外卖骑手工作期间撞伤行人公司要担责，保险赔偿项目有严格限制-汉川机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)鄂0984民初5884号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
张某顺系汉川某网络有限公司雇佣的外卖骑手。2023年12月10日18时23分，张某顺驾驶二轮电动车在汉川市悦动城思桥国际幼儿园对面处与行人饶某运发生碰撞，造成饶某运受伤的交通事故。2023年12月14日，汉川市公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定张某顺承担全部责任，饶某运无责任。饶某运受伤后在医院住院治疗5天，用去医疗费8931.16元。张某顺垫付费用9713元。2024年6月21日，汉川汉正法医司法鉴定所作出司法鉴定意见书，鉴定意见为饶某运残疾等级为十级；伤后休息（误工）为90天，护理期60天，营养期60天。

法院判决结果：鼎和某股份有限公司深圳分公司赔偿饶某运84916.16元；某财产保险股份有限公司赔偿饶某运44925元；汉川某网络有限公司赔偿饶某运9535元；饶某运返还张某顺已垫付的9713元；驳回饶某运的其他诉讼请求。

三、案例的核心观点及企业法律风险防范提示

这个案例告诉我们一个非常重要的事实：外卖骑手在送餐过程中撞伤路人，企业不能置身事外，必须承担赔偿责任！很多企业老板可能认为"员工自己开车撞人，跟我公司有什么关系"，但这个想法大错特错。

核心法律观点：根据《民法典》规定，员工在执行工作任务过程中造成他人损害的，应当由用人单位承担侵权责任。在这个案例中，张某顺作为汉川某网络有限公司的骑手，在送外卖途中撞伤行人，公司必须为员工的"工作失误"买单。

企业面临的主要法律风险：

1. 保险不是"万能钥匙"
   很多企业以为买了保险就万事大吉，但这个案例揭示了一个残酷现实：不同保险产品的赔偿范围差别很大！汉川某网络有限公司买了两份保险，但鼎和某股份有限公司只赔医疗费、残疾赔偿金和部分误工费；某财产保险只赔住院伙食补助、部分营养护理费等。像精神抚慰金、超出限额的护理费等，最终还得企业自己掏腰包。更可怕的是，保险公司往往会以"合同约定"为由拒绝赔付部分项目，企业如果事先不了解这些细节，很容易掉进"保险陷阱"。

2. 保险条款"文字游戏"多
   两份保险合同中的"特别约定"藏着很多"坑"：

   • 误工费计算有"免赔5天"，且每天只按100元计算
   • 营养费、护理费每天限额100元
   • 60岁以上的伤者，保险公司可能拒赔误工费
   • 精神损害抚慰金根本不在保险赔偿范围内
     企业如果只是简单地买了保险，却不仔细研究这些条款，等到出事时才发现很多费用保险公司根本不赔，只能企业自己承担。

3. "双重保险"也不等于全额保障
   汉川某网络有限公司买了两份保险（主险40万+副险35万），看起来额度很高，但实际上两份保险的赔偿项目有重叠也有区别，且设置了各种免赔条件。最终企业还是需要自己掏9535元，这还不包括打官司的时间和精力成本。

给企业的实用防范建议：

1. 买保险前必须"读懂条款"
   不要只看保险额度，一定要逐条研究"特别约定"部分。重点关注：

   • 哪些项目能赔，哪些项目不赔（如精神抚慰金、鉴定费等）
   • 每项赔偿的计算标准和上限（如每天100元护理费）
   • 有哪些免赔条件（如免赔5天、60岁以上不赔误工费等）
     建议：让专业律师帮你审核保险合同，不要轻信保险业务员的口头承诺。

2. 不要只依赖平台保险，补充全面保障
   外卖平台提供的"骑手险"往往保障不全。企业应根据自身风险，额外购买：

   • 第三者责任险（明确包含精神损害抚慰金等项目）
   • 补充医疗保险（覆盖医保外用药）
   • 针对高龄员工的特殊保障（避免60岁以上员工受伤不赔误工费）
     记住：保险不是花得越多越好，而是要买得"刚刚好"覆盖你的风险。

3. 建立完善的骑手管理制度

   • 严格审核骑手驾驶资格和车辆安全状况
   • 定期开展交通安全培训并留存记录
   • 要求骑手工作时必须穿戴公司标识服装
   • 一旦发生事故，立即保留现场证据并报案
     这些措施不仅能降低事故率，还能在纠纷中证明企业已尽到管理责任。

4. 设立应急资金池
   为可能发生的赔偿预留专项资金，避免因临时筹款影响企业正常经营。建议按骑手人数，每人每月预留100-200元作为风险准备金。

最后提醒各位企业老板：外卖、快递行业风险高发，一次小事故可能带来十几万赔偿。不要等到法院判决书下来才后悔"早知道就..."。花点时间研究保险条款，做好风险防范，才能真正保护好自己的企业。记住：法律不会因为"我不知道"而免除你的责任！