共同借款人签名非本人所签银行无法追偿 - 麻城金融借款合同纠纷案例解读

（征和律师事务所企业法律顾问提示：企业合同签署风险防范指南）

作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们经常遇到企业因合同签署漏洞吃“哑巴亏”。今天用一个真实案例，手把手教您避开“签名造假”陷阱。语言绝对大白话，看完您就能用上！

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1181民初5518号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实及判决结果

案件事实：
2022年1月18日，被告万某与原告所属某支行签订了《个人保证借款合同》，主要内容为：万某向原告借款200000元，借期12个月；年利率7.56%，逾期还款加收50%罚息；按月结息，到期还本。万某在借款人处签名，共同借款人处签有“胡某”字样。2024年1月19日，原告依约向被告万某发放了贷款200000元。此后，被告万某仅偿还了部分利息，截止2024年9月19日，被告仍下欠借款本金200000元、利息23058.49元。

判决结果：
法院判万某10天内还清本金20万元、利息2.3万余元及后续罚息（年利率11.34%），但直接驳回了银行对胡某的追偿请求——胡某一分钱都不用赔！

三、核心观点：签名不“真”，钱就打水漂！

为什么银行输得这么惨？

• 万某在签合同时，偷偷代妻子胡某签字（合同上“胡某”三个字是他自己写的），还伪造了面签照片。
• 银行坚称“胡某是共同借款人”，但拿不出任何证据：
  ✅ 既没胡某的身份证原件核验记录；
  ✅ 也没她亲笔写的授权委托书；
  ✅ 更没证据证明她知道这笔借款。
  法院一针见血：“签名不是本人签的，银行自己没把好关，凭什么让胡某背锅？”

企业血泪教训：
这个案子不是“坏人钻空子”，而是银行自己埋雷！

• 您以为：客户签了字=板上钉钉？
• 现实是：签名造假=合同失效！银行白忙活两年，20万本金差点打水漂。
• 更扎心的是：法院根本不看“银行流程多规范”，只问一句：“证据呢？” 没证据？败诉！

🔍 给企业的3条救命锦囊（照做就能避坑）

1. “亲眼见”比“以为行”靠谱100倍

   • ❌ 别让客户“代签”配偶名字（比如万某代签胡某）！
   • ✅ 必须本人当面签：用手机拍签署全过程视频（重点拍清人脸+签字动作），保存到企业云盘。
   • 小技巧：让客户签合同时举当天报纸，防后期抵赖“照片是P的”。

2. 授权委托书=您的“护身符”

   • ❌ 别信口头承诺“我老婆同意的”！
   • ✅ 代签必须见“铁证”：
     • 委托书要手写“我自愿委托XXX代签借款合同”+按红手印；
     • 附上委托人身份证正反面+手持身份证照片。
   • 真实案例：某建材公司去年因缺委托书，损失80万货款，就因司机代老板签收了假货单。

3. 面签照片别拍“摆拍”

   • ❌ 别用模糊合影充数（本案银行提供的面签照片，法院直接判“无法识别是否胡某”）！
   • ✅ 三要素缺一不可：
     ① 客户手持合同特写；
     ② 背景带企业LOGO或日期牌；
     ③ 同步录音“本人确认自愿签署”。
   • 成本提示：用企业微信“面签存证”功能，0成本搞定合规。

征和律师划重点：
企业风控不是“走流程”，而是“留证据”。
万某案里，银行损失的不仅是20万本金，更是司法信任——法院连利息计算都重新核验，就因质疑“银行自己管理混乱”。
记住：您省下1分钟核实身份，可能赔掉100万真金白银！

（本文由征和律师事务所原创，转载需授权）
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法律顾问建议：
下次签合同时，花30秒做这1件事：
✍️ 在签名旁手写“本人当面签署”+日期，
您的坏账率至少降30%！
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