借款人逾期不还款担保人需承担连带责任-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初3017号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实及判决结果

2021年1月20日，潜江某银行有限公司与汪某签订《个人借款合同》，合同约定贷款总额度为50000元；额度有效期36个月（2021年1月20日至2024年1月19日）；借款用途为对私-经营-流动资金；借款利率为固定利率，即年利率9.9%；还款方式为按月还息、到期一次性还本（借款人每月偿还截至应还款日的当期利息，到期日即额度有效期截止日一次性还清全部贷款本金并结清利息）；还款日为每月25日；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日计收利息，直至还清欠款（逾期还款的，罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利）等。该借款合同还约定：本合同约定的额度为可循环额度，已提取额度被清偿后在额度有效期内且符合本合同约定条件下可以再次提取使用，可使用得额度余额不超过《综合授信合同》下的未被其他具体业务占用的额度余额。

同日，潜江某银行有限公司与邓某签订的《最高额保证合同》，合同约定：邓某对潜江某银行有限公司与汪某签订的上述借款合同（主合同）项下潜江某银行有限公司全部债权，包括主债权本金50000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等承担连带责任保证担保；担保期间为主合同项下被担保债务的履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期）之日起三年。

上述合同签订后，汪某在2021年1月22日至2021年2月4日期间先后提款30000元、10000元、5000元、3000元、2000元。借款到期后，汪某未能按约偿还借款。截至2024年4月12日，汪某偿还借款利息14453.24元、复利0.71元。之后，汪某于2024年5月7日、2024年5月29日、2024年6月26日、2024年9月5日均偿还借款本金2500元。截至2024年9月9日，汪某尚欠借款本金40000元、利息320.04元、复利30.35元、罚息4435.43元。

法院判决结果：1、汪某于判决生效之日起十日内返还潜江某银行有限公司借款本金40000元、利息320.04元，并按合同约定支付复利、罚息；2、邓某对汪某的上述债务承担连带清偿责任；3、驳回潜江某银行有限公司的其他诉讼请求。

三、法律风险防范提示

这个案例告诉我们一个非常重要的道理：借钱不还，不仅借款人自己要承担责任，担保人也得"背锅"。很多企业老板可能觉得，我只是帮朋友或合作伙伴签个字做担保，没什么大不了的，但这个案子清楚地表明，担保可不是小事！

首先，对借款人来说，签了借款合同就要按约定还款。汪某借了5万元，本来说好按月付利息、到期还本金，结果到期后拖着不还，最后不仅要还本金，还得额外支付利息、复利和罚息。算下来，5万元的借款，逾期后多付了将近5000元的额外费用。对企业来说，资金链紧张时向银行借钱很正常，但一定要量力而行，确保能按时还款，否则利息越滚越多，小问题可能变成大麻烦。

其次，对担保人来说，邓某以为只是签个字帮朋友，没想到要承担这么大责任。法院判决他要对汪某的全部债务承担连带责任，这意味着银行可以直接找他要钱，不用先找借款人。很多企业老板在帮别人担保时，往往只看到人情，没看到风险。担保不是"签个字"那么简单，而是实实在在的法律责任。如果你担保的企业或个人还不上钱，银行可以直接要求你全额偿还。

特别值得注意的是，这个案子还告诉我们：主张实现债权的费用需要有证据。银行还想让借款人和担保人承担他们为追债花的费用，但因为没提供实际发生的证据，这部分请求被法院驳回了。对企业来说，这提醒我们在签订合同时，不仅要约定清楚各方权利义务，还要注意保留履约证据。发生纠纷时，没有证据的支持，再合理的请求也可能得不到法院支持。

给企业的实用建议：

1. 借钱前先算账：企业融资前要充分评估自身还款能力，不要盲目借款。可以做个简单的还款计划表，看看每月能承受多少还款压力。

2. 担保要谨慎：给别人做担保前，一定要了解对方的真实财务状况和还款能力。建议设置担保上限，比如只担保部分金额，而不是全部债务。

3. 保留所有证据：合同、付款凭证、沟通记录都要妥善保存。现在很多业务都在网上进行，记得定期备份电子证据。

4. 逾期及时沟通：如果真遇到困难还不上钱，不要玩"失踪"，要主动和银行沟通，争取协商分期还款等方案。这个案例中，如果汪某能早点和银行商量，可能不会产生这么多罚息。

5. 担保合同要规范：如果企业经常需要提供担保，建议在合同中明确约定追偿权条款，以便在承担担保责任后能向借款人追偿。

记住，合同不是一纸空文，而是具有法律约束力的"承诺书"。无论是借款人还是担保人，都要对自己的签字负责。企业经营中，法律风险无处不在，但只要我们事前多一分谨慎，事后就能少十分麻烦。