《抵押合同》，以10套设备提供抵押担保并办理了登记。

借款到期后，丹江口某工贸公司未按约定还款，截至2023年12月11日，尚欠本金900万元、利息4341788.59元。湖北某农商行向法院起诉，要求丹江口某工贸公司偿还借款本息，对抵押设备享有优先受偿权，并要求十堰某股份公司、赵某、吕某、王某、赵某霞承担连带清偿责任。

法院判决：丹江口某工贸公司偿还借款本息；十堰某股份公司、赵某、吕某对债务承担连带清偿责任；湖北某农商行对十堰某股份公司抵押的10台设备享有优先受偿权；驳回湖北某农商行对王某、赵某霞的诉讼请求。

三、核心观点：展期后未重新确认担保，原保证人可能"脱保"

这个案例告诉我们一个关键风险：贷款展期后，如果原保证人没有对展期后的贷款重新签订保证合同，保证人可能"合法脱保"。

具体来看：王某和赵某霞在2017年签订了保证合同，保证期间为借款到期后两年（即到2019年4月12日借款到期，保证期间到2021年4月13日）。虽然贷款后来两次展期到2023年4月12日，但王某和赵某霞没有对展期后的贷款重新提供担保。当银行2024年起诉时，已经超过了原合同约定的保证期间（2021年4月13日），所以法院判决王某和赵某霞不再承担保证责任。

但为什么赵某、吕某和十堰某股份公司还要承担责任呢？因为他们做了三件事中的至少一件：

1. 在2021年的展期协议上作为担保人签字盖章
2. 吕某在2021年重新签订了保证合同
3. 十堰某股份公司用设备重新做了抵押登记

对企业的重要提醒：

1. 展期≠自动延续担保：很多企业以为贷款展期后，原来的担保自然延续。这是大错特错！展期实质上是"新贷款替换旧贷款"，原有担保关系可能终止。就像租房续签，如果没重新签合同，原租客可能就不用付租金了。

2. "签字确认"是关键：保证人必须在展期协议上明确作为担保人签字，或重新签订保证合同。案例中王某、赵某霞只在第一次展期协议上签了字（但当时可能身份是股东而非保证人），第二次展期时没签字，导致"脱保"。

3. 保证期间要盯紧：保证期间不是从贷款最终到期日算，而是从原合同到期日算（除非重新约定）。本案例中，即使贷款展期到2023年，王某、赵某霞的保证期间仍从2019年到期日起算。

企业如何防范？

• 放贷方（银行等）：办理贷款展期时，务必让所有保证人重新签订保证合同或在展期协议"担保人"栏签字，明确约定新的保证期间。不要图省事只让借款人签字。

• 借款方：作为借款人，要主动提醒担保人配合办理展期手续。如果担保人不配合，要及时告知银行可能失去部分担保，避免后期纠纷。

• 担保方：作为保证人，如果银行要求展期，要仔细看文件——你只是以"股东"身份签字？还是以"保证人"身份签字？前者不产生担保责任！签字前务必确认自己的法律责任。

这个案例中，银行因为疏忽，让900万贷款的担保范围缩水了近一半。对企业而言，无论是借钱、担保还是放贷，一定要记住：展期不是简单延期，而是法律关系的重新构建，每个环节都要"重新确认"才能保障权益。别让"我以为"变成"我后悔"，关键时刻可能损失上千万！